Construir un fondo de emergencias es algo tremendamente recomendado cuando estamos buscando mejorar nuestras finanzas. Juntar una cantidad que nos permita hacer frente a nuestros gastos si se nos presenta un imprevisto, nos da una tranquilidad enorme y nos permite afrontar esas situaciones sin desequilibrar nuestras finanzas.
Pero una vez que ya tienes este fondo de emergencias, también es muy importante saber dónde guardarlo. Estas son dos razones:
- Para no caer en tentaciones de gastarnos ese dinero
- Para obtener un rendimiento y poder hacer frente a la inflación
Veamos entonces dónde deberías guardar tu fondo de emergencias.
Las 3 partes.
Yo te recomendaría que tu fondo de emergencias esté dividido en 3 partes. Digamos que es un fondo de emergencias que cubre 6 meses de nuestros gastos, en ese caso debería estar dividido de la siguiente manera:
De 1 a 2 semanas de tus gastos:
Esta primera parte de tu fondo es recomendable que esté en una cuenta de débito, ya que debe estar disponible de forma inmediata para poder cubrir los gastos a corto plazo ante cualquier eventualidad.
Este dinero puedes guardarlo en una cuenta de débito y de esta forma puedes usar la tarjeta para pagar y listo. Pero además, en México existen tres cuentas de débito que te generan intereses, que aunque no es mucho, cualquier ayuda contra la inflación es buena.
Aquí te dejo el artículo en el que hablo de cada una de las 3 cuentas y sus detalles: 3 Cuentas de Banco (débito) que Generan Rendimientos
1 Mes de tus gastos:
La segunda parte de tu fondo de emergencias (1 mes de tus gastos) deberá estar guardada en una cuenta que genere intereses de forma diaria o semanal.
Esto usualmente significará que generan más intereses que una cuenta de débito como la que mencionaba en el punto anterior. Sin embargo, también significa que tu dinero no estará completamente líquido; podría tomar algunos días para que lo tengas disponible. Pero claro, para esto tienes de 1 a 2 semanas de tus gastos en una cuenta de débito.
En México hay varias cuentas que generan intereses de forma diaria, pero yo te recomendaría la de Hey Banco ya que en este momento está generando hasta 7% anual. Sin embargo, esta inversión se paga de forma semanal y en caso de emergencia te tomaría hasta 7 días acceder a ese dinero, por lo que no debe ser tu única cuenta.
El resto de tu fondo de emergencias:
El resto de tu fondo de emergencias ya puede estar guardado en una cuenta de ahorro invertido a 1, 3 o 6 meses, o incluso un año. Normalmente, entre mayor es el plazo de tu inversión mayor es el rendimiento.
En México podrías considerar invertir en CETES, ya que justamente tienes la opción de invertir a 1, 3, 6 o 12 meses, y son la forma más segura de invertir.
Como te podrás dar cuenta, el objetivo es maximizar el rendimiento de tu fondo de emergencias pero sin comprometer el acceso a este.
De esta forma, si tienes mala suerte y se presenta algún gasto imprevisto, tienes dinero de forma inmediata para hacerle frente a la situación, y en ese mismo momento puedes empezar a hacer el trámite para retirar la inversión a 7 días, y si es necesario, la de 1,3 y 6 meses.
Mi plan
Esto que te acabo de compartir es el plan tradicional y es una excelente opción… sin embargo, he de confesar que no es exactamente lo que hago yo.
Para empezar, mi fondo de emergencias no es de 6 ni 12 meses de mis gastos, es de 24. A esto lo llame “El Fondo Vete a la *****” y te hablo más a detalle de él en este artículo: ¿Qué es El Fondo Vete a la *****? Este fondo no solo me da una tranquilidad financiera enorme, sino que también emocional. Pero sí, quizás es la primera diferencia entre mi fondo de emergencias y lo que se recomienda normalmente.
Además, otra diferencia es que no tengo absolutamente nada guardado en una cuenta de débito; en su lugar tengo crédito disponible en tarjetas de crédito. En caso de una emergencia yo usaría mi tarjeta y listo. ¡Pero ojo! Mi tarjeta de crédito no es mi fondo de emergencias. Tengo guardados 2 años de mis gastos con los que sé que podría pagar la tarjeta de crédito.
