Quizás hayas escuchado la frase “el dinero no compra la felicidad”, pero seguro cuando lo escuchaste, esto provenía de una persona con mucho dinero. En un país donde solo el 4% de las personas ganan más de $15,429 mensuales, la frase “el dinero no compra la felicidad” es mera habladuría.
Cuando no tenemos dinero todo se mueve al rededor de el, se vuelve una gran fuente de estrés y parecemos medirlo todo en pesos. Si los datos no mienten, la abrumadora mayoría de los mexicanos sería más feliz si tuviera más dinero.
Hay un estudio hecho por Nature Human Behaviour que encontró que en America Latina no se alcanza el “punto de satisfacción” —en que más dinero no significa más felicidad— hasta los $30,000 USD por año, lo que significa aproximadamente un ingreso de $46,500 pesos mensuales por familia.
Estos datos, por supuesto, son medias, no lo que aplica a cada familia. Variará de estado en estado, de ciudad en ciudad, y por supuesto de cuántos miembros componen tu familia. Estos datos son para una familia promedio compuesta por dos adultos y dos menores de edad. Si tienes más hijos, esta cifra aumenta, si nadie depende de ti, esta cifra disminuye. Pero que la familia promedio en México haya ganado en 2019 sólamente $16,536 significa que necesitan $30,000 mas al mes para alcanzar el punto en que mas dinero no significa más felicidad. Casi triplicar sus ingresos.
Desalentador, por decir lo menos, pero ¿qué podemos hacer? ¿Cómo podemos alcanzar la libertad financiera ante tan terribles estadísticas?
Llegar a un punto en que el dinero no sea el centro de nuestras vidas y no tengamos que preocuparnos tanto por cada peso que gastamos es Libertad Financiera. No significa necesariamente que podremos comprar un Mercedes nuevo cada año, dejar de trabajar para siempre, o retirarnos a los 30, pero si significa que si de vez en cuando queremos gastar, no pensamos en el dinero que nos va a costar, sino en la experiencia: no piensas en lo caro que saldrá la cita de aniversario con tu pareja, sino lo que les gustaría hacer, no piensas en tener que llegar a tomar el terrible café de la oficina sino en que se te antojó un Berries & Avena Yogurt Frapuccino Venti con extra crema batida, y sobre todo, dejas de llegar a ese trabajo que odias porque lo necesitas y de otra forma no tendrías que comer, sino que te da la oportunidad de probar lo que realmente quieres hacer, mudarte a otra ciudad si lo quieres, o volverte trabajador online de tiempo completo para literalmente poder trabajar desde donde sea que haya una conexión a internet.
Si aún no estás en ese lugar, quizás estos pasos te ayuden a trazar un camino más claro y accionable que puedas aplicar desde ya:
Diversifica tus ingresos
Que tu meta sea ganar dinero por internet no significa que debes de esperar a ser Financieramente Libre para hacerlo, de hecho, considero que puede ser el primer paso que tomes. No significa que mañana debes de renunciar a tu trabajo y volverte YouTuber o blogger, pero si significa que debes de buscar fuentes de ingreso adicionales.
Por cierto, una vez al mes en mi canal de YouTube estaré publicando un video de distintos “Trabajos Digitales”, si quieres considerarlos para empezar a diversificar tus ingresos, considera suscribirte, ¡ya está arriba el video de Enero!
Pero puedes empezar también con trabajos no-virtuales: desde ofrecer tus servicios de consultoría a empresas distintas a la tuya, o freelancear en internet, hasta meterte a Uber o lavar los autos de tus vecinos los fines de semana (o, si esto te causa pena —que no debería— irte a una colonia distinta).
Lo importante es que dejes de depender de un solo ingreso, y que además ese dinero extra que no tenías contemplado, te sirva para los siguientes puntos.
Crear un fondo de emergencias versión mini
Si no tienes absolutamente nada ahorrado, este segundo paso te va a servir por dos cosas:
- Te dará espacio para respirar más tranquilamente, el saber que ante ciertas emergencias —reales— tienes con que solventarlas.
- Psicológicamente te darás cuenta de que es posible empezar a mejorar tus finanzas personales, y querrás seguir adelante.
Este fondo de emergencias versión mini consta de ahorrar $10,000 lo más pronto que puedas. Con el dinero extra que generes del paso 1 o con los gastos que logres cortar aquí y allá, construir este pequeño fondo que usarás solamente en caso de emergencias.
Un viaje no es una emergencia, cervezas para las comadres que llegaron sin avisar no es una emergencia, y la oferta que termina en 2 horas no es una emergencia.
