La salud de nuestras finanzas personales, como nuestra salud física, puede variar durante nuestra vida, pero también existen medidas que podemos tomar para protegerlas, incluso para los peores escenarios. En este artículo te comparto las 6 cosas más importantes que debes hacer hoy para proteger tus finanzas personales, y que así no se vean tan afectadas, incluso en una crisis económica.
Toma en cuenta que proteger tus finanzas personales no significará que serán inmunes a cualquier escenario, pero sí significa que serán más resistentes. Seguir estos pasos hará que estén preparadas para afrontar los escenarios negativos que se han repetido cada varios años en la economía global.
Paso 1 de 6: Paga tus deudas
En una crisis, pagar tus deudas podría resultarte difícil —incluso imposible— porque deberás darle prioridad a otros gastos. Esto significará que tus deudas crecerán (porque los intereses te los seguirán cobrando) y cuando la crisis general pase, te darás cuenta que ahora tienes una crisis personal por lo mucho que pudieron crecer tus deudas.
Entonces, paga tus deudas, puedes enlistarlas de la más cara (la que más intereses te cobra en pesos) a la más barata, cada mes pagar el mínimo de cada una, y todo lo demás que puedas destinar al pago de tus deudas, destínalo a la deuda más cara. De esta forma pagarás tus deudas lo más rápido que puedas y empezarás a proteger tus finanzas personales.
Ve este ejemplo, en el que tengo 3 deudas ordenadas de la más cara a la más barata. Una tiene un pago mínimo de $500, otra de $600 y otra de $700. Si un mes puedo destinar $2,000 al pago de mis deudas pago todos los mínimos y los $200 restantes los destino a la deuda más cara.
Si tienes alguna deuda que no cobre interés, no es necesario que la agregues a la lista, no hay prisa en pagarla. Solamente no olvides seguir pagando los montos necesarios para que de verdad no te cobre intereses.
En un artículo pasado ya describí esta y otras dos técnicas que puedes usar para pagar tus deudas lo más rápido posible. Si quieres saber más sobre esta técnica y aparte quieres obtener esta hoja de cálculo para que hagas tus propias operaciones, visita ese artículo:
Paso 2 de 6: Crea un fondo de emergencias
La pérdida de empleo, el alza en los precios de los productos básicos y gastos de reparación imprevistos pueden ser clasificados como emergencias que podrían fácilmente ocurrir durante una crisis. Lo que quieres hacer para proteger tus finanzas personales es tener un ahorro del que puedas retirar cuando sea realmente necesario y que impida que tengas que recurrir a inversiones que no deberías de tocar, o que tengas que vender cosas que necesitas.
Idealmente, tu fondo de emergencias debe cubrir entre 3 y 6 meses de tus gastos.
Aunque si tus ingresos provienen de más de una fuente, no tienes deudas grandes, tienes seguros de salud, y gastas mucho menos de lo que ganas, entonces 3 meses pueden ser suficientes.
Pero si tienes una sola fuente de ingresos, deudas considerables, de perder tu empleo no tendrías seguro de salud, y gastas casi tanto como ganas, me temo que la tendrás mucho más difícil. Debes de intentar juntar 6 meses de tus gastos en un fondo de emergencias.
El dinero de tu fondo de emergencias debe ser fácilmente accesible, pero no estar expuesto a que te lo roben de tu casa. Normalmente recomiendo que tengas este dinero en una cuenta de cetesdirecto.com, invertido en CETES a 28 días. De esta forma, si lo llegas a necesitar, tu dinero máximo esta invertido para los siguientes 28 días y no perderías mucho rendimiento si lo sacas anticipadamente. Contrario invertirlo a 1 año y sacarlo en el mes 11: en 11 meses no hubieras generado nada de rendimiento por sacarlo anticipadamente.
De esta forma, tu dinero está invertido ¡y hasta puede hacer que tu fondo de emergencias crezca por sí mismo!
Paso 3 de 6: Diversifica tus ingresos
En una crisis se pierden muchos empleos, ¿qué pasa si el tuyo es uno de ellos? Dejas de recibir esos ingresos al menos por unas semanas.
Si tu y tu familia dependen sólo de ese ingreso, rápidamente tus finanzas personales se verán comprometidas.
Por eso es importante que —para proteger tus finanzas personales— intentes, lo antes posible, no depender de una sola fuente de ingresos. Tengo en mi canal una serie de videos (por ahora sólo van dos) que publico todos los meses sobre cómo tener un Trabajo Digital en Internet. Si quieres considerar diversificar tus ingresos con un canal de YouTube o vendiendo cursos en Internet, échales un vistazo:
Si a partir de hoy empiezas a buscar nuevas formas de generar nuevas fuentes de ingreso, sea vendiendo cursos en internet, ofreciendo servicios de freelancer, creando manualidades, o cualquier otra cosa, te aseguras de que en caso de perder una fuente de ingresos, tienes otra para que reduzca el impacto en tus finanzas personales.
