Primero gradualmente… luego de golpe.
Así es como cayeron las tasas que nos pagaban antes las SOFIPOS, a tal grado de que a día de hoy es difícil encontrar una que nos pague 10% anual. Es más, incluso hay bancos —los cuales antes asociábamos con pagar bajas tasas— que están pagando más que esas SOFIPOS, las cuales antes asociábamos con altas tasas.
Afortunadamente he encontrado un banco allá afuera, que quizás sea una de las mejores opciones actualmente para ahorrar tu dinero.
Cómo siempre, ninguna institución financiera patrocina mi contenido, entonces te voy a contar lo bueno… y también lo malo de esta opción que encontré.
La Mejor Opción para Reemplazar tu SOFIPO
Esta opción de la que vamos a hablar es Openbank, de Santander.
Por si no lo habías escuchado, Santander creo esta especie de neobanco o banco 100% digital, que está regulado y registrado como un banco completo, pero que es parte de Grupo Financiero Santander.
Ahora, por ser un banco completo, una Institución de Banca Múltiple, quiere decir que, al contrario de una SOFIPO u otras instituciones que ni siquiera están reguladas, en este caso nuestro dinero está protegido por el IPAB.
Es decir, tu dinero está protegido por hasta 400,000 UDIS ($3,4 millones de pesos aproximadamente) en caso de que este neobanco llegara a desparecer.
Openbank es uno de los neobancos más exitosos entre esta categoría que los bancos “tradicionales” han empezado a explorar. Por ejemplo, INVEX creo un neobanco llamado Now, Banorte uno llamado Bineo o Billú de Afirme… pero son pocos conocidos.
Y es que la verdad Openbank se nota como un producto más completo y no solo un intento rápido de un banco tradicional para ser mas atractivo para “la chaviza”.
Tasas de Openbank VS Sofipos
En este momento Openbank está ofreciendo una cuenta de débito —cómo cualquier otra—, pero que tiene por ahí un apartado que genera 10% de rendimiento anual.
Hasta hace unos meses 10% no era mucho, pero actualmente, con la bajada tan agresiva de tasas, se ha convertido en algo muy atractivo. Sobre todo tomando en cuenta que es un banco, por lo que la protección a nuestro dinero es mucho mayor.
Si comparamos este rendimiento con el de algunas Sofipos:
- Nu está pagando aproximadamente 8% en todos su plazos. Lo único que genera más es cu cajita “turbo”, la cual paga 15%… pero está limitada a $25,000MXN.
- Stori también bajo su tasa a solo 8.16%.
- Finsus ahora paga 8.59% con el dinero siempre disponible.
- Klar hace ya un tiempo bajó su tasa con el dinero siempre disponible a solo 3.5%
Todos estos rendimientos ya están muy cerca de lo que pagan los CETES, que al ser la referencia en México, debería ser la tasa mínima que deberíamos esperar. Incluso un poco más, para compensar el riesgo adicional que tiene invertir en una SOFIPO o en un banco, a hacerlo en la economía mexicana.
Dos opciones que pagan más que Openbank
Ahora, una de las mejores opciones que puedes encontrar actualmente es DIDI, que está ofreciendo un 15% de rendimiento anual. Muy por encima de toda su competencia.
Sin embargo, tiene la tremenda desventaja de que —actualmente— sólo puedes depositar 3,000 UDIS al mes (aproximadamente $25,000MXN). Que es un buen límite para la mayoría de personas, pero por ejemplo, si ya tenías un fondo de emergencias más grande en otra plataforma, no podrás transferirlo todo de jalón a DIDI para empezar a generar ese 15%.
Ahora, DIDI es una SOFIPO, pero hay otro banco que también está generando más del 10%… y es Ualá.
Ualá ofrece hasta 16% de rendimiento anual, pero para poder generarlo tiene una gran restricción:
Debes gastar mínimo $3,000MXN al mes con alguna de las cuentas de Ualá. Ademas, ese 16% de rendimiento se generaría solo por el resto del mes calendario a partir de que alcanzas el gasto de $3,000.
Por ejemplo, si acumulas tus gastos de $3,000 hasta el día 15 del mes, el 16% se estaría generando hasta el 30/31 de ese mes y se reinicia el siguiente hasta que vuelvas a alcanzar los $3,000MXN de gasto.
Esto podría hacerte gastar en cosas innecesarias para llegar al 16%, lo cual al final termina siendo peor para tus finanzas.
Y aún si no llegas a los $3,000 de gasto mensual, el mínimo que estarías generando en Ualá es de 11%… sin embargo, tanto la tasa mejorada de 16% como la tasa base de 11%, están limitadas hasta $50,000 MXN.
Desventajas de Openbank
Por esto te decía que Openbank es una de las mejores opciones actualmente… aunque no todo es bueno.
Openbank también tiene el límite mensual de depósitos como DIDI, en el que sólo te permite transferir 3,000 UDIS al mes. Sin embargo, en Openbank puedes aumentar ese límite hasta 30,000 UDIS (aproximadamente $250,000MXN) si haces un proceso de verificación; tomarte foto a tu INE, un escaneo de rostro y poco más.
Igual ese límite podría seguir siendo poco para algunas personas. A fin de cuentas es un límite que otros bancos podrían no tener.
Otra desventaja es que la vigencia de esta tasa del 10% en Openbank es hasta el 30 de septiembre de 2025. Y lo que se me hace sospechoso es que lo ponen claramente en el título de su página.
Si quieren crear esa “urgencia” de que las personas aprovechen el 10% porque se acaba el 30 de septiembre, me hace pensar que después de eso podrían ofrecer una tasa mucho menor. Si no cuál sería el sentido de hacer tanto énfasis en la fecha.
Cuándo usar Openbank y cuándo no
Para empezar, si tu vas a ahorrar menos de $25,000 MXN al mes (límite de transferencia mensual) y menos de $213,000 MXN en total (monto asegurado para Sofipos), entonces DIDI es tu mejor opción.
Después, arriba de esos límites, podrías ahorrar el excedente en Ualá, hasta $50,000 MXN.
A partir de ahí, Openbank sí se vuelve una de las mejores opciones que hay actualmente para ahorrar nuestro dinero, tomando en cuenta ese límite mensual de $250,000 MXN.
La cuenta es ideal para guardar tu fondo de emergencias o dinero que no sabes cuándo necesitaras, ya que es una cuenta de débito y no estás atando tu ahorro a ningún plazo. Incluso si quieres ahorrar durante uno o dos meses, podrías considerar Openbank… pero hay que ver la nueva tasa después de la vigencia actual.
Cuando NO deberías usar Openbank es si sabes que no vas a usar ese dinero en 3 meses o más. En ese caso sería mejor atar de una vez la tasa… aunque cada vez hay menos opciones. Una de las mejores actualmente es Leva, pero su vigencia es hasta el 31 de julio de 2025… después veremos si deciden bajar agresivamente como todas las demás Sofipos.
Además, en la primera o segunda semana de agosto Banxico va a publicar su nueva decisión política monetaria, y como la inflación bajó bastante en la primera quincena de julio, podríamos ver otro recorte de tasas, con todas las bajadas que eso implica para otras instituciones.
Si logras atar una tasa incluso ligeramente más baja a 10%, pero durante 6 meses o más, es probable que termine siendo mejor que aprovechar el 10% de Openbank durante los dos meses que quedan de vigencia y después recibir un 5%, 0% o quien sabe que estén pensando ofrecer.
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