Generar “ingresos pasivos” suena como el sueño perfecto: no tener que trabajar y aún así generar ingresos para cubrir nuestros gastos.
¿Qué podría tener de malo? Bueno, en este video te voy a compartir 4 herramientas que tienes para poder generar este tipo de ingresos, pero también te daré una advertencia muy importante que tienes que tener en cuenta antes de pensar en ellos.
Este artículo es patrocinado por mi Curso de Finanzas Personales, el cual cubre todo lo que debimos aprender sobre este tema en la escuela… incluyendo un módulo completo sobre cómo generar ingresos pasivos.
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Advertencia sobre los “Ingresos Pasivos”
Antes de empezar a hablar sobre formas de generar ingresos pasivos, te quería dejar esta advertencia muy importante: los ingresos pasivos son incompatibles con el interés compuesto.
El famoso interés compuesto significa tener una inversión la cual genera rendimientos, y esos rendimientos reinvertirlos para así ir creciendo tu capital y que a su vez genere más rendimientos que vas a volver a reinvertir.
Los ingresos pasivos son lo contrario. Tienes una inversión que genera rendimientos, sin embargo ese dinero no lo reinviertes, sino que lo usas para cubrir tus gastos.
Es decir, tienes que decidir si para este punto de tu vida sería mejor tener ingresos pasivos o mejorar el crecimiento de tu patrimonio en el largo plazo.
¿Cuándo priorizar los ingresos pasivos?
Un gran momento será cuando alcances tu edad de retiro, ya que el objetivo es que todo el dinero que pudiste acumular durante tu etapa de trabajo activo, ahora te genere rendimientos para que puedas vivir sin trabajar.
Otro momento sería si recibes una herencia y quieres que ese dinero te sirva para subir tu estilo de vida o una parte de él.
O quizás cuando, desafortunadamente, por un fallecimiento un una invalidez recibes la suma asegurada de un seguro y ahora necesitas ese dinero para generar cierta estabilidad.
Fórmula para saber cómo generar $10,000 de ingresos pasivos
Para saber la cantidad de dinero invertido que necesitas para generar cierta cantidad de ingresos pasivos, la fórmula es la siguiente:
$10,000 (o la cantidad de ingreso pasivo que quieras) x 12 meses = monto anual.
Ese monto anual lo divides entre la tasa de rendimiento que vas a generar.
Por ejemplo, para una inversión que te genera 8% anual, entonces la fórmula se vería de la siguiente forma:
$120,000 ($10,000 x 12) / 0.08 = $1,500,000.
Es decir, necesitarías $1,500,000 invertidos y que te generen 8% anual para generar $10,000 de ingreso pasivo al mes.
Claro, no cualquier opción es buena para generar estos ingresos pasivos, asi que veamos las 4 que en mi opinión son mejores.
1. Bonos del Gobierno Federal
Los Bonos son instrumentos que te permiten prestarle dinero al Gobierno Federal a diferentes plazos; desde 3 hasta 30 años, y recibir un rendimiento fijo durante todo ese tiempo.
Por ejemplo, si compras Bonos a 10 años con una tasa del 8%, entonces cada año durante 10 años te van a pagar ese rendimiento (el pago se hace de forma semestral).Además, en el último semestre de tu plazo, te pagan el interés correspondiente y te devuelven el monto que “prestaste” en un inicio.
Son un excelente opción para ingresos pasivos ya que desde el inicio está definido la tasa que te van a pagar, y lo harán de forma predecible.
Si quieres comprar Bonos lo puedes hacer desde cetesdirecto.com, sin embargo no siempre encontrarás disponibles todos los plazos, ya que se van subastando cada cierto tiempo. Para ello tendrías que buscar el “Programa Trimestral de Subastas de Valores Gubernamentales”, y así sabrás cuando se subasta el plazo que te interesa.
El problema de los Bonos es la inflación.
Si compras Bonos a 30 años, lo que te pagan ahora te alcanzará para lo que sabes que te alcanza hoy en día ¿pero ese dinero para cuánto te alcanzará dentro de 20 o 30 años? Además, si invertiste digamos $1,000,000… te van a regresar exactamente la misma cantidad, pero igual valdrá mucho menos de lo que vale hoy.
Caso contrario de si los rendimientos los hubieses reinvertido, ya tu inversión inicial valdría mucho más. Por eso hemos dicho que los ingresos pasivos y el interés compuesto son incompatibles.
Pero bueno, aquí están los Bonos, que son una opción muy estable.
2. Udibonos del Gobierno Federal
La alternativa que tenemos para cubrirnos más de la inflación se llaman Udibonos.
