Tu calificación crediticia afecta tu acceso al crédito y las tasas de interés que te pueden cobrar los bancos. Es entonces de gran importancia conocer qué tan buena —o mala— es tu calificación, así como las cosas que puedes hacer para mejorarla.
Espera, ¿qué es la calificación crediticia?
Ok, antes de hablar de cómo afecta a tus créditos, cómo la puedes obtener, y cómo la puedes mejorar, hablemos un poco de qué es la calificación crediticia, o tu score en el Buró de Crédito.
La calificación crediticia es un número que calcula el Buró de Crédito que se ubica entre los 400 y lo 850 puntos (siendo 400 una calificación de crédito pésima o no satisfactoria y 850 una calificación excelente). Si te preguntas por qué el Buró de Crédito está interesado en tus créditos y en asignarte una calificación, échale un vistazo a este otro artículo.
Este número suele complementar tu historial crediticio, que pueden adquirir los bancos u otras instituciones a quienes les has solicitado un préstamo. Este historial, o reporte de crédito, contiene la lista reciente de los créditos a los que tienes o has tenido acceso, cuál es el saldo en cada uno de ellos, y el estado (si están al corriente o cuántos días tienen de atraso). Esto, por supuesto, le da una idea al banco sobre tu responsabilidad como acreedor y le permite tomar una decisión mejor informada sobre si otorgarte un crédito o no. Pero mientras el reporte de crédito tiene toda la información detallada, el score “resume” tu comportamiento. Una calificación por debajo de 650 puede alertar al banco de un pobre historial crediticio, mientras que una calificación por encima de 700 es una buena señal.
Entonces, ¿cómo afecta al acceso al crédito?
Los bancos son un negocio que funciona a través de préstamos, y por supuesto, a los bancos no les conviene que les dejen de pagar. Para hacerle frente al riesgo de incumplimiento, los bancos cobran intereses más altos.
Por ejemplo, si una persona —históricamente— ha pagado sus créditos a tiempo y forma, el banco le podría otorgar un crédito con una tasa de 15% (como ejemplo). Pero si una persona con un historial de incumplimiento le pide un crédito, el banco aún podría decidir otorgarlo, a cambio de cobrar una tasa de 30%.
De esta manera, si en determinado momento la segunda persona deja de pagar, mientras el banco ya recibió tanto interés como podía. Es por esto que tu calificación puede afectar tu acceso al crédito o las tasas que pagas.
Cuando tu vas a un banco a pedir una tarjeta de crédito o un crédito hipotecario, o a una automotriz a pedir un crédito para comprar un auto, o cualquier otro crédito que se te ocurra, la empresa va a revisar tu buró. Si tienes una buena calificación (digamos 760), no solo te otorgarán el crédito sino que te cobrarán con una de sus tasas de interés más bajas. Si tienes una calificación algo baja (digamos 670), es probable que aún te otorguen el crédito, pero que te cobren una tasa más alta. Finalmente, si tienes una calificación baja, es probable que ni siquiera te otorguen el crédito.
Lo que quieres hacer entonces es mantener o subir tu calificación crediticia sobre todo cuando tienes pensado adquirir un nuevo crédito en el futuro cercano. Digamos que tienes en mente adquirir un crédito hipotecario en los siguientes 6-12 meses, desde ahora podrías hacer algunas cosas para asegurarte de que tu calificación crediticia sube para que una vez que pidas el crédito, accedas a mejores tasas de interés que te pueden ahorrar miles y miles de pesos mientras pagas el crédito.
Cómo obtener la calificación crediticia
Para conocer tu calificación crediticia puedes ir a burodecredito.com.mx y hacer una de dos cosas:
Seleccionar Mi Score
Al seleccionar Mi Score desde la página del buró de crédito podrás conseguir tu calificación crediticia actual (junto con un reporte de crédito especial) por $58. Es el mismo proceso que se sigue para obtener tu reporte de crédito especial (tu historial completo) solo que seleccionando la opción de incluir tu calificación. Para autenticarte deberás introducir información de algún crédito que tengas vigente.
Contratar Alertas Buró
Esta es sin duda la opción que recomiendo. Por $232 al año no solo recibirás 4 reportes de crédito especial y 4 calificaciones de crédito (una de cada uno cada 3 meses), sino que además recibirás alertas de cualquier cambio que ocurra en tu historial, para que te mantengas al tanto de las consultas que las instituciones hacen, y más importante, ¡qué te asegures de que tu historial se mantiene en verde!
¿Cómo mejorar tu calificación?
Para empezar a mejorar tu calificación no hay mejor forma que obtener el mi score. Duh, ¡qué obvio! Pero es que el PDF que te entrega el Buró de Crédito puede contener algunos puntos a los que les tienes que prestar atención para mejorar tu calificación:
- Si se observan créditos con incumplimientos importantes: asegúrate de ponerte al corriente de tus créditos, porque esto significa que actualmente tienes algún crédito que presenta un atraso y está afectando tu calificación.
- No pidas otros créditos, esto baja temporalmente tu calificación. Un crédito nuevo aumenta la posibilidad de atrasarte en tus pagos, por lo que la calificación disminuye. Si pronto quieres pedir un crédito importante, no pidas otros antes de eso.
- Reduce el saldo de tus créditos. Esto no es necesariamente en pesos, sino en porcentaje. Por ejemplo, tener un saldo de $10,000 en un crédito de $20,000 significa estar utilizando 50% de tu crédito disponible, esto disminuye la calificación. Tener el mismo saldo de $10,000 en un crédito de $100,000 significa usar sólo el 10% de tu crédito, esto no afecta a la calificación.
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