¿Qué es el buró de crédito?

En esta publicación platicaremos sobre el buró de crédito, y romperé algunas preconcepciones que existen sobre el mismo que impiden que le saquemos todo el provecho posible.

Y es que cuando pensamos en el buró de crédito, quizás lo primero que se nos viene a la mente es el pensamiento negativo de un banco “agregándonos” al buró por no pagar nuestras deudas a tiempo.

Sin embargo, si alguna vez has tenido un crédito, ya estás en el buró de crédito, incluso si este crédito fue solo por contratar un plan celular o una línea de Telmex.

Entonces, lo que comúnmente se piensa como “agregar al buró de crédito” es más bien reportar a este buró la falta de pago de tus créditos. Mientras pagues correctamente, sí, estás en buró, pero el estado de los créditos es positivo.

Lo que importa entonces no es estar o no en el buró de crédito, sino el estado de nuestros créditos.

Pero, ¿qué es entonces el buró y por qué le interesa conocer el estado de nuestros créditos?

En realidad, el Buró de Crédito es sólo una de 3 Sociedades de Información Crediticia que existen actualmente en México, la más usada y más famosa de ellas.

Estas SIC son de gran valor para los ofertantes de crédito, porque permite consultar el historial del solicitante y de esta forma conocer si ha sido responsable con sus créditos. Esta información permite determinar la tasa de interés que cobrarán o si simplemente debe negarse el acceso al crédito.

En estos historiales — o Reportes de Crédito — se enlistan los créditos que has tenido en los últimos 6 años (sin el nombre de quién te dió el crédito), su estado (al corriente, atraso menor a 90 días o atraso mayor a 90 días), el tamaño de la deuda y las fechas de contratación.

Estos historiales son consultados por bancos y otras instituciones cuando les pides un crédito, y en conjunto con otra información (como tu ingreso mensual — por eso suelen pedir estados de cuenta o datos similares) deciden si otorgarte un crédito.

Por ejemplo, si tu historial muestra atrasos en pagos de otros créditos, es probable que no te otorguen el crédito.

Si, por ejemplo, tu historial muestra una deuda de $100,000 y tu ingreso es de $10,000 mensuales, aunque todos los pagos estén al corriente, quizás sea más difícil que obtengas un crédito de $200,000 — o que de obtenerlo, te cobren una tasa más alta.

El cambio en esta tasa e interés es la forma como un banco se protege de que un crédito se deje de pagar.

Para aclarar este punto tomemos en cuenta otro ejemplo: una persona que gana $15,000 al mes, tiene una deuda actial de $5,000 y siempre ha pagado a tiempo sus deudas, representa menor riesgo de incumplimiento para el banco que una persona que gana los mismos $15,000 pero tiene una deuda de $50,000 y se ha atrasado algunos días con los pagos de créditos anteriores.

Aunque a ambas personas les aprueben el crédito, es posible que la persona 1 tenga que pagar una tasa de interés menor.

Con esta información puedes darte cuenta de las implicaciones de dejar de pagar un crédito, por pequeño que sea, porque esto daña tu historial. Y un historial crediticio dañado significa que, por lo menos por 6 años, no podrás acceder a nuevos créditos o que éstos te salgan más caros.

Las SIC (Sociedades de Información Crediticia) no sólo son útiles para los bancos, es importante conocer tu estado en el buró, por lo que el Buró de Crédito ofrece 3 servicios que creo todos quienes estamos activos dentro del Sistema Financiero Mexicano debemos contratar:

• Alertas: para conocer en tiempo real sobre cambios y nuevas consultas a nuestro historial. Si alguien hace una consulta no autorizada or nosotros, hay que reportarlo. Además, errores puede ocurrir, alguien pudo haber registrado un crédito que no era nuestro en nuestro buró ¡y de pronto nuestro historial depende de alguien más! Aunque esto es muy raro que ocurra, hay que estar pendientes y reportar en cuanto notemos algo raro.
• El reporte de crédito: tal cual lo verían los bancos (más cierta información a la que sólo tú tienes acceso) para que conozcas el estado de tus créditos tal como están reportados.
• Calificación crediticia: este es todo un tema que trataré en una publicación futura, pero en resúmen le asigna un número a tu riesgo de incumplimiento y te da algunos tips para mejorar.

En este video explico cómo obtener estos 3 servicios directamente con Buró de Crédito, te recomiendo ampliamente que lo veas para que los contrates, ya que son una herramienta muy poderosa para mejorar tus finanzas personales, ¡y uno de ellos es gratis!