¿Sabes cómo protegerte de la inflación récord en México? Por razones como la escasez de semiconductores en el mundo, la disminución en la oferta de una gran variedad de productos (sin que la demanda bajara) y la creciente demanda por servicios que quizás no habían sido tan solicitados durante el inicio de la pandemia; la inflación alcanzó una marca de 7.05% a principios de noviembre de 2021, y se espera que para este final de año suba todavía un poco más.
Esta cifra es preocupante ya que no había estado en esos niveles desde el 2000, año en el que la inflación cerró prácticamente en 9%. Ni siquiera en 2008 llegó a estar tan alta.
Es por eso que en este artículo hablaremos de cómo la inflación record actual afecta a tus ahorros, inversiones, e incluso a los impuestos que pagas, pero sobre todo te diré qué puedes hacer para proteger tu dinero.
¿Qué es la inflación?
Antes que nada, hablemos brevemente de qué es la inflación y cómo se mide:
La inflación simplemente se refiere al hecho de que las cosas cada vez cuestan más dinero, o visto desde otro punto, tu dinero cada vez vale menos. Si el precio de las cosas se infla, la misma cantidad de dinero cada vez alcanza para menos. Por ejemplo, digamos que el año pasado $1,000 pesos te alcanzaban para comprar la despensa para ti y tu familia, pero si la inflación este año fue de 7%, entonces ahora necesitarás $1,070 pesos para comprar exactamente lo mismo.
Esta inflación suele presentarse en términos anuales, determinando el cambio de precio en ciertos artículos y se calcula mediante el INPC, el Índice Nacional de Precios al Consumidor. El INPC es medido por el INEGI, quien recopila más de 240 mil precios cada mes, a lo largo de 46 ciudades del país. Con estos datos, y tomando en cuenta qué tanto se gasta en ellos, se obtiene un promedio de cuánto se han inflado los precios.
Proteger nuestros ahorros
Como podrás imaginar, la inflación afecta nuestros ahorros, y es que si guardamos nuestro dinero debajo el colchón (en efectivo) o en una cuenta de banco que no nos está pagando nada, estamos perdiendo dinero, así de simple. Aunque técnicamente seguimos teniendo la misma cantidad dinero, lo cierto es que cada vez te alcanza para menos.
En especial con esta inflación tan elevada en comparación con años recientes, es importantísimo asegurarnos de que nuestro ahorro genera algo de rendimiento que evite que pierda valor, o al menos no lo haga tan rápido, y que al mismo tiempo no estemos corriendo grandes riesgos.
CETES
La primera opción son los CETES a 28 días, estos pagan 5.45% de rendimiento anualizado. Eso quiere decir que si ahorramos nuestro dinero en CETES a 28 días en lugar de hacerlo bajo el colchón o en una cuenta de banco sin rendimiento, en vez de perder 7% de valor al año “solo” perdería 1.5%. O incluso si no tenemos que acceder a ese dinero durante un periodo más largo podemos invertir en CETES a 1 año en lugar de CETES a 28 días y así generar 6.9% de rendimiento, es decir, nuestro ahorro solo perdería 0.1% de su poder adquisitivo en un año, en lugar de 7.05%.
Esta no es la única inversión que existe, pero considera que todas las demás serán un poco más riesgosas. Entonces toma en cuenta que si encuentras una inversión que paga menos que CETES, prácticamente debe ser descartada de inmediato, a menos que ofrezca algo único que te llame la atención.
Por ejemplo, a través de Hey Banco podemos generar 4% de rendimiento anual, o a través de GBM+ podemos generar 4.5% en el mismo plazo. En ambos casos el rendimiento es menor al 5% que ofrece CETES a 28 días, pero quizás tú quieres simplificar tus finanzas y tener todo tu dinero desde una sola cuenta, o quizás quieres más liquidez (generar rendimiento todos los días en lugar de cada 28). En esos casos, dependiendo de tus intereses, quizás valga la pena sacrificar ese 0.5% de rendimiento.
Pero eso se sale un poco del tema de la inflación, lo importante es encontrar un lugar donde tu dinero esté seguro y genere un rendimiento tan cercano a ese 7% como sea posible para mantener el valor de tu dinero. En este sentido puedes considerar estas tres opciones seguras:
- Deuda gubernamental: como pueden ser los CETES
- Pagarés bancarios: Por ejemplo, los ofrecidos por Hey Banco, que en su sección de ahorro te ofrecen un 4%, pero en la sección de inversiones tienen una opción en pagarés que genera 5% de rendimiento, o 7% si usas tu cuenta Hey para hacer 6 compras de $100 pesos o más en un mes.
- SOFIPOS: Por ejemplo, SuperTasas tiene inversiones a 1 año que están ofreciendo 8.25% de rendimiento.
Nuestras inversiones
Ahora, no son solamente nuestros ahorros los que sufren por la inflación, si más allá de ahorrar por unos meses o un par de años, lo que quieres es invertir tu dinero en el largo plazo, hay algunas cosas a considerar para que nuestro portafolio no se vea tan afectado en épocas como esta:
UDIBONOS:
Puedes invertir en UDIBONOS, que en México están expresados en UDIs (Unidades de Inversión) y cuyo valor crece con la inflación. Esto quiere decir que el dinero que esté invertido en UDIs nunca pierde valor, independientemente de la inflación que se presente. Pero además de eso, los UDIBONOS dan un rendimiento adicional. Puedes invertir en UDIBONOS desde cetesdirecto.com a 3, 10 o hasta 30 años, y asegurar que tu inversión no perderá valor (y hasta crecerá un poco) independientemente de la inflación.
