¿Te has preguntado qué porcentaje de tus ingresos deberías estar ahorrando para tener unas finanzas personales estables, alcanzar tu retiro, etc.?
Bueno, si tú en este momento ahorras solo esporádicamente, quizás cuando “te sobra” algo de dinero al final de la quincena, o ahorras un porcentaje muy pequeño de tus ingresos, entonces hay una técnica que comparte Brian Tracy en su libro “Hábitos para ser millonario” que te podría ser muy útil.
El autor explica que puedes esperar a cada uno de nuestros aumentos y comprometernos a que, de ese momento en adelante, ahorraremos la mitad y la otra mitad la podremos gastar.
Es decir, imagina que ganas $20,000 y ahorras $0. Siguiendo esta técnica, si recibes un aumento de $2,000 (para ahora ganar $22,000), entonces ahorrarías la mitad cada mes, es decir $1,000, y aún podrías gastar más que antes ($21,000).
Esta técnica tiene dos enormes ventajas.
- Mantiene tu inspiración para seguir consiguiendo nuevos aumentos, porque en realidad también estas aumentando tus gastos (sería más difícil si recibes aumentos y no te permites gastar ni una parte de ellos).
- Mantiene el enfoque en el incremento de tus ingresos, y no en cortar tus gastos, que sabemos que cortar tus gastos tiene un límite, incrementar tus ingresos no.
Suena, entonces, a una excelente técnica, pero podría significar tu ruina.
Ok, no tu ruina, pero no podemos confiarnos de esta técnica al 100%.
La mayor contradicción de las finanzas personales
La razón principal la podemos ver en la siguiente tabla; nota cómo con cada aumento, además del ahorro, los gastos también incrementan. Sin embargo, el aumento en el % ahorrado es cada vez más y más pequeño… siempre acercándose a 50% pero nunca llegando a ese valor.
Ahorrar la mitad de los aumentos y gastar la otra mitad, mientras que te puede llevar a unos porcentajes de ahorro bastante buenos, no contempla la mayor contradicción en las finanzas personales: las personas que YA ahorran un buen porcentaje de tus ingresos tienen que ahorrar MÁS de sus aumentos.
Esto suena a una gran contradicción ¿no? ¿No deberían de ser las personas que ahorran menos las que deben empezar a ahorrar más?
Por qué ahorrar más dinero no basta
Para contestar esto podemos voltear a ver a un ejemplo en de otro genial libro sobre finanzas personales, Just Keep Buying de Nick Maggiulli.
En este ejemplo tenemos a dos personas:
Annie:
- Ahorro actual: $0
- Ingreso: $100,000
- % de ahorro: 50%
- Dinero ahorrado al año: $50,000
- Considerando que para retirarnos, usualmente necesitamos 25 veces nuestros gastos anuales y que podría esperar un rendimiento promedio de 7%, Annie se necesitaría $1,250,000 y se podría retirar en 15 años
Bobby:
- Ahorro actual: $0
- Ingreso: $100,000
- % de ahorro: 10%
- Dinero ahorrado al año: $10,000
- Considerando lo mismo, Bobby necesitaría $2,250,000 y se podría retirar en 42 años
El problema (y donde aparece esta contradicción) es cuando avanzamos unos años hacia el futuro.
Supongamos que, en 10 años, Annie y Bobby reciben un aumento de $100,000 dólares. Estos serían sus números actualizados:
Annie:
- Ahorro actual: $690,822.40
- Ingreso: $200,000
- % de ahorro: 50%
- Dinero ahorrado al año: $100,000
- Retiro: $2,500,000 y se podría retirar en 11 años
Bobby:
- Ahorro actual: $138,164.48
- Ingreso: $200,000
- % de ahorro: 30%
- Dinero ahorrado al año: $60,000
- Retiro: $3,500,000 y se podría retirar en 19 años
Tomando en cuenta que esto es 10 años en el futuro, ¡el retiro de Annie se alejó 6 años más! Por otro lado, el de Bobby se acercó 13. Esto sucede porque, mientras que su porcentaje de ahorro se mantiene, ¡sus gastos están aumentando!
Esta es la gran contradicción que me servirá para contestarte la respuesta del título: ¿Cuánto deberías ahorrar?
¿Cuánto deberías ahorrar?
Bueno, puedo ofrecerte dos puntos para situaciones diferentes:
Punto uno:
Si en este momento ahorras algo cercano al 0% o solo ahorras cuando “te sobra”, entonces deberías comprometerte de ahora en adelante a gastar solo el 99% de tu ingreso y ahorrar el 1% restante. Este 1% suena como algo relativamente fácil de lograr… mucho más si lo comparamos con intentar ahorrar un 10 o 20% de golpe.
Pero claro, el objetivo no es quedarse ahí. Lo que deberás hacer es, una vez que te acostumbres a ahorrar el 1%, proponte ahorrar el 2%… cuando te acostumbres a ahorrar el 2%, proponte ahorrar el 3%, y así sucesivamente.
Sin embargo, esta no es mi técnica favorita ya que, de nuevo, se enfoca en reducir gastos.
Artículo recomendado: “Reducir gastos” está ARRUINANDO tus finanzas
Punto dos:
Esta técnica ya está más relacionada con el hecho de ahorrar un porcentaje de tus aumentos, pero ¿qué porcentaje? Porque ya nos dimos cuenta que ahorrar ese 50% para siempre, podría ser engañoso.
Bueno, esta es la tabla que comparte el autor que te mencionaba hace unos momentos, Nick Maggiulli en su libro Just Keep Buying, la cual detalla los porcentajes que deberías ahorrar, según el % que ahorras en este momento.
Siguiendo estos porcentajes, nos podemos asegurar que ahorrando eso en cada aumento, la fecha de nuestro retiro se mantendrá igual.
Esto por cierto es una pequeñísima prueba de lo tremendamente útil que es el libro de Just Keep Buying de Nick Maggiulli, de verdad el autor es un genio, no solo presentando las ideas que debemos de seguir para mejorar nuestras finanzas, sino respaldándolas con ejemplos como estos, que aterrizan tan bien el conocimiento y la teoría en algo palpable y fácil de comprender.
Altísimamente recomendado, ojalá pronto esté en español también.