Cómo usar una tarjeta de crédito correctamente

Una tarjeta de crédito, contrario a lo que otras personas puedan decir, puede ser una gran herramienta que lejos de afectar tus finanzas, las beneficie. Pero para ello, hay que saber usarla.

Hacer mal uso de una tarjeta de crédito es muy fácil, así que hay que tener cuidado, pero esto no significa que usarla correctamente sea difícil, ¡así que no les tengas miedo! Pueden ser muy útiles.

Hablaré en artículos futuros sobre las ventajas de una tarjeta de crédito a detalle, pero estos incluyen:

• Acceso a meses sin intereses. Estos pueden ser muy útiles cuando son usados con moderación. Permiten que el dinero que ya tengas lo puedas poner a trabajar y no te descapitalices, mientras le pagas puntualmente y sin intereses al banco.
• Beneficios. Cada tarjeta ofrece beneficios distintos que podemos ocupar y que de preferencia se ajustan a lo que cada uno de nosotros usa y nos hacen gastar menos dinero: programas de recompenzas, descuentos en tiendas, concierge, entre muchos otros.
• Seguros. Este y el siguiente beneficio son enormes ventajas de una tarjeta de crédito sobre una de débito por ejemplo. Las tarjetas de crédito suelen incluir seguros de protección contra cobo a tus compras, extención de garantías, seguros que cubren a los autos que rentes con la tarjeta, entre otros.
• Protección contra cargos no reconocidos. Si encuentras un cargo no reconocido en tu tarjeta de débito será casi imposible obtener tu dinero de regreso, con algunas tarjetas literalmente toma un click dentro de una aplicación, y tienes tu dinero de regreso (por supuesto el banco hará su investigación y si encuentra que le mentiste, te volverá a hacer el cargo).

Toma en cuenta que a cambio de los beneficios de cada tarjeta, el banco te cobra una anualidad. La idea es “desquitar” la anualidad realmente usando los beneficios, esto quiere decir que debes buscar la tarjeta que mejor se adapte a ti.

Además, todos estos beneficios y cualquier otro que ofrezca tu tarjeta no son nada comparados con la enorme cantidad de intereses que pagarías si no sabes usarla correctamente. Sigue leyendo para averiguar lo que necesitas para usarla bien y nunca pagar un centavo de interés.

Considera las desventajas

Para derrotar a un enemigo debes conocerlo primero, por eso exploraremos las tres desventajas principales de una tarjeta de crédito, que una vez identificadas, podemos derrotar para hacer de una tarjeta de crédito una gran aliada.

La anualidad

Las tarjetas con los mejores beneficios cobran anualidades considerables. Esto es algo que debes considerar cuando elijas la tarjeta que vas a usar. Si, existen tarjetas de crédito sin anualidad pero usualmente ofrecerán beneficios muy pobres o ninguno en lo absoluto.

La forma de “derrotar” a esta desventaja es haciendo estimaciones sobre los beneficios que obtendrás. ¿Te ofrece descuentos en una tienda que frecuentas? ¿Bebidas gratis en tu cafetería favorita? ¿Acceso a salas VIP en aeropuertos que normalmente pagas? Esos pequeños ahorros que tendrías durante el año solo por tener la tarjeta pueden ayudarte a compenzar al menos una parte de la anualidad.

Los intereses

Los intereses de las tarjetas de crédito en México son criminalmente altos:

Son cifras simplemente ridículas, que pagarías si no pagas correctamente tu tarjeta de crédito. Y estos intereses, rápidamente te pueden consumir. Quizás es esta la razón por la que tanta gente le tiene miedo a las tarjetas, te atrasas un día en tu pago y ya debes muchos intereses.

Pero el banco claramente te da fecha de corte, hasta 20 días para pagarle, y una fecha límite de pago claramente definida. Si estás pagando intereses en una tarjeta de crédito no le eches la culpa al banco y a sus tasas de interés, échate la culpa a ti que no la sabes usar.

