Cuando hablamos de retiro, quizás lo primero que pensamos es en el AFORE, o aquel plan que el gobierno ha puesto en marcha para que podamos recibir dinero una vez retirados.
Pero, ¿es suficiente? El dinero que destinamos todos los meses a nuestro AFORE se invierte a través de fondos de inversión, pero sus rendimientos históricos han sido malos comparados con otras inversiones. Es cierto que se trata del dinero que te mantendrá en la vejez, y por ser esto algo tan delicado, no debe invertirse en algo con altos riesgos.
¡Pero los CETES han llegado a ofrecer más rendimiento! Y como quizás ya sabes, los CETES son la inversión libre de riesgo en México.
Esto no significa que tu AFORE sea malo. Aparte de tu propia aportación, el gobierno y tu empleador aportan a tu retiro también. Pero, ¿que hay más allá del AFORE?
Bueno, para empezar, existen los CETES, que son Certificados de Tesorería del Gobierno de México, que te ofrecen un rendimiento anual libre de riesgo. Esto significa que sin arriesgar tu capital (la probabilidad de que el Gobierno de México deje de pagarte es realmente mínima) te estarán generando un retorno.
Esta es la forma ideal de empezar a invertir tu dinero si jamás has invertido en nada. Eventualmente no querrás tener todo tu dinero aquí, pero si apenas vas a empezar, no debes preocuparte por eso aún. Tener tu dinero en CETES es ideal porque no estarás arriesgando nada.
La razón por la que eventualmente querrás invertir en otros activos aparte de CETES es porque no ofrecen rendimientos muy altos, esto está en su naturaleza, por ser inversiones de bajo riesgo, ofrecen un rendimiento más bajo. Para obtener mayores rendimientos potenciales —no garantizados— deberás buscar inversiones con mayor riesgo, pero esto es para una publicación futura.
Cómo crece tu inversión
Para que te des una idea de cómo puede crecer tu dinero, echemos un vistazo a esta hoja de cálculo:
Puedes recibir esta hoja de cálculo dejándome tus datos aquí:
Si en inversión mensual colocamos $335, imaginamos una edad inicial de 21 años, una edad de retiro de 65, y colocamos en rendimiento 6.5% (que es el rendimiento aproximado anual que los CETES ofrecen a Febrero de 2020), ¡al final tendrías más de 1 millón de pesos! Y de tu bolsillo solo habrían salido $176,880, ¡el resto es de puro rendimiento por tu inversión!
Toma en cuenta que estos cálculos son asumiendo que el rendimiento de CETES es el mismo durante todo el plazo, lo cual no será cierto, a veces subirá, a veces bajará. Pero espero que sirva para que te des cuenta lo que puedes juntar si inviertes tu dinero.
No creas por un momento que tu AFORE será suficiente, queda en ti asegurarte de que juntas más dinero para tu retiro. Y cómo estas cuentas demuestran, por cada $335 extra que inviertas al mes, puedes juntar 1 millón extra.
Ok ok, lo podrías hacer si tuvieras 21, si no es tu caso, es probable que ya hiciste las cuentas a tu edad y estás envidiando aún más a todos los de 21. Sobre todo porque empezar sólo 5 años más tarde hará que esos mismos $335 se conviertan en “sólo” $713 mil en lugar de $1 millón.
¿Y si empiezas hasta los 31 en lugar de los 21? “Sólo” juntarías $498 mil, ¡ni la mitad! A pesar de que aún invertirías 34 años, esta es la magia del interés compuesto.
Ni te platico de qué pasaría si empiezas a invertir hasta los 41 o 51. Mejor intentemos, tanto como podamos, elevar esta cifra final, no tiene caso darnos de topes por las cosas que no hicimos en el pasado, mejor démonos cuenta que hay que tomar acción cuanto antes o juntaremos cada vez menos dinero al final.
Empecemos viendo cuanto tendríamos invertido hoy de haver empezado a invertir esos $335 todos los meses desde los 21 hasta nuestra edad actual. Esto lo podrás encontrar en la hoja 2 del Excel que te compartí arriba. (Asegúrate de poner $335 en la celda C2 y 6.5% en la celda H2)
Ahora podrás moverte a la fila que te corresponde según tu edad. Si yo tengo 27 años y un mes, tendré que moverme hasta la fila 75, identificando en la columna E que debería tener $30,394.55 invertidos en este momento si aún quiero lograr la meta del millón.
Esta es nuestra meta, si no tenemos ese dinero invertido, deberemos invertir más de estos $335 al mes para alcanzarla, y por cada mes que nos tardemos ¡más dinero tendría que salir de nuestro bolsillo!
Aunque toma en cuenta que más que alcanzar la meta, puede ser un buen objetivo que te inspire a invertir, aún si la meta parece muy muy lejana.
¿Es suficiente un millón?
Imagina, ¿cuánto necesitas al mes para vivir decentemente? ¿$6,000, $7,000, $15,000?
Imagina que necesitas $10,000. Son $120,000 al año. $1 millón sólo alcanzan para 8 años y 4 meses después de que cumplas 65: 73 años.
La expectativa de vida hasta 2016 en México era de 77 años, pero seguro seguirá subiendo. ¿cuál será en 5, 10, 20 ó 40 años?
¡Y aún no contamos la inflación!
Si vas a la Hoja 3 del Excel que te compartí podrás calcular cuánto necesitarás para tu retiro. Si somos optimistas y utilizamos un promedio de inflación anual del 2% desde hoy a que te retires:
- Si te retiras en 10 años, esos $10,000 deberán ser $12,190
- Si te retiras en 20 años, esos $10,000 deberán ser $14,860
- Si te retiras en 40 años, esos $10,000 deberán ser $22,080
Esta misma Hoja 3 te mostrará cuánto dinero realmente necesitarás. Por ejemplo, si quieres esos $10,000 al mes en moneda de hoy, te vas a retirar en 40 años, y quieres que te alcancen por 17 años —y no solo 8 años con 4 meses como habíamos calculado arriba— necesitarás $4.5 millones, no solo 1.
Con esta nueva meta en mente, regresa a las Hojas 1 y 2 a actualizar los datos. Por ejemplo, encontrarás que si te retiras en 40 años y quieres juntar esos 4.5 millones, deberás ahorrar $2,000 al mes:
Retirarte cómodamente no será fácil en el mundo de hoy, ¡pero es posible, si empiezas a planear hoy! Hazle un favor a tu “yo del futuro” y comienza a invertir para tu retiro hoy.