Cómo comprar un auto sin enganche

Cuando quieres un auto y lo quieres pronto, sin tener que esperar para juntar el enganche que un crédito podría requerir, y por supuesto tampoco quieres esperar a juntar todo el dinero para pagar el auto de contado, entonces el leasing o arrendamiento podría parecer como una buena opción para ti.

En este artículo vamos a ver cuáles son los beneficios y desventajas del arrendamiento, y lo vamos a comparar con otras formas de comprar un auto para saber cuál es la que más te conviene.

Qué es el leasing o arrendamiento

El leasing o arrendamiento básicamente es una forma de rentar un auto en el largo plazo. Una de sus principales ventajas es que el desembolso inicial puede ser menor a lo que un crédito nos pediría, ya ni compararlo con pagar el auto de contado.

Otra de sus ventajas es que constantemente podríamos estar cambiando de auto por uno más nuevo, lo cuál podría verse como una buena opción.

Sin embargo, arrendar un auto se parece muchísimo más a rentar un automóvil a largo plazo que a ser dueño de él, y eso podría ser un aspecto no tan positivo. Por ejemplo, tienes un límite de kilómetros disponibles para recorrer al año, con penalizaciones en caso de incumplir.

Comparación de Arrendamiento VS Crédito

Imaginemos que queremos comprar un Nissan Sentra 2023, un coche que de contado cuesta $402,900.

Si queremos arrendarlo encontraremos dos opciones: el arrendamiento financiero y el arrendamiento puro:

  • Arrendamiento financiero: En este caso tendrías que pagar $33,500 iniciales más $11,000 mensuales por 36 meses, dando un total de $429,500. En este tipo de arrendamiento al final no te quedas con el auto, cambiarías por uno más nuevo y pagarías otra vez esos $11,000 mensuales o más… y así sucesivamente.

  • Arrendamiento puro: Para esta opción deberías hacer un pago inicial de $38,000 y el pago mensual sería de $12,800 por 36 meses. Pero ademas, al final deberás hacer un pago de $150,000 para quedarte con el auto… ¡Esto da un total de $648,800!

En ambas opciones (sobre todo en el arrendamiento puro) podemos darnos cuenta que terminaremos pagando más que lo que realmente cuesta el auto. Eso ya de entrada nos hace ver que no es una excelente opción.

Pero claro, el desembolso inicial es menor que pagar de contado, e incluso menor que pagar a crédito.

  • Crédito: En un ejemplo real para sacar a crédito este auto tendrías que pagar $80,580 de enganche y $11,500 mensuales durante 36 meses. esto daría un total de $494,580… y sí te quedas el auto. Pero claro, esos son intereses ¿por qué regalarle dinero al banco?
En resumen:
  • Si compras de contado pagas $402,900 y te quedas el auto
  • Con arrendamiento financiero pagas $26,600 más y no te quedas el auto
  • Al pagar con crédito serían $91,680 más, pero te quedas con el auto
  • Y con arrendamiento puro pagarías $245,900 más que de contado y te quedas el auto… menos mal.

Esto me hace recordar una frase del autor de The Simple Path to Wealth, donde dice que comprar un auto con crédito (o arrendarlo) es como decir, “quiero ese coche pero no quiero pagar $400,000 por el, quiero pagar mucho mucho más”.

Como ya vimos en los ejemplos, eso es cierto, y es completamente irracional, el costo de la impaciencia sale muy caro.

La mejor forma de comprar un auto nuevo

¿Qué es lo que deberíamos hacer entonces si queremos comprar un auto nuevo? Ya vimos que arrendar sale más caro y con los intereses de un crédito le estamos regalando dinero al banco.

Bueno… ¡Ahorrar! Ahorrar el dinero que necesitemos durante cierto plazo hasta que finalmente podamos comprar el auto.

Lo que yo hice para comprar mi primer coche fue establecer esa prioridad. Viendo cuánto dinero ganaba y cuánto gastaba pude presupuestar una cantidad que iba a ahorrar cada mes para el vehículo. Pasaron casi 2 años hasta que junté lo suficiente y pude hacer la compra.

En mi tienda dentro de eduardorosas.mx podrás encontrar una plantilla que te ayudará a alcanzar tus metas de ahorro contemplando la inflación, y puedes adquirirla por solamente $29 MXN.

