Creo que la mayoría ya sabemos que el AFORE no será suficiente para nuestro retiro, por sí solo no significa un buen plan para el retiro. Pero esto no es razón para resignarnos y mucho menos para pensar que en estos años algo mágico pasará y tendremos tanto dinero que no nos tendremos que preocupar con esto. Por supuesto, hay que trabajar y esperar lograr nuestras metas, pero es muy importante también que nos preparemos para que —sin importar lo que pase— al retirarnos, realmente seamos millonarios. Y te lo aseguro, con un poco de planeación TÚ, SÍ TÚ, puedes tener millones listos para servirte en tu retiro.
Quiero compartirte entonces las 3 partes de el plan que yo he puesto en marcha para retirarme con varios millones. Si quieres saber cuántos millones vas a necesitar tú para retirarte cómodamente, este otro artículo te puede ayudar a calcularlo.
Tu AFORE o PPR
La parte del plan que todos quienes tienen o han tenido un empleo formal ya empiezan a tener es el AFORE, pero como mencionaba en la introducción, esto no va a ser suficiente. Incluso si el 100% del tiempo entre tus 20 y tus 65 años tienes un empleo formal que forzosamente genera aportaciones a tu cuenta de AFORE, cuando cumplas los 65 tu AFORE apenas alcanzará para cubrir tu sueldo en un 40% aproximadamente.
Es entonces importante hacer aportaciones voluntarias a tu cuenta de AFORE o considerar un PPR (Plan Personal de Retiro). Yo no tengo AFORE porque siempre he sido trabajador independiente, y aparte cometí el error de no investigar por mi cuenta que debía hacer y me tardé algunos años en contratar la alternativa: el PPR.
PPR
Con un PPR —como con las aportaciones al AFORE— puedo deducir las aportaciones que hago a este plan (hasta 10% de mi ingreso anual o 5 UMAS, lo que resulte menor —5 UMAS son actualmente $158,000). La ventaja de un PPR sobre un AFORE es que tenemos mayor flexibilidad al momento de decidir en qué se invierte nuestro dinero.
La razón por la que esta parte del plan es tan importante es que ese dinero no lo puedo sacar hasta los 65, es una forma de asegurarme de que en ciertos escenarios no estaré tentado a sacar ese dinero antes de tiempo y realmente será para el retiro. Con otras formas de inversión, puede ser muy fácil sacar el dinero y usarlo para otras cosas, sacrificando nuestro bienestar financiero una vez lleguemos a nuestra edad de retiro.
A partir de ahora es entonces importante que consideres hacer las aportaciones voluntarias para tu AFORE o contratar un PPR y destinar hasta 10% de tu ingreso anual (o 5 UMAs) que te generará interesantes beneficios fiscales, fortalecerá tus finanzas, y asegurará tu bienestar financiero en el futuro.
Un seguro de vida…con ahorro en UDIS
Un seguro de vida siempre es una buena opción cuando tenemos dependientes económicos, pero si escoges el seguro de vida correcto, incluso puede servir como parte de tu plan para el retiro.
Considera que esta parte del plan sólo la recomiendo si te interesa tener un seguro de vida, el componente de ahorro no vale la pena por si solo si no te gustaría tener la protección del seguro.
Hay dos razones principales por las que podrías considerar tener un seguro de vida:
- Tienes dependientes económicos. A tus dependientes económicos los puedes asignar como los beneficiarios de tu seguro, de forma que si falleces, ellos reciben la suma asegurada.
- Quieres protegerte contra invalidez. Esta suele ser una cobertura adicional, es decir, se tiene que pagar más por contar con esta cobertura, pero es una que personalmente me interesaba mucho adquirir. Esta cobertura asegura que quien contrate el seguro (no los beneficiarios) sea quien reciba la suma asegurada en caso de invalidez total y permanente.
Pero lo que tiene que ver con el plan para el retiro: la cobertura básica (el puro seguro de vida, sin coberturas adicionales) también puede funcionar como un ahorro. Esto significa que el dinero que se pague por tenerla, ¡eventualmente se puede retirar!
Hay tres consideraciones importantes a tener en cuenta:
- El monto del retiro es gradual. Por ejemplo, 1 o 2 años después de contratar no puedo sacar nada, 3 años después solo puedo sacar el 10% de lo que he pagado (de la cobertura básica, recuerda), pero 25 años después ¡ya puedo sacar el 100%! Y mi plan es sacarlo 40 años después de contratarlo, ¡en ese momento podré sacar el 117%!
- Intenta que este ahorro sea en UDIS. Esto significa que cada año, con la inflación, el costo puede subir. Pero también lo hará tu ahorro. El 117% que mencioné en el punto anterior está en UDIs, pero si en todos los años la inflación se ubica al rededor del 4% anual, ¡en pesos podré retirar aproximadamente 227% de lo pagado! Algunas aseguradoras también ofrecen la opción de que el ahorro (y los pagos) sean en dólares. En este caso tu ahorro podría crecer aún más (el peso históricamente se ha depreciado frente al dólar bastante rápido), pero también significaría que la variación en el costo de tu seguro puede ser muy elevada, comprometiendo tu capacidad de pago.
- Consulta con tu aseguradora preferida. Mi seguro lo contraté en Axa, se llama PROTGT, pero incluso tienen uno más nuevo que podría resultar una mejor alternativa. Con su nueva versión, los primeros años puedes sacar menos que con mi plan, pero al cumplir ciertos años, ¡de pronto puedes sacar el 250% en UDIs! Es ideal si con esto quieres complementar tu retiro. Te recomiendo que platiques con un agente de seguros de tu aseguradora favorita para que te platique las opciones que ellos tienen.
Otras inversiones
Invertir a través de un PPR o un AFORE es mi primera opción para el retiro, pero recuerda que está ese límite de 5 UMAs o 10% de tu ingreso que si podemos deducir para pagar menos impuestos. Esta gran ventaja vale el hecho de que estos instrumentos suelen cobrar comisiones o generar rendimientos más pequeños que otros, pero más allá de ese límite ya no los recomendaría. Considera entonces inversiones a través de:
CETES
Aquí tengo mis fondos de emergencia, aquellos que me permitirán hacer frente a emergencias reales sin comprometer mis inversiones en otros lugares. Esta es entonces una excelente opción para empezar a invertir y que asegura que en escenarios en los que debes gastar dinero que tenías invertido, primero utilices tu fondo de emergencias en lugar de tu inversión para el retiro.
Acciones y Bienes Raíces
Si vives en México, la herramienta que recomiendo para invertir en acciones y bienes raíces es Homebroker, ahí puedes invertir de una forma diversificada utilizando ETFs como VOO, VWO, VEA y VNQ (los primeros tres son acciones en diferentes partes del mundo, el cuarto son bienes raíces). Este artículo te puede ayudar a decidir qué porcentajes destinar a cada uno de estos fondos (ETFs).
Tu educación y habilidades
Esta es una inversión que solemos subestimar, pero es la más importante que podemos hacer y la que mejores rendimientos podría generar. Intentar todos los días mejorar nuestras habilidades, adquirir nuevas, e idear nuevas formas de generar mayores ingresos. Ser más eficiente, más productivo. De esta forma, podemos multiplicar mis ingresos, lo que por supuesto, multiplica el dinero que destinamos a nuestro retiro.