En el día a día, tu dinero está expuesto a diferentes riesgos; riesgos que podrían comprometer tus finanzas de una forma u otra.
En este artículo te voy a compartir 5 de estos riesgos, y claro, cómo protegerte de ellos.
#1 Riesgo de desfase
Este riesgo ocurre cuando el plazo de tus objetivos de ahorro o inversión no es el mismo que el de los instrumentos que estás ocupando. Por ejemplo, si tienes un objetivo de ahorro en el corto plazo, pero estás usando instrumentos pensados para el largo plazo.
Para darte una idea, los instrumentos ideales para objetivos de corto plazo (menos de 2 años) son el efectivo o equivalentes, y ahorros a plazos fijo en instrumentos muy seguros, como podrían ser los CETES o SOFIPOs.
Para el mediano plazo (2 a 7 años), los instrumentos que podrías usar son los CETES a 2 años o BONOS a 3/5 años.
Y finalmente, para el largo plazo (7 años o más), lo ideal son instrumentos ya más riesgosos, pero que podrían generar rendimientos mayores, como las acciones o los ETFs.
¿Qué repercusiones tiene este desfase?
En el “mejor” de los casos, solo te estarías perdiendo de un crecimiento potencial importante; tus ahorros podrían estar creciendo más lento de lo que deberían.
En el peor de los casos, podrías perder dinero y terminar con menos ahorro de lo que empezaste.
¿Cómo solucionar un desfase?
Si tienes un desfase de miopía, es decir, solo estás haciendo ahorros en instrumentos de corto plazo aunque tus objetivos son de largo plazo, entonces la solución es bastante sencilla:
Transfiere lo antes posible ese dinero a instrumentos de largo plazo. No quiere decir que si tienes CETES que vencen en 6 meses debes caer en pánico, deja que venzan los plazos de tus inversiones y después usa el dinero para invertir en instrumentos como acciones o ETFs.
Pero por otro lado tenemos el desfase más difícil de solucionar: el desfase de sobrecarga. Tus objetivos son de corto plazo, pero has sobrecargado el riesgo con instrumentos de largo plazo.
Por ejemplo, si en un año quieres comprarte un coche y estás invirtiendo en acciones para juntar el dinero.
En ese caso, la mejor solución es vender gradualmente tus inversiones. Si tu objetivo está a un año, vender cada mes una parte para así poder promediar tu precio de venta.
Lo peor sería el caso en el que necesitas el dinero mañana y tienes que vender tus inversiones YA, quizás con pérdidas. En ese caso no hay mucho que hacer porque necesitas el dinero urgentemente.
Por cierto, si además de aprender a protegerte de estos riesgos que te estaré contando, también quieres aprender todo lo necesario para tener unas finanzas estables, entonces mi curso de finanzas personales te será de gran ayuda.
Ahí cubrimos todo, desde las matemáticas básicas, uso de hojas de cálculo, creación de presupuestos y de portafolio de inversión adaptado a tus necesidades, entre otras cosas.
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#2 Riesgo de Re-Inversión
Esto pasa cuando vencen tus inversiones que te generan un rendimiento fijo y tienes el riesgo de que las nuevas tasas de interés sean menores a las que habías contratado.
Esto es algo que está pasando mucho en 2025.
Un gran problema podría ser que estuvieras usando ese rendimiento para pagar gastos de tu día a día. Hace un año, con tasas del 15% te alcanzaba perfecto, pero ahora, con tasas del 8%-9% podría estarse complicando tu situación.
¿Cómo protegerte de este riesgo?
Lo más importante para protegernos de este riesgo es siempre invertir dependiendo del plazo que necesitas, no del interés que te estén pagando en ese momento.
Por ejemplo, si necesitas un ingreso constante para los próximos 10 años, entonces deberías invertir, por ejemplo, en BONOS a 10 años que en este están pagando aproximadamente 9.25%. Lo que no deberías hacer es invertir en una SOFIPO que te pague 12%, pero solo durante 3 meses.
En ese caso estarías corriendo el gran riesgo de que las tasas hayan bajado para cuando tengas que volver a invertir. Ya no tienes esa certeza para el plazo que necesitas.
#3 Riesgo de Inflación
Este riesgo es quizás el más conocido: la inflación.
