Limpiar tu historial en el buró de crédito significa que los bancos dejarán de negarte créditos, o si no te los niegan, al menos significará acceder a créditos que cobran menores tasas de interés, lo que significa ahorrarte miles y miles de pesos de intereses.
Tu historial en el buró de crédito, bueno o malo, refleja tu comportamiento crediticio. No es, por cierto, la lista negra que solemos pensar que es, pero si nuestro comportamiento crediticio no ha sido el mejor, esto puede impactar negativamente a nuestras finanzas.
Si nos hemos atrasado en el pago de nuestros créditos, o hemos dejado de pagar por un buen tiempo (aunque ya estemos al corriente), nuestro historial muestra estos datos a cualquier institución a la que en algún momento le pidamos créditos y una de dos cosas pasan:
- Los créditos simplemente nos son negados, no obtenemos un crédito para comprar un coche, o una casa, o empezar un negocio, o para obtener una tarjeta de crédito.
- Los créditos que nos aprueban son con tasas de interés más altas, lo que resulta en el pago de muchos miles de pesos más por concepto de interés.
Repasemos entonces las cosas que podemos hacer para limpiar nuestro historial crediticio y volver a tener acceso a créditos más baratos.
Paso 1: Paga tus créditos
Esto es obvio, ¿no? Es porque no pagaste tus créditos a tiempo que ahora tienes el historial manchado, pero de esos créditos de los que ya te atrasaste, ¡págalos!
En cuanto hagas el pago de tus créditos, la institución con quien tienes la deuda reportará el nuevo estado de tu crédito al buró y ya aparecerán al corriente. No se borrará el hecho de que te atrasaste, y tu historial seguirá algo manchado, pero este paso es crucial.
Reestructura tus créditos
Si tienes un crédito que no puedes pagar “de jalón”, acércate con la institución con quien lo pediste y solicita un refinanciamiento. Esto es muy importante cuando por alguna situación, el pago de un crédito se nos dificulta.
Digamos, por ejemplo, que hace 1 año pediste un crédito por el que pagas $1,000 al mes con una taza anual de 24%, pero por alguna situación ya no puedes cubrir esos $1,000 al mes. Antes de atrasarte —o de atrasarte más— acércate al banco y pide reestructurar la deuda, quizás ahora te permitan que pagar $750 al mes (probablemente con una tasa mayor, digamos de 30%) pero esta deuda si la podrás ir saldando. A pesar de la tasa mayor podrías terminar pagando menos intereses porque no te atrasas y sigues abonando, y tu historial reflejará que estás al corriente.
Paso 2: Espera
Recuerda que el pagar tus créditos solo los actualiza dentro de tu historial como “al corriente”, no significa que tu historial está completamente limpio. Los datos solo se borran después de cierto tiempo, dependiendo del monto de la deuda:
- Si la deuda es de menos de 25 UDIS (menor a $164 al 27 de septiembre de 2020), se borra después de 1 año.
- Deuda entre 25 UDIS y menos de 500 UDIS (entre $164 y $3271), se borra después de 2 años.
- Si es de entre 500 UDIS y menos de 1,000 UDIS (entre $3271 y $6541), se borra después de 4 años).
- Deuda de entre 1,000 UDIS y menos de 400,000 UDIS (entre $6541 y $2,616,383), se borra a los 6 años.
- Si es de 400,000 UDIS o más, el crédito se encuentre en proceso judicial, o cometiste un fraude en tus créditos, no se borran.
¿Por qué entonces pagar, si podemos simplemente esperar?
- ¡Por que debes ese dinero! Aún si esperaras y el historial se limpiara, eso no borra tu deuda, y la institución te va a seguir cobrando.
- Toma en cuenta que los plazos mencionados arriba empiezan a partir de que el Otorgante reportó el atraso ó desde la última vez que actualizó el estatus de tu crédito al buró. Hay otorgantes que simplemente actualizan tu información continuamente, lo que impide que el plazo siga corriendo, entonces esas deudas seguirán ahí.
Si ya te pusiste al corriente de alguno de tus créditos, asegúrate de revisar después de un par de semanas tu historial (puedes obtenerlo gratis una vez al año desde burodecredito.com.mx o pagar $36 para descargar adicionales cada que lo necesites). En caso de que no veas aún el estado actualizado, ponte en contacto con la institución o el buró de crédito directamente para reportar la situación.
