Un seguro puede ser la diferencia entre un muy mal rato y gran impacto a tus finanzas personales, y unas finanzas personales estables independientemente de los imprevistos que se presenten.
Y es que en su forma más básica, un seguro es la transferencia de parte de nuestros riesgos a una institución aseguradora. Por ejemplo, si tienes auto, estás expuesto al riesgo de chocar y generar daños a terceros. Sin un seguro, tendrías que desembolsar el total de las pérdidas que hayas generado. Con un seguro, a cambio de un pago mensual o anual, una aseguradora asume la mayor parte de este riesgo (digo la mayor parte porque tendrá un coaseguro y un deducible que tu debes cubrir, pero estos pueden ser súper pequeños en comparación con el monto total de los daños).
Ahora, este es un riesgo que creo, todos los que tienen un auto entienden. Incluso ya es obligatorio el tener un seguro con tu auto, al menos que cubra daños a terceros. Pero este no es el único riesgo al que estamos expuestos, y hay algunos en particular de los que quiero platicar. Yo mismo he contratado estos seguros y he de decir que la paz mental es super importante: el saber que ante un siniestro, mis finanzas personales y las de aquellos a quienes amo no se verán afectadas.
Seguro contra robo
Desafortunadamente, nuestras cosas materiales (sea nuestro vehículo, las cosas dentro de nuestro hogar, nuestra mercancía, o nuestros objetos personales) están expuestas a robo. Y seguro es fácil imaginarnos lo complicado que sería reemplazarlas.
Tan solo imagina el desembolso que significaría el reemplazar todo lo que tienes en tu casa en caso de robo, o incluso los objetos que cargas contigo todos los días. Por eso es importante que consideres un seguro que te proteja de esto.
Por supuesto, no todos necesitamos los mismos tipos de seguro, pero déjame contarte de dos seguros contra robo que quizás la mayoría podemos considerar:
Robo de objetos personales: fuera de nuestras casas, estamos expuestos a un asalto, a que roben nuestro teléfono, nuestra laptop, las tarjetas y que nos obliguen a hacer retiros de dinero. Si sueles cargar con varias cosas, es importante entonces que consideres un seguro que cubra al menos una parte de estas pérdidas.
No es mi intención recomendarte una aseguradora o seguro en particular, pero con objetivos de comparación, te puedo contar que yo tengo uno que me cobra aproximadamente $690 de forma mensual para protegerme justo de este tipo de robos hasta aproximadamente $140,000 en robos con violencia $14,000 en robos sin violencia y $140,000 en retiros forzados.
Seguro de hogar: dentro de tu casa, tus bienes también están expuestos a robo. Aunque, quizás por la menor probabilidad, estos seguros suelen ser mucho más baratos e incluyen protecciones adicionales de responsabilidad civil que te protegen fuera de tu hogar: por ejemplo en caso de que accidentalmente causes daños en un establecimiento comercial (digamos que te tropiezas y tiras 1 pantalla de $80,000, este seguro te protege). Justo suena como algo muy improbable, por eso pueden resultar tan baratos como $1,000 al año.
Seguro de gastos médicos
Este es especialmente importante para los trabajadores independientes o aquellos que no cuentan con seguridad social (IMSS o ISSSTE). En caso de enfermedad o accidente, los costos por servicios hospitalarios pueden ser elevados. Por eso es importante que consideres contratar el seguro de forma voluntaria ante el IMSS. El IMSS mismo tiene un Seguro de Salud para la Familia que te protege a ti y a tus familiares. Los costos de este seguro van de los $3900 anuales para personas menores a 19 hasta los $10,800 para los mayores de 80.
Si tu quisieras recibir atención en un hospital particular deberás contratar un seguro de gastos médicos con una aseguradora. Aunque aquí, hablar de costos es mucho más variado ya que dependerá de tu edad, estado de salud, y protecciones que desees.
De nuevo, con fines de comparación —pero entendiendo que en este tipo de seguros se puede encontrar mucha más variedad— te cuento cómo me protejo yo: tengo un seguro de gastos médicos mayores que me cobra aproximadamente $700 al mes (sube cada año porque pues, soy mas viejo) con el que me podría atender en hospitales particulares (aunque algunos de los hospitales más caros del país no son cubiertos, hay varios niveles) y con una suma asegurada de $100,000,000 (suena a una exageración, pero estos son los montos que encontrarás en todas las aseguradoras debido a que históricamente ha habido casos en que un paciente debe pagar hasta 40 millones de pesos a un hospital) un coaseguro de 10% (con tope de $35,000) y deducible de $9,000.
Esto quiere decir que si estoy en un accidente, termino en un hospital, y la factura final es de $30,000,000 (que por supuesto, ni de broma podría pagar y me arruinaría financieramente de por vida) solo le tengo que pagar a mi aseguradora $44,000 ($35,000 de coaseguro más $9,000 de deducible), el resto lo cubre la aseguradora. Muchísimo más fácil, ¿no?
Este es uno de esos seguros que suena como un “no-brainer”, una decisión que ni tienes que pensar, ¡debes tener!, es relativamente barato y es algo que cubre TU SALUD. Por supuesto esperaremos nunca enfermarnos o estar en un accidente, pero de nuevo, los riesgos están latentes.
Seguro de Vida
Si tienes dependientes económicos, este es uno que debes considerar. Si tu pareja, hijos, padres o alguien más depende de tus ingresos para vivir, un seguro de vida es primordial. Considera que es probable que tu empleador ya te haya provisto de uno, pero si no es así, es importantísimo que consideres contratar uno por tu cuenta.
Lo mejor es que este tipo de seguros pueden cubrir también contra invalidez total y permanente, en cuyo caso la suma asegurada se te entregaría a ti, ¡También pueden tener una función de ahorro!
Esto no significa que ahora te recomendaré ahorrar a través de este seguro en lugar de invertir en CETES, ya que solo es eso, ahorro, no inversión. Pero sí es un instrumento bastante interesante.
Por proteger contra invalidez total y permanente (que es una opción que te recomiendo agregues a tu seguro de vida, en el caso del mío significó pagar aproximadamente 9% más al año) tengo ahora esa paz mental de saber que, en determinado escenario, no dejo de recibir dinero de la noche a la mañana. Porque si ya no pudiera trabajar, ¿de dónde vendrá mi ingreso? Bueno, pues la suma asegurada se me entregaría a mí. No es que sea un monto tan grande que no me deba preocupar en lo absoluto, el dinero se acabaría en solo unos años, pero al menos tendría ese tiempo para averiguar una alternativa.
Por tener función de ahorro, ¡gran parte del pago anual lo puedo recuperar! El pago que hago por la cobertura básica (el puro seguro de vida) para empezar lo hago en UDIs (sube año con año debido a la inflación, pero también quiere decir que mi dinero no pierde valor por lo mismo) y para terminar lo puedo “retirar” si así lo deseo. Aunque el % de lo que puedo retirar va creciendo conforme pase el tiempo. Por ejemplo, tras dos años de tener el seguro, solo puedo retirar el 10%, pero tras 25 años, ya puedo retirar el 100%, que además está en UDIs, es decir que en pesos —asumiendo una inflación promedio de 4% anual— será 154%!
Puedes decir que seguro de robo tienes para así sea más fácil comparar y por qué te decidiste por ese
Tengo uno de casa y uno de pertenencias, ambos de Axa, pero el de pertenencias fue a través de American Express.
yo tengo un seguro de gastos medicos mayores para mi familia y aparte el imms por parte de mi esposa, ahora si que en caso de accidente creo es mejor un hospital privado a esperar a que te atiendan en el imss.