Una vez que juntes el dinero, también considera que de preferencia no debes comprar un auto nuevo, ya que este pierde una buena cantidad de su valor tan solo sale de la agencia. En cuanto tu coche pone una llanta fuera de la agencia, vale un 15-25% menos que unos minutos antes.

Para sacar el máximo valor por tu dinero deberás comprar un auto usado.

  • Busca un auto de unos 5 años de antigüedad. Es un buen punto par encontrar coches no den muchos problemas, aun relativamente nuevos y por precios mucho más asequibles.
  • Ademas puedes investigar sobre las marcas más confiables para el tipo e auto que estás buscando (En general las marcas japonesas son las más confiables: Toyota, Honda y Mazda… y curiosamente, marcas que podríamos pensar que son de alta calidad como Mercedes, BMW o Audi, suelen tener más problemas como autos seminuevos)

Un auto es un lujo

Hay que entender que un auto es un lujo, por más que digamos que es una necesidad. Sí, podemos decir que es para ahorrar más tiempo, que nos hace la vida más fácil o que lo necesitas para ir a trabajar, pero al final del día mucha gente no puede comprarse un automóvil. Si nosotros podemos es un lujo.

Y no solo es un lujo, es un pasivo. Un auto no te va a generar más dinero, de hecho te lo va a estar quitando.

Los argumentos comunes a favor del arrendamiento

Probablemente mientras estabas leyendo todo lo anterior, en algún momento llegó a tu mente alguno de los argumentos que se mencionan a favor del arrendamiento. Por ejemplo, que no te vas a descapitalizar o que puedes deducir impuestos.

Y bueno, es cierto, cuando compras un coche con arrendamiento no te descapitalizas. No necesitas juntar un monto tan grande para el enganche de un crédito o para pagar el auto de contado… ¡pero estás haciendo una compra! Obviamente te vas a descapitalizar. Si no te quieres descapitalizar, no compres.

Si esa compra desestabiliza tus finanzas es porque no es un buen momento para hacerlo. Si tu excusa de usar un arrendamiento es “que no me quiero descapitalizar” es una señal de que no te puedes permitir comprar un auto.

Por otro lado, también es muy comentado que los pagos mensuales son deducibles. Una persona física con actividad empresarial o una empresa le dice a hacienda que esta gastando en esto, por lo que al final deberá pagar menos impuestos.

Según el artículo 28 de la LISR podrás deducir hasta $73,000 al año para vehículos de combustión interna y hasta $104,025 para vehículos híbridos, eléctricos o de hidrógeno.

Sin embargo este argumento es terrible. Gastar $100 para ahorrarme $5 no significa que me ahorre $5… significa que gasté $95.

En México, el mayor impuesto que podríamos pagar es 35%. Para esto tendríamos que ganar más de $4,500,000 anuales.

Suponiendo que ganamos $5,000,000 y por lo tanto tenemos la tasa más alta de impuestos, al comprar nuestro Sentra 2023 (el ejemplo que pusimos anteriormente), podríamos deducir $73,000 al ser un vehículo e combustión interna.

Al final nos “ahorraríamos” $25,500 de impuestos, pero tuvimos que desembolsar $132,000 durante el año. Esto no es un ahorro, solo un gasto un poco mas pequeño. Y esto es maximizando el beneficio con las tasa del 35%.

Además de que también podrías deducir si pagas tu auto de contado. Hasta $150,000 para autos de combustión interna, $250,000 para autos eléctricos, híbridos o de hidrogeno, y el 100% de las camionetas pick up.

Para quién podría ser una buena opción arrendar un auto

Para los únicos que quizás llegue a hacer sentido hacer arrendamiento financiero es para empresas que tienen flotillas de autos que deben estar cambiando constantemente.

Pero para las personas individuales no tiene sentido, la mejor forma de comprar un auto es ahorrando, manteniendo ese dinero en algo muy seguro pero que ayude a mantener el valor de dinero contra la inflación (como CETES) y pagando de contado un auto seminuevo de 3-6 años de antigüedad.

La impaciencia sale muy cara.

Te recomiendo que leas este artículo sobre CETES, ya que es una buena opción para ir juntando tu dinero y mantenerlo seguro pero generando rendimientos: Cómo Invertir en CETES para Principiantes (Guía completa)

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