Si tú, como yo y otras 15 millones de personas en México, trabajas de forma independiente, puedes estar cometiendo sin querer 3 errores que a la larga pueden afectar enormemente tus finanzas personales.
En este artículo te contaré cuáles son esos 3 errores y cómo puedes empezar a solucionarlos.
Este artículo es patrocinado por American Express.
Error #1: No tienes un seguro que cubra gastos médicos
Al contrario de un trabajador formal, los freelancers o trabajadores independientes, no tenemos seguridad social que nos ayude a cubrir los gastos en los que incurramos en caso de necesitar asistencia médica por alguna enfermedad o accidente. Y por improbable que nos parezca, de enfrentarnos a una hospitalización o a alguna enfermedad, los costos pueden ser tremendamente altos, hablo de incluso decenas de millones de pesos.
Cómo te podrás imaginar, que tú o tu familia se enfrenten a semejante factura no le caerá nada bien a tus finanzas.
Por esto la importancia de contar con seguros que cubran la enorme mayoría de los gastos en estas situaciones.
1.-Si buscas utilizar hospitales del IMSS, existe el Seguro de Salud para la Familia, que justo te permite incorporarte a ti y a tu familia de manera voluntaria a un esquema de seguridad social.
- El costo anual va de los $6,200 pesos para personas menores a 19 años, hasta los $14,850 para personas de 80 años o más, y la contratación puede ser en línea. Te dejo todos los datos aquí.
2.-Si preferirías tener acceso a hospitales privados, un Seguro de Gastos Médicos Mayores es tu opción.
- Aquí entra el patrocinador de este artículo, American Express Seguros, que desde su página nos permite rápidamente contratar una gran variedad de seguros, recientemente incluso un Seguro de Gastos Médicos Mayores.
Para esto basta con que vayas a americanexpress.com/mx/seguros, elijas que quieres asegurar, en este caso será la opción: salud, y seleccionar que te quieres proteger contra gastos médicos mayores.
Este seguro es ofrecido por Bupa México y te permitiría elegir entre el plan Bupa Nacional Plus para atenderte en hospitales de tu elección sin restricciones dentro de México y cuya suma asegurada es de 50 millones de pesos (efectivamente, las sumas aseguradas suelen ser de decenas de millones de pesos por lo que mencionaba), o también podrías elegir el plan Global Health que añade cobertura internacional.
Toma en cuenta que para contratar este seguro, por su naturaleza, Bupa México debe contactarte directamente para realizar una cotización personalizada.
3.-Si además te gustaría asegurar la salud de tu familia, desde American Express Seguros también puedes elegir si quieres proteger a tu pareja e hijos, o a tus padres, y protegerlos contra hospitalización o contra accidentes.
Personalmente, por ejemplo, contraté el seguro de Apoyo Hospitalario que otorga dinero de libre uso por cada 24 horas que yo o alguien de mi familia pasara hospitalizado por algún accidente o enfermedad. Este seguro va de los $19.50 USD a los $52 USD mensuales, dependiendo de si quieres un plan individual o familiar, y éste sí lo podrías contratar directamente desde la plataforma con cualquier tarjeta de crédito (Visa, Mastercard, o claro, American Express).
Error #2: No planeas para tu retiro
A diferencia de una persona que si tiene un trabajo formal, los trabajadores independientes o freelancers no tenemos un empleador que destine automáticamente todos los meses cierta cantidad de nuestro sueldo a un AFORE que nos ayude en nuestro retiro. Entonces, debemos por iniciativa propia, contratar nuestro propio AFORE y hacer las aportaciones mes con mes.