Por ejemplo: si invertimos en UDIBONOS a 3 años, obtendremos un rendimiento de 2.24% adicional a lo que haya crecido la inflación, es decir, si creció 7%, nuestro rendimiento total será de 9.24%, pero si la inflación fue, por ejemplo, de 3%, el rendimiento total sería de 5.24%
Bienes Raíces:
Claro, no solo los UDIBONOS pueden hacer crecer nuestro portafolio durante épocas de alta inflación. Los bienes raíces siempre han sido una inversión que en general crece en valor junto con la inflación. Afortunadamente, al contrario de lo que mucha gente cree, no necesitamos millones de pesos para empezar a comprar casas. En México podemos invertir en FIBRAs; que son instrumentos que empaquetan en un solo activo a varios bienes inmuebles y nos permiten invertir en ellos con montos tan bajos como $20 pesos.
Te dejo este video que hice sobre las mejores FIBRAs para que evalúes las características de cada una, y así te des una idea de en cuáles podrías invertir tú. La que yo usualmente recomiendo es FUNO (Fibra Uno) simplemente porque es la fibra que tiene más propiedades (más de 500).
Una vez que tomaste la decisión, puedes invertir en ellas a través de casas de bolsa. Yo usualmente recomiendo GBM+ porque sus comisiones son de las más bajas, y además, si utilizas el código ZH66IS en la sección de recompensas, obtendrás tu primera acción gratis al depositar $100 pesos.
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Materias Primas:
Finalmente podrías considerar invertir en materias primas como el oro, que ha sido considerada una inversión para protegerse de la inflación desde hace mucho tiempo. Y aunque el oro puede ser un buen instrumento para mantener su valor, es preferible no invertir en oro físico porque puede ser difícil guardarlo, protegerlo y eventualmente venderlo. Además de que necesitas un lugar para guardarlo y está corriendo riesgo de robo, incendio o cualquier daño que pueda disminuir o nulificar su valor.
Para no invertir en oro físico, puedes mejor hacerlo a través de algún fondo como IAU (de nuevo, haciéndolo desde una casa de bolsa). De esta forma podrás venderlo en cualquier momento, y claro, no requiere que lo almacenes en alguna parte de tu casa o un banco.
Portafolio Diversificado:
Ahora, bien importante. Si ya tienes un portafolio de inversión diversificado, ¡este ya está protegido de la inflación! De eso se trata crear un portafolio diversificado, que ante cualquier situación que se presente, se comporte decentemente y no tengas que preocuparte. Entonces, ante esta situación de alta inflación, no tendrías que hacer nada, simplemente seguir con el mismo portafolio de siempre.
Habiendo dicho esto, es posible que esta inflación récord te espante un poco más de lo esperado, y con esto quizás estés queriendo adaptar tu propio portafolio porque aprendiste más sobre tus emociones, tus inquietudes, pero no como un reflejo por la noticia.
Que por cierto, te recuerdo que si quieres aprender a crear un portafolio diversificado, crear presupuestos, planear tu retiro, e incluso aprender a generar nuevas fuentes de ingreso puedes adquirir mi curso de finanzas personales. Además, si utilizas el código BLOG a la hora del pago tendrás un 20% de descuento.
Nuestros impuestos
Finalmente, hablemos de cómo la alta inflación afecta a los impuestos que pagamos de nuestras inversiones. Y es que todo se resumen a que los impuestos que debemos de pagar son sobre el incremento en nuestro poder adquisitivo, no en el aumento en los pesos que tenemos.
Es decir, si tenemos una inversión de $100 pesos que genera en el año un 7%, pero la inflación fue de 7% también, por más que al final del año tengamos $107 pesos, nuestro poder adquisitivo no subió. Entonces no debemos pagar nada de impuestos sobre esa cantidad.
Esto es una simplificación, el cálculo de los impuestos para cada inversión es diferente y la forma en que se contempla la inflación no es tan sencillo como una resta, pero a grandes rasgos es eso.
Lo importante es considerar lo siguiente:
Este año en México hubo una retención de impuestos del 0.97% sobre tu ahorro. Esto quiere decir que por cada $100 pesos que ahorraste, te retuvieron prácticamente $1 por concepto de pago de impuestos. Lo importante es que esto es solo una retención, los impuestos todavía no se calculan.
En la declaración anual (que se presenta en abril), si tus rendimientos fueron menores a la inflación, puedes demostrar que tu poder adquisitivo no creció. En términos más técnicos, que tu rendimiento real fue negativo, y como no hay ganancia real, no hay sobre qué pagar impuestos, ¡toda la retención te la tienen que regresar! o al menos descontarlos de los impuestos que te salgan a pagar por otros conceptos.
Y esto aplica a otros ingresos por inversiones también. Si durante el año tuviste una ganancia, por ejemplo, al vender tus acciones, a esa ganancia hay que restarle la inflación. ¡Y pagar impuestos solo si hay una ganancia real, un incremento en tu poder adquisitivo!
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