Deudas, todos las tenemos, pero no todos las pagamos de la mejor manera posible. Por supuesto, la forma correcta de pagar una deuda no es ningún secreto: pagas lo que te cobran cada mes y listo. Si se trata de pagar tus tarjetas de crédito, por ejemplo, siempre pagas el monto para no generar intereses, nunca sólo el mínimo. Si le haces así, ¿verdad?
Pero quizás te preocupa saber si pagando más rápido pagarías menos intereses. ¿Cómo le harías? Si tienes más de una deuda, ¿cuál pagas primero? Y si quieres ahorrar dinero para el futuro al mismo tiempo, ¿a qué le das prioridad? Estas y otras preguntas son las que quiero resolver en esta publicación, y para que puedas ir siguiéndome, he creado una hoja de cálculo donde puedes ir registrando la evolución de tu deuda.
Para resolver las preguntas de arriba, y entender las tres hojas que encontrarás en esa hoja de cálculo, vamos a hablar de tres formas distintas de pagar tu deuda:
- La forma matemáticamente correcta (para pagar menos intereses)
- La forma psicológicamente correcta (para animarnos a pagar)
- La forma híbrida (una forma de motivarnos a pagar Y pagar los menos intereses posibles
Y además platicaremos sobre si puedes ahorrar al mismo tiempo que estás pagando tu deuda.
Antes de empezar toma en cuenta que pagar tu deuda lo más rápido posible no siempre es necesario. Si tus deudas no te cobran intereses, no hay por qué pagarlas pronto, solo sigue pagando lo necesario para no pagar intereses. En su lugar, puedes destinar tu dinero extra a una inversión segura donde crezca, y no al pago de una deuda que de todos modos no iba a crecer.
La forma matemáticamente correcta
Liquidar primero la deuda más cara te permitirá pagar la menor cantidad de intereses posible. Pero ojo, no siempre la que tiene la tasa mas alta es la que cobra más intereses: una deuda de $100,000 que cobre sólo 20% anual es más cara que una deuda de $5,000 que cobre 50% anual.
Sigue la primera hoja del archivo que te compartí para listar todas tus deudas y utiliza sus fórmulas para ordenarlas de la más cara a la más barata:
Nota que basta con insertar el monto y su interés para calcular el costo anual (aproximado) que te puede ayudar a ordenarlas.
Ahora, aquí está el secreto, la forma en que puedes pagar estas deudas para pagar la menor cantidad de intereses posible:
Haz el pago mínimo de todas estas deudas mes con mes, pero a la deuda más cara destínale tanto dinero adicional como puedas. Siguiendo el ejemplo de la imagen de arriba, si este mes puedes destinar $5,000, puedes pagar el mínimo de cada deuda ($4,010 en total) y además te sobran $990. Estos $990 destínalos a pagar un poco más de la deuda más cara, y así la liquidarás más rápido.
La forma psicológicamente correcta
Esta es la mejor forma para aquellos de nosotros que necestiamos motivación para destinar nuestro preciado dinero al pago de deudas en lugar de una salida al cine. Si quieres saber más de él, es el que describe Dave Ramsay en su libro “La Transformación Total de su Dinero”. Si quieres obtener el libro te dejo un enlace (el enlace es de afiliado, a ti no te sale más caro, a mi me dan un pequeño porcentaje de comisión):
Este método dicta el enlistar tus deudas de la más pequeña a la mas grande (en esta forma, la tasa de interés no importa, solo el tamaño de la deuda).
Después de esto, la técnica es la misma: pagar el mínimo de todas tus deudas, pero destinar lo que sobre a la más barata hasta pagarla. Siguiendo el ejemplo anterior, los $990 que te sobraban los destinarías a pagar la “Tarjeta 2” en lugar del “Auto”.
Como te podrás imaginar, puedes terminar pagando más intereses, pero la idea de este método es que vayas viendo tu lista de deudas cada vez más pequeña y que esto mismo te motive a seguir pagando. Más rápido te desharás de las deudas individuales que tienes, y esto puede ser motivador.
La forma híbrida
Personalmente el método anterior no me parece una fantástica idea, creo que sería mejor agregar un poco de motivación al método uno: pagar la deuda de forma que paguemos menos intereses.
Para agregarle motivación a este método, podemos agregar metas o “puntos de control” que nos motiven a disminuir la deuda. Por ejemplo, si tenemos una deuda de $100,000, podemos poner un punto de control mental en los $90,000, para motivarnos a bajar nuestra deuda a ese punto, y así sucesivamente. Cada $10,000, cada $5,000, cada $1,000 o cada $25,000, como sea que tu lo decidas y funcione mejor para ti.
De esta forma nuestra motivación viene del monto total de la deuda, no de la cantidad de deudas individuales que tenemos, y creo que puede tener el mismo efecto motivador.
Si este método te suena interesante, de nuevo en la hoja de cálculo y en su tercera hoja, puedes llevar el control de el monto de tu deuda cada mes, y ver como decrece (o crece y ponerte las pilas y ya no gastar tanto) y así motivarte a pagar más rápido.
¿Puedes pagar tu deuda y ahorrar al mismo tiempo?
Ahorrar (o más bien invertir) es algo muy importante que todos deberíamos de hacer, creo que es bueno considerar a nuestras inversiones como una deuda con nosotros mismos (o nuestro yo del futuro). Por esto, creo que debes considerar a tu inversión como una deuda más en cualquiera de los métodos mencionados arriba.
Agrega a tu lista de deudas el ahorro, con un monto mínimo mensual como si fuera un pago necesario para no generar intereses, y siempre ahorra eso mes con mes. Como tasa de interés puedes considerar la tasalibre de tiesgo en tu país (una googleada rápida la revelará).
Es cierto que si tienes deudas caras, es probable que pagarlas antes de ahorrar te permita destinar más dinero a tus ahorros una vez pagues la totalidad de tu deuda. Pero somos humanos, y dime si no es cierto que una vez que pagamos nuestras deudas simplemente nos volvemos a endeudar, u estamos en un ciclo sin fin de “nunca tener suficiente para ahorrar”. Por esto considero que es importante generar el hábito del ahorro y empezar cuanto antes, incluso si tenemos deudas que pagar.
Lo importante al principio no es el monto mínimo que destines: $50, $100 o $10,000, lo importante es que formes el hábito y que cuando vayas pagando tus deudas, este monto mínimo del pago de tu deuda contigo mismo, crezca.