Efectivamente, aunque no tengamos un empleo con un patrón, podemos ahorrar para nuestro retiro en una AFORE. Actualmente, las AFORES que ofrecen servicios para trabajadores independientes son:
- Banamex
- Coppel
- Inbursa
- SURA
- Invercap
- PENSIONISSSTE
- Principal
- Profuturo
- Banorte
Artículo recomendado: Estas Son las Mejores y Peores AFORES en 2021
En cuanto te registres en cualquiera de ellas, puedes empezar a hacer tus aportaciones voluntarias. Y ahí es donde viene lo complicado, porque tendrás que presupuestar un porcentaje de tus ingresos mes tras mes que no podrás gastarte y deberás ahorrar para tu retiro.
Y es cierto, hacer esto es un poco más doloroso que para quién ya solo le descuentan la aportación, ya que el dinero debe salir directo de nuestros bolsillos, pero será más doloroso llegar a la edad de retiro y no tener lo suficiente para enfrentar nuestros gastos sin la necesidad de trabajar.
Otra opción, que personalmente encuentro más atractiva y qué yo mismo he elegido, es el Plan Personal de Retiro o PPR.
En ambos casos, las aportaciones que realicemos son deducibles (hasta 10% de nuestro ingreso anual o 5 UMAS anuales, que andan por ahí de los $163,467 pesos, lo que resulte menor). Esto quiere decir que terminamos pagando menos impuestos.
La ventaja que suele tener un PPR es que tenemos mayor control sobre las inversiones que se hacen con nuestro dinero. En el caso de un AFORE, simplemente se utiliza la SIEFORE correspondiente según nuestra edad. En un PPR podemos elegir entre una mayor cantidad de fondos de inversión, que de elegirse bien pueden generar mucho mayores rendimientos.
Personalmente tengo mi Plan Personal de Retiro en Actinver, pero hay varias otras opciones, en cada una de ellas un asesor te podría guiar para elegir los fondos de inversión que mejor se acomoden a ti. Toma en cuenta que para contratar un PPR suelen requerir aperturar la cuenta con entre $10,000 y $50,000 pesos (dependiendo de la empresa).
Actualmente algunas de las empresas que ofrecen PPRs son:
- Actinver
- Sura
- Banamex
- Principal
- Skandia
Error #3: No estás pagando tus impuestos
Finalmente, el tercer terrible error que podrías estar cometiendo, es que no pagas tus impuestos. Después de todo, de nuevo tienes que tomar la iniciativa de hacerlo, y bueno, dudo que muchas personas se emocionen cada mes por pagar sus impuestos.
De cualquier forma, pagar impuestos es nuestra obligación, y si estás generando ganancias de tu trabajo, debes de pagar Impuesto Sobre la Renta y, en varios escenarios, incluso cobrar IVA a tus clientes (que no es tuyo, se lo debes a hacienda).
Ahora, el ISR que debes pagar depende completamente de los ingresos que generes y contabilizando las deducciones que puedas realizar, entre las que se incluyen las aportaciones al retiro que mencionaba.
Para calcular el ISR tengo esta hoja de cálculo con los montos de 2021 (toma en cuenta que cambian cada año). Por ejemplo, si durante 2021 tú tienes una ganancia de $240,000 pesos, deberías pagar $33,970 de ISR.
Y como mencionaba, en nuestro no tenemos un empleador que pague automáticamente nuestros impuestos todos los meses, nosotros debemos tomar la iniciativa de hacer nuestras declaraciones, decirle a hacienda cuanto ganamos, demostrar nuestras deducciones, y transferirle ese dinero. Para quienes tienen un trabajo formal el ISR simplemente se descuenta de su nómina.
No pagar tus impuestos es un delito, y puede traer consecuencias graves. Si has empezado a generar ingresos te recomiendo ampliamente contratar los servicios de un profesional que te ayude en el proceso de encontrar la mejor estrategia fiscal para ti, así como de presentar tus declaraciones cada que sea necesario.
Pero ahí lo tienes, estos 3 errores que sin querer podrías estar cometiendo. Espero que este artículo no solo te haya ayudado a identificarlos, sino a tener una idea de cómo empezar a solucionarlos.