Calcular la cantidad de dinero que necesitamos para nuestro retiro puede ser una tarea bastante ardua. No solamente tenemos que intentar predecir cuánto vamos a gastar en el futuro, contemplando inflación, un aumento en tu calidad de vida, entre otros factores, sino ademas debemos asegurarnos que podemos ahorrar esa cantidad necesaria.
En este artículo te voy a compartir una plantilla financiera totalmente gratuita que vas a poder usar para hacer estos cálculos de forma sencilla, así como tener el plan que te lleve a cumplir esa meta financiera tan importante.
La plantilla
Para poder hacer estos cálculos cree esta plantilla que puedes descargar de forma totalmente gratuita desde mi tienda de plantillas financieras. Y claro, puedes revisar las demás plantillas disponibles para ver si alguna te podría servir.
Una vez descargada la hoja de calculo, deberás ir a la parte de “archivo” y después dar clic en “crear una copia”. De esta forma podrás modificar todo el contenido dentro de la plantilla.
Ahorro por edad
Desde está parte de la hoja de calculo podrás calcular cuando deberías de tener ahorrado a tu edad y hasta antes de tu retiro. Por ejemplo, si tienes 30 años y quieres retirarte en 30 años, la hoja de cálculo te muestra cuánto dinero deberás tener en cada uno de los siguientes años para llegar a ese objetivo.
Para hacer este cálculo de forma personalizada deberás modificar los valores en las casillas con contorno azul: gasto mensual, edad actual, años para el retiro, ahorro mensual y dinero actual ahorrado.
Las demás casillas son cálculos automáticos o valores promedio como el 4% de inflación anual o el 8% de rendimiento promedio.
La regla del 5%
Para calcular el dinero que vamos a necesitar en nuestro retiro estoy utilizando la regla del 5%. Esto viene de la regla del 4%, que es bastante famosa en el mundo de las finanzas, la cual dice que, al momento de retirarnos, para que el dinero ahorrado nos dure para toda nuestra vida sin acabarse, podemos retirar un máximo de 4% al año.
En otras palabras, para retirarnos debemos juntar 25 veces nuestros gastos anuales. Multiplicar x25 es lo mismo que dividir entre 4%, entonces puedes verlo de la forma que prefieras, al final el objetivo es el mismo.
Sin embargo, esta regla del 4% deja de contemplar varias cosas como:
- Cuando nos retiramos, nuestros gastos suelen disminuir un 1% año tras año
- Como es el caso actualmente, invertir en deuda gubernamental nos puede generar muy buenos rendimientos con bajo riesgo
- Entre otros factores por lo que no necesitamos tanto dinero conforme somos mayores
Por esta razón, yo normalmente sugiero lo que es la regla del 5%, en la que en lugar de juntar 25 veces nuestros gastos anuales, es suficiente con 20 veces.
Cuánto debes ahorrar por edad
Una vez que llenaste todos los datos, la plantilla calculará exactamente cuánto dinero deberás tener por edad. Si en la casilla de “dinero actual ahorrado” tienes menos dinero del que deberías tener a tu edad, la casilla se marcará en rojo, mientas que si tienes más dinero del que deberías, se marcará en verde.
Con todo esto que hemos visto ya podrás saber cuánto dinero necesitarás para tu retiro cada año… sin embargo, falta saber cómo conseguirás ese objetivo.
Cuánto aumentar tus ahorros para alcanzar la meta
La hoja numero dos de la plantilla está diseñada para saber cuánto necesitarías aumentar tu ahorro para alcanzar la meta que te propusiste en el tiempo establecido. Para lograr esto debes modificar la casilla de “incremento de ahorro anual”, lo cual te irá acercando al objetivo.
Sin embargo, hacer esto de forma manual será un poco dificil, ya que encontrar el porcentaje específico que debes incrementar año tras año será tardado. Tendrías que ir probando valores hasta encontrar uno que te acerque lo más posible a tu meta…pero mejor dejamos el trabajo pesado a la hoja de cálculo.
Lo que deberás hacer es irte a la pestaña de “extensiones” para descargar Goal Seek, una herramienta de Google que nos ayudará a encontrar el porcentaje exacto en cuestión de segundos.
Si tienes alguna duda sobre como usar la plantilla, puedes ir a este video completo donde lo explico y puedes ver exactamente lo que voy haciendo.
Haz tus cálculos
Ahora ya tienes la hoja de cálculo que te ayudará a saber exactamente cuánto deberías tener ahorrado a cada edad. Lo que queda es que vayas haciendo tus cálculos y viendo lo que puedes lograr.
Quizás en lugar de retirarte en 30 años podrías hacer un esfuerzo y ahorrar más para retirarte solo en 25, o quizás quieres retirarte con mas dinero, entonces puedes hacer los cálculos para saber cuánto necesitarías estar ahorrando para llegar a esa meta.
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