Y no solo eso, sino que estos ingresos adicionales te pueden ayudar a preparar otros puntos de esta lista, como los puntos 1 y 2 que ya mencionamos, pero también el 5 que te comparto más abajo.
Paso 4 de 6: Protege a tu familia con seguros de salud
Independientemente de las razones de la crisis que se presente, es importante que la salud de tu familia esté protegida. Los gastos médicos pueden resultar muy, muy caros, y el impacto en tus finanzas sería gravísimo incluso si no es durante una crisis global.
Normalmente como empleado formal tendrás seguro social para ti y tu familia, pero esto no significa que no debes pensar en las alternativas.
En caso de perder tu empleo en una crisis, considera antes que nada contratar un seguro directamente. El IMSS ofrece un seguro para la familia que puedes contratar de forma voluntaria. El costo dependerá de tu edad pero va desde $4650 para los menores de 20 a $12,750 al año para los de 80 años o más. Bastante barato comparado con un seguro de gastos médicos mayores.
Los seguros de gastos médicos mayores justo son la otra opción que puedes considerar. Estos seguros —que venden las aseguradoras— te permitirán acudir a hospitales privados, pero serán mucho más caros. Para darte un poco de contexto, yo tengo 27 años (mucho menos que 80) y pago al año aproximadamente lo mismo que el seguro IMSS para la familia para alguien de 80.
Toma en cuenta algo, las cláusulas de los seguros de gastos médicos podrían establecer que no cubren pandemias, que es justo lo que podría preocuparte en este momento.
Pero déjame compartirte algo, mi seguro de gastos médicos mayores lo tengo con Axa, y justo en la semana compartieron que sus seguros si cubren por contagios de coronavirus. Esto por supuesto no significa que será así para todos los seguros o todas las compañías. Consulta con tu agente de seguros sobre las coberturas del seguro.
Paso 5 de 6: Gasta menos de lo que ganas
Que sea sentido común no significa que sea práctica común.
Debes de tener una muy buena idea de cuánto dinero recibes al mes, y sobre todo de cuánto dinero gastas al mes para poder asegurarte de que siempre SIEMPRE gastas menos de lo que ganas y así proteger tus finanzas personales.
Si no tienes muy buena idea de cuánto gastas al mes da click en el botón de abajo para que me dejes tu correo y te mande esta hoja de cálculo para que llenes todas las cosas en las que podrías estar gastando mes con mes y te sea más fácil identificar cuánto gastas:
Si identificas que gastas casi lo mismo que lo que ganas o incluso más, aquí hay algunas cosas en las que puedes empezar a reducir gastos:
- Comidas en restaurantes (cocina tu comida)
- Comidas a domicilio (cocina tu comida, hasta tiene beneficios de salud)
- Salidas a cafés, bares, etc (invita a tus amigos a tu casa)
- Cable (ya nadie tiene cable ¿o si?)
- Plan celular (cambia a uno más barato)
- Membresía de gimnasio (haz ejercicio en tu casa)
- Deja de comprar ropa de marca
Paso 6 de 6: Adquiere nuevas habilidades
En crisis realmente grandes podría ser que ciertos trabajos desaparezcan y nunca vuelvan a regresar. La automatización de los trabajos debido a la inteligencia artificial será un problema real esta década, pero es solo un ejemplo.
Imagina que hoy un hospital requiere de 10 radiólogos para atender a todos sus pacientes (los que necesitan radiologías pues). Ahora imagina que una inteligencia artificial es creada para identificar lo mismo que un radiólogo puede identificar, de forma que el hospital ahora puede ser tan eficiente como antes con 1 solo radiólogo.
Te recomiendo ampliamente entonces siempre estar mejorando tus habilidades y obteniendo habilidades nuevas. Para que si tu empleo desaparece, tengas más opciones de dónde emplearte y así proteger tus finanzas personales.
Ampliar tus opciones cuando estás buscando trabajo gracias a que has adquirido habilidades diversas, significa que tienes mayores probabilidades de emplearte.
Eso no significa necesariamente que como yo tienes que cursar dos licenciaturas. Hoy en día puedes adquirir muchísimas habilidades a través de internet, como:
- Desarrollo de software
- Diseño
- Marketing digital
- Fotografía
- Edición de video
- Ilustración
- Negocios
Si quieres empezar a adquirir nuevas habilidades, te recomiendo ampliamente Skillshare, donde puedes encontrar cursos de cualquiera de los temas anteriores, y muchos más.
Por ejemplo, en las recientes semanas he tomado todos estos cursos bajo la misma subscripción:
- YouTube Success: Build an Authentic Channel That’s Worth the Follow de Sorelle Amore
- Video Editing with Final Cut Pro X – From Beginner to YouTuber de Ali Abdaal
- Presentation Essentials: How to Share Ideas That Inspire Action de Simon Sinek
- Context is Key: Social Media Strategy in a Noisy Online World de Gary Vaynerchuck
Entonces ahí lo tienes, 6 pasos para proteger tus finanzas personales y prepararlas para cualquier crisis económica que se pueda presentar en el futuro.