Cada año las cosas son más caras, y si dejas tu dinero debajo del colchón o en una cuenta de banco que no paga nada de intereses, entonces tu poder adquisitivo cada vez es menor.
¿Cómo protegerte de la inflación?
En realidad es bastante sencillo, sólo asegurarte que no mantienes tu dinero quieto nunca.
Si tienes un ahorro que no sabes cuando vas a necesitar, lo ideal sería usar una cuenta que te pague rendimientos con el dinero siempre disponible. Hay muchas disponibles, por ejemplo la de Nu, Stori o Mercado Pago.
Y si sabes que no vas a necesitar ese dinero en 1 mes, la opción por defecto son los CETES a 28 días, la inversión más segura en México.
Aunque los rendimientos han bajado, siguen estando por encima de la inflación… que es el objetivo.
#4 Riesgo de Mercado
El cuarto riesgo del que te debes proteger aplica una vez que ya estás invirtiendo en acciones: el riesgo de mercado.
En el mercado de valores, las acciones pueden subir y bajar de precio, dependiendo de información que se hace publica poco a poco. Es por esta volatilidad que no podemos utilizar las acciones como instrumento para inversiones en el corto plazo.
Esto ocasiona dos riesgos: miedo en las caídas y avaricia en las subidas.
Si tomas decisiones basándote en emociones, podrías terminar vendiendo más barato de lo que compraste o comprando en un momento muy caro… para que después terminen cayendo.
¿Cómo protegerte del riesgo de mercado?
Para protegerte de este riesgo, una de las cosas que puede hacer es diversificar. No poner todos tus huevos en una sola canasta. Con esto eliminas una gran parte del riesgo idiosincrático o especifico de aquellas inversiones que haces. No solo invirtiendo en un sector o en un solo país.
No busques la aguja en el pajar… compra el pajar completo.
Una vez que ya te deshiciste de este riesgo idiosincrático, la forma de eliminar el riesgo de mercado es siempre manteniendo la perspectiva.
Acuérdate que si estás invirtiendo en acciones, estás invirtiendo en el largo plazo; pueden ser 7, 20 o 40 años. Lo que pase en un mes o año no debería importante tanto, porque tu objetivo todavía no está cerca.
No te enfoques solo en las caídas o subidas del corto plazo, mantén tu perspectiva.
Sin embargo, somos humanos y es normal sentir emociones, por lo tanto es bueno anticiparte a ellas creando un plan basado en tu perfil de riesgo.
Te voy a dejar aquí un cuestionario de 10 preguntas que cree para ayudarte a definir cuál es tu perfil de riesgo. Una vez que lo respondas, caerás en uno de los 5 perfiles, desde el más conservador hasta el más riesgoso.
Un inversionista conservador debe usar instrumentos más seguros, ya que corre el riesgo de que el miedo lo haga tomar malas decisiones, mientras que un inversionista más agresivo necesita de esa volatilidad y no sentirá avaricia porque ya es parte del mercado.
#5 Riesgo de Liquidez
Este riesgo ocurre cuando necesitas dinero en el corto plazo, pero tus inversiones están atados en instrumentos no líquidos como una casa, o en instrumentos de largo plazo como las acciones, que aunque son líquidas y siempre puedes venderlas, probablemente estarías haciéndolo antes del plazo establecido.
Los problemas que podría ocasionar este riesgo es que debas endeudarte y pagar intereses a un banco o que pierdas dinero por vender de forma acelerada tus activos.
¿Cómo protegerte de este riesgo?
La forma más fácil de protegerte de este riesgo es con el famosísimo fondo de emergencias.
Incluso ya que tengas millones invertidos en una casa o en acciones, siempre debes tener tu fondo de emergencias listo para cualquier imprevisto. Es por eso que siempre, antes de invertir en cualquier cosa o empezar a mejorar tus finanzas personales, el fondo de emergencias es lo primero que se debe crear.
Debes apuntar a tener primero $10,000 MXN en tu fondo de emergencias, después el equivalente a 1 mes de tus gastos, después 3 meses, 6 meses y eventualmente hasta 12 meses de tus gastos.
Incluso si perdieras tus ingresos durante 1 años completo, podrías seguir viviendo normal con tu fondo de emergencias en lo que buscas otro ingreso o llegas a una situación más cómoda.