De nuevo, muy importante: MI TARJETA NO ES MI FONDO DE EMERGENCIAS. Simplemente es una herramienta que me facilita el acceso al dinero y me permite que mi fondo esté generando un poco más de intereses.
Claro, esto no es un plan para todos. Hay a quienes el simple hecho de tener una tarjeta de crédito ya les genera ansiedad… ni hablar de lo que pasaría si tuvieran que usar una tarjeta de crédito para cubrir una emergencia. Asi que solo te lo recomendaría si tienes el conocimiento de cómo usar una tarjeta de crédito y te sientes cómodo haciéndolo.
1 Año de mis gastos:
Por ejemplo, yo tengo 1 año completo de mis gastos guardado en Hey Banco, generando 7% de rendimiento anual.
Normalmente genera 5%, pero si su tarjeta de crédito o débito la usamos para hacer 6 compras al mes de $100 (o más, claro), ese rendimiento crece a 7%. Obvio esto solo funciona si las 6 compras las haríamos de todas formas, de lo contrario ese rendimiento adicional no justifica gastar solo por obtenerlo.
El resto de mi fondo:
El resto de mi fondo lo tengo guardado en CETES a 1 año, ya que en este momento está generando 9.29%. De esta forma tengo una parte más liquida y otra que genera más rendimientos.
Esto suena a un excelente plan, pero honestamente tomar la decisión de dónde guardar mi fondo de emergencias no me tomó mucho tiempo. No gasto mucho tiempo en buscar de qué manera podría maximizar mis rendimientos. Quizás podría generar 0.5% más en otras cuentas, pero no creo que valga la pena estar moviendo mi dinero ¡en especial porque el fondo de emergencias no existe para crecer!
El objetivo de un fondo de emergencias es darnos tranquilidad, fortalecer nuestras finanzas y ayudarnos a hacerle frente a situaciones adversas que no podamos prever.
Al final del día tú debes tener tu fondo de emergencias donde sientas tranquilidad. Incluso si eso significa tener un poco en efectivo, adelante. Eso sí, creo que mucho efectivo, al contrario, traería intranquilidad; que si lo roban, que si se pierde, que si me lo gasto, que si pierde valor contra la inflación, pero cada quién. Las finanzas personales son eso… personales, así que todos los consejos se pueden adaptar a ti (justo como yo adapté la distribución de mi fondo de emergencias)
¿Cuánto tiempo toma juntarlo?
Creo que es importante tocar el tema de juntar el fondo de emergencias, ya que esto es la parte difícil y puede tomar bastante tiempo.
Recuerda que un fondo de emergencias es juntar meses de tus gastos, no necesariamente meses de tus ingresos. Después de todo, si te enfrentas a una emergencia y, por ejemplo, pierdes todo tu ingreso, basta con enfrentar tus gastos, no tienes que tener dinero extra para invertir o para comprar lujos. Se trata reducir gastos en esos momentos de adversidad para que el dinero dure lo más posible.
Esto significa que si ganas $80,000 al mes pero gastas $20,000, en un mes podrías ahorrar $60,000. Esto es el equivalente a ahorrar el 75% de tus ingresos y juntar 3 meses de tus gastos. Y en este caso solo te tomaría 2 meses juntar 6 meses de tus gastos.
Ese es un ejemplo extremo, claro, pero espero que con eso se entienda:
- Que si en un mes logras gastar el 50% de tus gastos y ahorrar el otro 50%, cada mes podrías juntar en tu fondo de emergencias 1 mes de tus gastos, y en 6 meses juntarías los 6 meses para cubrir tus gastos
- O un escenario más real: Si ahorras el 20% al mes (gastas 80%), cada 4 meses puedes ahorrar 1 mes de tus gastos para tu fondo de emergencias, y te tomaría 24 meses juntar 6 meses de tus gastos
- ¿Y si ahorras el 10%? ¿Te tomaría 48 meses? ¡No! Porque no solo ahorras la mitad, también gastas más. En este caso te tomaría 9 meses juntar 1 mes de tus gastos, es decir, te tomaría 54 meses (4.5 años) juntar los 6 meses de tus gastos
Como puedes ver, juntar un fondo de emergencias puede tomar mucho tiempo, en especial si quieres que sea de 1 o 2 años. Así que es momento de poner manos a la obra para reducir tus gastos (o más bien, como conté en este artículo, ¡a incrementar tus ingresos!) Y a juntar ese fondo de emergencias.
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