La buena noticia es que tras terminar de leer este artículo, sabrás perfectamente como pagar tu tarjeta para nunca pagar un centavo de interés, y así “derrotas” a esta desventaja.

Desventaja psicológica

¡Apa nombrecito! Esta es la peor desventaja, y la más dificil de derrotar. Una que personalmente me ha afectado y que tiene dos versiones:

• La primera es que una tarjeta de crédito te podría hace pensar que la línea de crédito que te otorga es una extensión de tus ingresos. ¡NO LO ES! Pensaría que esto es obvio pero te sorprendería saber la cantidad de personas que usan este crédito como si nunca lo tuvieran que pagar, como si el banco les hubiera regalado dinero. La línea de crédito es dinero que si usas, ¡debes de pagar en la siguiente fecha de corte!
• La segunda es más compleja, y es la que todo el tiempo hay que combatir. Y es que ¡es muy fácil pagar con tarjeta! De hecho, esto aplica a las tarjetas de débito también. Solo metes tu tarjeta a una ranura en una maquinita y tras unos segundos ¡listo! ¡ya es tuya esa cosa que acabas de comprar! Ni sentimos que gastamos dinero. Y este es el problema, al pagar con una tarjeta no sentimos lo mismo que si pagaramos en efectivo. Pagar con tarjeta “duele” menos porque no vemos al dinero salir, y entonces gastamos más.

Estar conscientes de estos dos puntos nos ayudará a “derrotar” esta tercera desventaja.

Paso 1: No la uses de más

Eso es todo, eso es el paso uno.

Lleva un control de tus gastos, recuerda que todo lo que gastes con la tarjeta lo debes de pagar en la siguiente fecha de corte o terminarás pagando intereses. Claro que si realizas compras a meses sin intereses solo debes pagar el mes correspondiente. Por esto es también importante llevar un control de las mensualidades que toca pagar cada mes, y saber que no vas a gastar más de lo que puedes pagar.

Paso 2: Pagando correctamente

Todo lo que necesitas saber para pagar correctamente tu tarjeta y así nunca pagar un centavo de interés está en un estado de cuenta. Dentro del estado de cuenta que podrás acceder cada fecha de corte encontrarás:

• El saldo total. Es lo que le debes al banco, el crédito que has utilizado. Esto no es necesariamente lo que debes pagar este mes. Si has hecho compras a meses sin intereses, la compra total se agrega al saldo, pero cada mes solo debes pagar la mensualidad. No siempre encontrarás el saldo escrito, pero lo puedes calcular rápidamente restando la línea de crédito menos el crédito disponible.
• El pago para no generar intereses. Este es el bueno, es el monto que debes pagar siempre, y así nunca pagarás intereses. Es todo lo que gastaste en el mes mas cualquier mensualidad de tus compras a meses. Este es el monto que debes pagar, no hay de otra, ni le busques más.
• Fecha de corte. Es la fecha en que debes pagar el pago para no generar intereses. Usualmente viene acompañada de una fecha límite de pago (aproximadamente 10-20 días después de la fecha de corte). Tienes desde la fecha de corte hasta la fecha límite para pagar, si no lo haces, tendrás que pagar intereses sobre el monto que tenías que pagar ese mes.
• Pago mínimo. Nunca pagues solo esto, ignora completamente este monto, sácalo de tu cabeza, no existe, pagar solo esto hará que el banco te cobre los altísimos intereses de tu tarjeta y matará tus finanzas.
• Cargos y MSI. Por supuesto encontrarás todos los cargos del mes y una sección aparte donde podrás identificar todas las compras a meses que haz realizado. Encuentro esta sección muy util para saber cuántos meses me falta pagar de cada compra y saber entonces cuánto ya tengo que pagar el siguiente mes (lo que, de nuevo, me ayuda a calcular cuánto puedo gastar).

Con esta información ya podrás sacar ventaja de todos los beneficios que ofrezca la tarjeta de crédito que tengas o elijas en el futuro, sin nunca tener que pagar un solo centavo de interés.