¿En donde es mejor tener y mantener tu dinero?
- Un banco grande y reconocido como BBVA o Banamex
- Una SOFIPO nueva quizás más innovadora como NU o KLAR
Y podemos empezar hablando sobre:
¿Dónde está más seguro tu dinero?
Quizás en automático tu confías más en estos bancos grandes y conocidos, que en SOFIPOS que pueden llevar menos años en México. Pero veamos si es así:
Seguridad de las SOFIPOS
Las SOFIPOs son instituciones de microcrédito que están supervisadas y aprobadas por la CNVB. Que en México es la encargada de supervisar varias instituciones de crédito, incluyendo SOFIPOs.
Esto quiere decir que las SOFIPOs son seguras, ya que están aprobadas por las autoridades del país. No es solo una empresa que surge de la nada y pide tu dinero para empezar a invertirlo.
Las SOFIPOs no son estafas, son instituciones reguladas.
Ahora… hay de SOFIPOs a SOFIPOs.
De hecho, se clasifican en varias categorías:
Tamaño:
4 niveles según su tamaño (los activos que tiene).
- Nivel 1: 100,000 UDIS a 15,000,000 de UDIS ($825,000 a $123.75M)
- Nivel 2: 15,000,000 UDIS a 50,000,000 UDIS ($123.75M a $412.5M)
- Nivel 3: 50,000,0000 a 280,000,000 UDIS ($412.5M a $2,310M)
- Nivel 4: +280,000,000 UDIS (+$2,310M)
Dependiendo del nivel de la SOFIPO, podrá empezar a ofrecerte diferentes servicios. Por ejemplo, una SOFIPO nivel 1 no podrá ofrecerte una tarjeta de crédito, mientras que una de nivel 4 sí.
NICAP
Además, la CNBV supervisa el NICAP (nivel de capitalización), lo cuál evalúa la capacidad de las instituciones para hacerle frente a sus obligaciones. Entre mayor sea este NICAP, mejor.
- Nivel 1: NICAP de 131% o más
- Nivel 2: NICAP de 100% a 131%
- Nivel 3: NICAP de 56% a 100%
- Nivel 4: NICAP menor a 56%
En este caso si es importante que la SOFIPO en que estás metiendo tu dinero sea nivel 1 en NICAP. Porque todos los niveles inferiores empiezan a indicar algunos problemas con las SOFIPOS e incluso se consideran alertas tempranas para que la comisión entre y empiece a evaluar a la SOFIPO.
Ahi podrían empezar a ver qué esta pasando y hacer lo posible para que regrese a su nivel 1 y así evitar que quiebre… junto con tu dinero.
Si quieres conocer el NICAP de la SOFIPO en la que estás invirtiendo, puedes ir a sofipos.mx, en la pestaña de NICAPS.
Seguros que tienes al invertir en SOFIPOS
Como las SOFIPOS están reguladas, las autoridades han puesto algunas protecciones a nosotros los ahorradores.
Uno de ellos es el seguro PROSOFIPO, que protege nuestro dinero hasta por 25,000 UDIS, que al momento de escribir este artículo vale $8.25. Lo cual quiere decir que nuestro dinero está asegurado hasta por ahí de los $206,000MXN.
Si una SOFIPO desapareciera, podemos estar tranquilos de que podríamos recuperas hasta esa cantidad.
Seguridad en los bancos
Ya hablamos de las SOFIPOs, pero del otro lado tenemos los bancos tradicionales (instituciones de banca múltiple), como pueden ser BBVA, Banamex, HSBC, etc. Los cuales también están regulados por la CNBV.
Al contrario de las SOFIPOs, estos no se clasifican en diferentes niveles segun su tamaño.
Sin embargo, para crear un banco no se necesitan solo los 100,000 UDIS, sino 90,000,000. Algo así como $742 millones de pesos. Además de que las regulaciones son más complejas que para una SOFIPO.
Lo que sí existe parecido a las SOFIPOs es un índice de capitalización mínimo que especifica que tan estable es un banco. De hecho, la CNBV ha identificado a 7 bancos a los cuales asignó importancia sistémica local, lo cual quiere decir que para ellos, este índice debe de ser incluso mayor que para todos los demás bancos.
Estos 7 bancos a su vez están en 4 diferentes categorías, siendo el nivel 4 el que mayor indice debe tener en comparación con todos los demás.
- Nivel 1: Inbursa, HSBC, Scotiabank
- Nivel 2: Banorte
- Nivel 3: Banamex, Santander
- Nivel 4: BBVA
No es que BBVA esté en algun riesgo, más bien que siendo el banco más grande el país tiene una mayor importancia sistémica local, por lo que debe ser muchísimo más estable que los demás bancos.
Seguros que tienes al invertir en un Banco
Precisamente por todas estas barreras que buscan evitar que un banco quiebre, es posible tener un seguro aún más grande que el PROSOFIPO.
En caso de que un banco quiebre o desaparezca, la protección es del IPAB y cubre hasta 400,000 UDIS (3.3 millones de pesos). Muchísimo más que el seguro que cubre a las SOFIPOs.
Entonces si, en conclusión tu dinero estará más seguro en un banco que en una SOFIPO. Y es por esta razón que, por ejemplo, está buscando que la regulen como banco.
Y esto sería toda la historia… si no fuera por el siguiente punto
SOFIPO vs BANCO ¿Donde crece más tu dinero?
Bueno… la respuesta es que normalmente en una SOFIPO tu dinero puede crecer más. Y eso es un gran punto a tener en cuenta.
Por ejemplo, mientras que en bancos como BBVA te ofrecen un pagaré que paga solo 3% anual, en SOFIPOS como NU, puedes encontrar inversiones a plazo que en este momento te pagan hasta 14.75%.
Una enorme diferencia que hace que nos riamos de las tasas que ofrece BBVA.
Podríamos pensar que esto es algo temporal y que las SOFIPOs, al ser mas nuevas, están ofreciendo tasas más altas solo para atraer más clientes. Sin embargo esto no es así.
Normalmente una SOFIPO tenderá a pagar más que un banco.
En México existe la tasa de referencia, la cual establece el Banco de México. Este no es un banco como podría ser BBVA o Banamex, este es el banco central que establece la política monetaria del país.
En este momento la tasa de referencia en México es de 10.75%. Y como prestarle dinero a un banco es un poco más riesgoso que prestárselo al Gobierno, en teoría el banco debería pagarnos más… pero esto rara vez es cierto y nos ofrecen tasas de risa.
Pero a su vez, al ser más riesgoso prestarle nuestro dinero a una SOFIPO que un banco, las SOFIPOS tenderán a pagarnos más… lo que, al menos actualmente, sí está sucediendo.
SOFIPOS vs Bancos ¿Qué te conviene más?
Ya hemos analizado en este artículo de forma objetiva las ventajas u desventajas de las SOFIPOS y los Bancos. Pero en resumen tenemos esta tabla:
Las principales ventajas del banco es que pueden ofrecer servicios que la mayoría de SOFIPOs no pueden, además de que tienen sucursales físicas y cajeros automáticos, cosa que las SOFIPOs casi nunca. Y esto sin contar el seguro que protege una cantidad mucho más grande de nuestro dinero.
Por otro lado, las SOFIPOS tienen como ventaja que suelen ser más innovadoras… y ofrecen mejores rendimientos.
Ya con base en eso podrías tomar la decisión de que te conviene más, dependiendo de lo que estés buscando en este momento.
Te recomiendo que leas: Pagarés Bancarios ¿Buena opción para ahorra tu dinero?