Usar tarjetas de crédito trae consigo muchos beneficios, por ejemplo:
- Protección de precio en caso de que encontremos más barato el mismo articulo que compramos
- Seguros contra robo
- Aumento de garantías
- Cashback
- Beneficios exclusivos en cines, vuelos, hoteles, restaurantes, etc.
Sin embargo, no es un secreto que algunas tarjetas cobran intereses absurdamente altos, eso sin contar la anualidad que puedan llegar a tener.
Veamos en este artículo cómo usar las tarjetas de crédito correctamente, dividido en 3 niveles de dificultad.
1. Nivel Principiante
En este primer nivel nos limitaríamos a usar una tarjeta de crédito solo para hacer compras a meses sin intereses. Y es que este beneficio está disponible para prácticamente todas las tarjetas; muchas veces el beneficio incluso ni siquiera es de la tarjeta, sino del mismo comercio que da 3, 6, 12 o más MSI para ciertos bancos, independientemente si tienes la tarjeta más básica o la más avanzada.
Sin embargo, no porque tengamos este beneficio disponible significa que debamos usarlo…
Solo debemos usar MSI cuando nos podemos asegurar que vamos a poder cubrir la mensualidad durante todo el plazo. Si por ejemplo vamos a hacer una compra de $12,000 a 12 MSI, eso significa que deberemos presupuestar $1,000 al mes para hacer ese pago.
Ya que estamos en el nivel principiante, incluso podemos ir un paso mas allá porque nunca sabemos si vamos a perder nuestro ingreso o alguna otra cosa que pueda pasar y que no nos permita pagar nuestras mensualidades. Por eso, solo deberíamos usar los MSI cuando:
- Vamos a comprar un pasivo y tenemos el 100% del dinero listo para hacer el pago
- Cuando vamos a comprar activos
1. Comprar pasivos
Un pasivo es algo que va a perder su valor con el tiempo, por ejemplo un teléfono, un mueble, ropa, etc. Y te preguntarás ¿para qué usar MSI si lo puedo pagar todo de golpe?…
Bueno, pues podrías aprovechar para que el banco te financie tu compra sin cobrarte intereses, y mientras tanto tú inviertes ese dinero en algo MUY seguro pero que sí te genere un rendimiento. De esta forma no te descapitalizas y ademas generas una ganancia que no habrías tenido de haber pagado todo de golpe.
Una forma de invertir tu dinero de forma segura es a través de CETES. Si te interesa aprender a invertir en ellos puedes leer: Cómo Invertir en CETES para Principiantes (Guía completa)
2. Comprar activos
Por otro lado, un activo es algo que te va a ayudar a generar más ingresos. En este caso si podemos comprar a MSI, incluso si no tenemos todo el dinero disponible. El banco nos esta financiando nuestras compras sin cobrarnos intereses, y nosotros estamos empezando a ser más productivos, generando más ingresos, etc.
Por ejemplo, podrías comprar un curso a 12 MSI y desde hoy, incluso sin haber desembolsado el dinero, empezar a aprovechar lo aprendido.
Ahora, como principiantes es muy importante que estas compras a MSI no se salgan de control y llegue un punto en que no podamos pagar las mensualidades. Para esto puedes usar la hoja de cálculo que cree y que te ayudará a llevar el control de tus gastos fijos y las mensualidades que debas pagar. De esta forma sabrás si en algún mes se te va a complicar pagar tu tarjeta.
2. Nivel Intermedio
En este nivel intermedio usaríamos las tarjetas de crédito para hacer nuestras compras grandes, porque, como mencioné en la introducción, las tarjetas de crédito ofrecen seguros y protecciones adicionales.
Por ejemplo, si compras una lavadora en $13,000 y al otro día pasas por otra tienda y la ves en $12,000… algunas tarjetas podrían regresarte la diferencia, cosa que obviamente no pasaría al pagar con débito.
También muchas tarjetas tienen protección contra robo; si compras una laptop y saliendo del centro comercial o a los pocos días te la roban, el seguro podría regresarte el dinero que acabas de gastar. Eso sin contar garantías extendidas u otros beneficios.
Todo esto se traduce en dinero que podrías ahorrar, y el hacer compras grandes con nuestras tarjetas de crédito nos podría ayudar a estar más tranquilos.
Eso sí, hay que tener mucho cuidado de que solo sean compras que de todas formas íbamos a hacer. No porque de pronto tengamos una linea de crédito de $100,000 significa que vamos a comprar algo que no podamos pagar.
3. Nivel Experto
Finalmente, el ultimo nivel para usar tarjetas de crédito es usarlas como reemplazo total de nuestro débito o efectivo. Sobre todo podemos aprovechar que algunas tarjetas de crédito dan cashback o puntos, que al final se traduce como dinero que te están regresando por cada compra que haces.
Obviamente en este caso también debemos limitarnos a compras que de todas formas íbamos a hacer. Y es que ten en cuenta que usar un plástico para pagar “duele” mucho menos que tener que desembolsar un billete. Es muy fácil perder la idea de cuánto dinero realmente está saliendo de nuestra cuenta.
Para este nivel debemos estar muy conscientes de cuánto dinero podemos gastar con nuestra tarjeta de crédito. Siempre asegurándonos (como en todos los niveles) que vamos a pagar el monto total para no generar intereses.
Recuerda: Los beneficios de una tarjeta de crédito no sirven de nada si estamos arruinando nuestras finanzas.
Solo cuando tienes un muy buen control de tus finanzas deberías pasar a este nivel.