Paso 3: Repara la confianza
En lo que esperas todo ese tiempo, puedes tomar acción para recuperar la confianza de los bancos. Si tu historial solo tiene créditos con retrasos, es difícil que alguien quiera otorgarte un nuevo crédito, debes demostrarle a las instituciones que puedes manejar correctamente un crédito para poco a poco mejorar el historial y la calificación crediticia asociada.
¿Pero cómo puedes usar bien un crédito si nadie te lo otorga? Bueno, las tarjetas de crédito garantizadas pueden ayudar.
Antes que otra cosa
De nada ayudará que pidas una tarjeta garantizada si no sabes usarla, como con cualquier tarjeta de crédito debes tomar en cuenta lo siguiente:
- Las tasas de interés suelen ser muy elevadas.
- No hay razón para pagar nunca un sólo centavo de interés. Durante cada mes:
- Asegúrate de usar sólo lo que puedes pagar, no lo trates como un crédito que te puedes gastar y luego ir pagando poco a poco, trátalo como una tarjeta de débito con grandes beneficios (como seguros, programas de recompensas, meses sin intereses), pero solo usa lo que puedes pagar.
- Ten siempre en mente la fecha de corte, es más, cuando te den la tarjeta agrega un recordatorio mensual para el día después a la fecha de corte (que es cuando usualmente estará disponible el estado de cuenta).
- En esa fecha, asegúrate de pagar EL PAGO PARA NO GENERAR INTERESES, nada de pagos mínimos. Y nunca pagarás un centavo de interés.
Las tarjetas de crédito garantizadas
Habiendo hablado sobre el uso responsable de cualquier tarjeta de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas se aprueban más fácilmente —aún si tu historial está manchado— porque requiere de un depósito para otorgarte la tarjeta. Por ejemplo, si quieres un crédito de $5,000, normalmente te pedirán un depósito por esos $5,000 (o al rededor de esa cifra, algunas tarjetas pueden pedirte más, algunas menos).
No suena de inmediato a una excelente oferta, ¡pero ese depósito siempre es tuyo! Y toma en cuenta que a los ojos de los bancos, no eres muy responsable pagando créditos, así que deben protegerse de cierta forma. Eso si, es probable que si después de unos meses vean que te comportas correctamente podrías recibir tu depósito de regreso.
¿Qué tarjetas de crédito garantizadas existen en México?
- Stori. Stori es una app SOFOM (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple) supervisada por la CNBV y bien registrada en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) que creó recientemente una tarjeta de crédito garantizada sin anualidad (ya ofrecían una tarjeta de crédito clásica). Desde su app podemos elegir el monto de la línea de crédito que queremos, y nos pedirán un depósito correspondiente (que es menor a la línea de crédito, ¡puede ser desde 20% de la línea de crédito!) El CAT es bastante elevado en 97.3%, pero tu vas a pagar siempre a tiempo, ¿verdad? Entonces no tienes que preocuparte por eso. Además, la app organiza todos tus gastos por categorías, da 5% de bonificación en compras seleccionadas, y es Mastercard, se acepta por todo el mundo. Puedes solicitar tu tarjeta desde aquí.
- BanBajío. La Tarjeta de Crédito Garantizada que ofrece BanBajío es otra opción. Esta si tiene anualidad de $550 más IVA. Te permiten transferir tu deuda de otras tarjetas y diferirla a 12 meses con una “tasa exclusiva” (no sin intereses, ojo). También tiene un programa de puntos cash back que es en todas tus compras pero de 1%; es Visa, entonces se acepta por todo el mundo. El CAT es menor, de 74.3% (que de nuevo, si pagas a tiempo esto no es un punto de comparación, tu CAT terminará siendo 0% sin contar la anualidad). La garantía, sin embargo, debe ser de 1.25 veces la línea de crédito, muy diferente a la primera opción que puede ser desde 0.2 veces.
Ahí lo tienes, con estos tres pasos puedes limpiar tu historial crediticio para volver a ganar la confianza de los bancos y acceder a créditos más baratos, lo que te puede ahorrar miles y miles de pesos por concepto de intereses.
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