En México hay 10 diferentes AFORES (Administradores de Fondos para tu Retiro). Cada una de las cuales administra tu dinero de forma ligeramente diferente, resultando en que haya unas que son mejores y otras que son peores. Es muy importante intentar evitar las peores.
Imagina que las peores AFORES generan un 5% de rendimiento anual, mientras que las mejores generan un 6%. Esa aparentemente pequeña diferencia, a lo largo de los años que faltan para nuestro retiro, se iría acumulando y acumulando, en algunos casos generando diferencias de millones de pesos.
En este artículo veremos, para empezar, en qué AFORE estás. Después veremos cuáles son las peores y, si resulta que estás en una de ellas, cómo podrías cambiarte.
Pero antes que nada, si quieres planear tu retiro más allá de una AFORE (que no va a ser suficiente), mi curso de finanzas personales cubre cómo puedes hacerlo. Este curso abarca todo lo necesario para mejorar nuestras finanzas personales; desde las matemáticas básicas hasta la generación de nuevas fuentes de ingreso. Además, si usas el cupón “BLOG” tienes UN 20% de descuento.
Encuentra tu AFORE
Lo primero que debes hacer es saber en qué AFORE te encuentras actualmente. Para esto el SAR tiene este sitio que te ayudará localizar tu AFORE.
Lo único que deberás hacer es introducir tu Número de Seguridad Social o tu CURP, dejarles un correo… y completar el captcha para comprobar que no eres un robot. ¡Y listo! En cuestión de minutos te llegará un pequeño PDF mostrándote en qué AFORE estás.
Mucha gente no sabe en qué AFORE está porque normalmente es el primer empleador formal que se tiene el que decide en qué AFORE estaremos, y puede ser que lo hagan sin consultarnos.
De cualquier forma, así es como puedes consultarlo en cuestión de minutos.
Peores AFORES según sus comisiones
La primera comparación entre AFORES serán las comisiones que cobran, ya que este porcentaje se resta del rendimiento anual que haya generado (ya sea positivo o negativo). Si mi AFORE genera un 5% de rendimiento en 2023, esas comisiones se restarán, por lo que queremos que sean lo más bajas posibles.
Sin embargo, en México estas comisiones ya tienen un tope de 0.57%, por lo que la mayoría de AFORES cobran ese máximo.
Solo PENSIONISSSTE cobra un 0.53% y Coppel un 0.566 (que en esencia es un 0.57%), entonces podríamos decir que todas son las peores menos PENSIONISSSTE.
Sin embargo, esto no es lo único a tomar en cuenta, porque de nada nos sirve que cobren un poco menos de comisiones si generan mucho peores rendimientos.
Peores AFORES según sus Rendimientos
Para esto, la misma CONSAR ha creado un indicador de rendimiento neto que no solamente contempla los rendimientos que ha generado una AFORE, sino que lo resta a las comisiones que han cobrado.
El indicador de rendimiento neto se divide en SIEFORES, que son una especie de fondo en el que nuestro dinero se va invirtiendo y cambia poco a poco conforme pasa el tiempo para ir reduciendo riesgos. Esta es la lista de mejores y peores AFORES según tu año de nacimiento.
Podemos ver que Invercap y Azteca normalmente son de las peores, mientras que Profuturo e Inbursa normalmente son de las mejores.
Ahora, debes considerar que esta lista contempla un rendimiento ponderado durante los años. No solamente es quien tuvo el mejor rendimiento el mes o el año pasado. Después de todo, nuestras AFORES están hechas para que tengamos ahí nuestro dinero durante años.
Peores AFORES según la Calidad de sus Servicios
Los rendimientos y comisiones ya podrían darte un panorama más claro sobre la AFORE en la que deberías estar, pero si todavía tienes dudas puedes contemplar la calidad de sus servicios.
Esta calificación se llama Más AFORE y va de un mínimo de 2.5 estrellas a un máximo de 4.5 (sí, un poco extraño que no sea a 5 estrellas). Y para sacar esta calificación se basan en los siguientes aspectos:
- 15% la calidad de la atención al público, tanto físicos como digitales
- 15% los trámites atendidos y concluidos mediante el portal e-SAR
- 35% el incremento en ahorro voluntario
- 35% la rapidez y efectividad con que se realizan los servicios más relevantes
Estas son las calificaciones de 2021, pero aunque parezcan desactualizadas, la realidad es que se publican más o menos a mitad de año. Esta lista se publicó a mediados de 2022, entonces tiene escasos meses.
En datos históricos podemos ver que:
- SURA ha bajado de 4.5 a 4 estrellas
- Invercap ha subido bastante, de 3.5 a 4.5 estrellas
Las peoresAFORES son: PENSIONISSTE, Coppel (justo los de menos comisiones), Principal e Inbursa
Peores AFORES según su Calificación Morningstar
Si todo esto aún no te permite decidir en qué AFORE quieres estas, la calificadora Morningstar da una calificación a las SIEFORES, evaluando 5 cosas:
- El proceso
- El rendimiento
- Las personas
- La administradora
- El precio
Se pueden calificar como oro, plata, bronce, neutral, o negativo. Y como spoiler… ninguna AFORE tiene el nivel oro.
Este año las calificaciones asignadas fueron:
Plata: Sura y Profuturo
Bronce: Banorte
Neutral: Banamex
Las otras 6 no fueron clasificadas, pero podríamos ir un año atrás para ver en qué nivel estaban. En neutral podíamos encontrar a Azteca y a Principal… todas las demás estaban con calificación negativa.
Si las cosas siguen igual, las peores son: Coppel, Inbursa, Invercap y PENSIONISSSTE.
Cómo puedes cambiarte de AFORE.
Quizás todo esto ya te ayudó a decidir en qué AFORE te conviene estar, dependiendo sobre todo de ese rendimiento según la SIEFORE que te corresponde y ayudado de los otros parámetros.
Pero antes de decirte cómo puedes cambiarte debes contemplar dos cosas:
- No es bueno cambiar de AFORE constantemente. Escoge una y quédate en ella durante 5 o 10 años, ya después revisas si ha ido bajando de nivel.
- No te puedes cambiar de AFORE si llevas menos de un año en la actual (con algunas excepciones)
Para cambiarte lo puedes hacer de dos formas:
- Contactando a la AFORE a la que te quieres cambiar para que agenden una cita con un asesor o una visita a una de sus sucursales. El asesor te daría el formato para hacer el cambio.
- Sin embargo, también podrías hacer este cambio de una forma mucho más sencilla a través de la aplicación AforeMóvil.
- Ahí solamente te identificas, vas a la sección de “servicios” e iniciar el trámite de cambio de AFORE.