Los Udibonos funcionan casi igual que los Bonos: le prestas dinero al Gobierno Federal a plazos desde 3 hasta 30 años y te pagan de forma recurrente, ademas de que también los encuentras desde cetesdirecto.com.
La gran diferencia es que, al contrario de los Bonos, cuando compras Udibonos automáticamente tus pesos se convierten en Udis, que van subiendo de valor conforma sube la inflación.
Es decir, los Udibonos te van a proteger totalmente de la inflación durante el plazo que contrates, así sea un 2%-3% anual o se vaya hasta 10% anual.
Sin embargo, en el mundo de las inversiones hay una regla: a mayor riesgo, mayor rendimiento deberías esperar. En este caso estamos teniendo menos riesgo por esa protección… por lo que el rendimiento que nos van a ofrecer es menor que el de los Bonos.
Por ejemplo, su última tasa de rendimiento en Udibonos a 3 años fue de 4.19%, que si lo comparamos con el 7.75% parece de risa. Esto significaría que si quieres $10,000 de ingresos pasivos con Udibonos, deberías invertir más de $2.8 millones.
Suena como algo malo, pero ten en cuenta que te pagaría $10,000 solo el primer año, a partir del segundo ya te pagaría más porque se habría acumulado cierta inflación… ya ni pensar en cuánto te pagaría el año 30.
Básicamente entre mayor sea en plazo en el que quieres invertir, mejores serán los Udibonos. Los Bonos pagarían más desde el inicio.
3. Bienes Raíces a través de FIBRAS
La tercera opción de nuestra lista son los bienes raíces, sin embargo no estamos hablando de rentar un AirBnb o comprar un segundo departamento.
Para empezar, eso no sería pasivo del todo. Tendrías que administrar las propiedades, buscas a los inquilinos, estar cobrando, hacer mantenimientos, etc.
Lo que si puedes hacer para obtener ingresos totalmente pasivos es utilizar los Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces que existen en México, más conocidos como FIBRAS.
Son ellos quienes hacen toda la administración de los inmuebles y por supuesto se quedan una parte de los beneficios, pero por ley están obligados a dar el 95% a sus inversionistas.
Puedes comprar títulos que son como “acciones”, y por lo tanto así obtener los beneficios correspondientes. Hay muchas FIBRAS, algunas que te podrían costar incluso dede $5 por título.
Claro, eso no será suficiente para generar $10,000 al mes, entonces hagamos los cálculos. Pero antes es importante aclarar que con las FIBRAS hay menos estabilidad que con los Bonos o Udibonos, ya que no sabes exactamente cuánto te van a pagar, además de que el título en sí puede subir o bajar de valor.
Por ejemplo, un título de FUNO (la fibra más grande en México) cuesta unos $26MXN y ha pagado rentas de unos $0.50-$0.60 por trimestre. Que si sacamos los cálculos nos da como un 8% de rendimiento anual.
Sin embargo cada trimestre el rendimiento varía.
4. Dividendos de Acciones a través de ETFs
Cuando compras acciones, una empresa puede decidir repartir las utilidades a sus inversionistas. A eso se le llama un dividendo.
No todas las empresas dan dividendos, ya que algunas prefieren reinvertir ese dinero para buscar un mayor crecimiento de la misma.
Una de las empresas más famosas que pagan dividendos es Coca-Cola. En sus últimos años ha sido muy estable cada trimestre, además de que el dividendo sube año tras año. Su dividendo fue de $9.25MXN en el último año, si consideramos que eso es sobre una acción con valor de $1,273MXN, equivalente a un 2.8% anual.
Si quisiéramos generar $10,000 de ingreso pasivo con acciones de Coca-Cola, necesitaríamos $4,285,000. Muchísimo más que con las demás opciones que hemos visto.
Sin embargo, toma en cuenta que las acciones es que no tienen un límite de crecimiento en el monto inicial, es decir por cada título. Ya en los últimos 5 años, el crecimiento de Coca-Cola ha sido de 20%, por lo que sube un poco el rendimiento total… aunque este crecimiento no compensa ni siquiera el 30% de inflación acumulada en el mismo periodo.
Además, nunca es bueno poner todos tus huevos en una sola canasta. Lo mejor sería buscar un ETF como VYM, que junta más de 560 empresas que pagan dividendos y, al ser de Vanguard, cobra una comisión muy baja de 0.06%.
En el último año pago un rendimiento de 2.4%, pero en los últimos 5 tuvo un crecimiento en valor de su título de 40%.
Ahí lo tienes, 4 diferentes opciones para generar ingresos pasivos. ¿Cuál es la mejor? Bueno, eso depende cuáles sean tus objetivos.