Paga las deudas que te están cobrando intereses
Recuerda que los intereses que estás pagando son dinero fácil para el banco y que le quitan al dinero que puedes gastar. Si, si compras un teléfono de $15,000 al menos sabes que tienes el teléfono, pero si lo compraste a crédito y pagas intereses, esos intereses no te dan absolutamente nada. Si vas a ganar $5 millones en tu vida y nunca pagas intereses, puedes comprar $5 millones. Pero si empiezas a pagar intereses, aún ganaras $5 millones, pero realmente podrás gastar mucho menos que eso.
Si no tienes deudas o tienes deudas que no te están cobrando intereses (quizás es en una tarjeta de crédito pero sabes usarla y eres totalero) entonces no hay prisa.
Pero si tienes deudas que te están cobrando intereses, averigua si hay penalizaciones por pago anticipado, y si no las hay, empieza a pagarlas más rápido, así, pagarás menos intereses.
Establece tu plan de ahorro para el retiro
Saber que durante los años que trabajes puedes tomar ciertos riesgos y que de cualquier forma tu retiro está —hasta cierto punto— cubierto, es un paso crucial.
Cuando se trata de crear tu plan de ahorro para el retiro tienes dos opciones principales:
- Un AFORE
- Un PPR
El AFORE es el que incluso quizás ya tengas, pero no significa que este punto lo tienes cubierto. Si has visto titulares en internet sobre el tema, o te has metido a las calculadoras del IMSS sabes que el AFORE no alcanzará para cubrir ni el 40% de tu ingreso. Entonces te invito urgentemente a hacer aportaciones voluntarias complementarias de retiro. Lo puedes hacer a través de tu empleador, ¡y estas son deducibles!
Un PPR es otra opción que tienes tanto si no tienes AFORE como si ya lo tienes, no son excluyentes. De hecho, podrías complementar tu AFORE con un PPR. Estos planes son más flexibles que un AFORE ya que te permiten invertir en una mayor variedad de fondos de inversión, y también son deducibles tus aportaciones! Que no te apantallen cuando contrates uno con los muchos fondos de inversión que ofrecen, o las diferencias entre renta fija y renta variable, o fondos de cobertura y fondos accionarios. Platícales cuál es tu perfil, que edad tienes, tus responsabilidades, que tanto podrías soportar que tu inversión de pronto pierda valor, y esto será suficiente para que ellos sepan —de acuerdo a tu perfil— que fondo te conviene. O sigue las recomendaciones de expertos en inversiones y presiona para que te dejen invertir en un fondo que invierta al menos una parte en el índice de S&P500, que te dirán que es mucho más arriesgado y quizás hasta te la hagan de tos, pero si te falta mucho para el retiro, el tiempo minimiza el riesgo, y la inversión puede funcionar espectacularmente para ti.
Si de casualidad empezaste a trabajar y cotizar antes de 1997 es probable que vayas a retirarte con la ley del 73, en tu caso corres con suerte porque seguro te tocará más % para tu retiro que con los que empezamos a trabajar después (o mucho después) pero aún así, revisa con el IMSS o si has dejado de trabajar, quizás te convenga echarle un ojo a la famosa Modalidad 40.
Crea un fondo de emergencias versión pro
Este es el último paso, el que realmente va a permitir que puedas probar lo que realmente quieres hacer, mudarte a otra ciudad, volverte trabajador online de tiempo completo para literalmente poder trabajar desde donde sea que haya una conexión a internet. O lo que sea que quieras.
Y es seguir escalando el fondo de emergencias que creaste hace dos puntos hasta que signifique 6 a 12 meses de gastos en tu hogar. Si no sabes exactamente cuanto gastas al mes, te recomiendo echarle un vistazo a este video, pero una vez lo sepas, juntar esa cantidad multiplicada por 6 o hasta 12 meses te dará un objetivo de ahorro muy interesante, porque te permitirá realmente tener la libertad de decidir si quieres intentar algo distinto a tu trabajo. Si odias tu trabajo, estarás listo para dejarlo y buscar algo que te haga más feliz. Y así, incluso si no ganas los $46,500 al mes que dice el estudio que mencioné al inicio, realmente habrás comprado la felicidad.
Por cierto, este dinero, incluso más que el del fondo de emergencias mini, debe estar invertido y no en efectivo, o perderá su valor debido a la inflación. Te recomiendo invertirlo en CETES a 28 días como platiqué aquí:
Excelente, como siempre.Saludos.