¿Qué debes hacer si el dinero ya no te alcanza debido a la crisis?

¿Qué debes hacer si el dinero de pronto ya no te alcanza? Si pierdes tu empleo durante la crisis y prácticamente de un día a otro no puedes hacer frente a los gastos del mes, desafortunadamente tus finanzas sufrirán, pero si sigues estos 4 pasos te asegurarás de que sufren lo mínimo necesario.

Antes que nada, en este artículo te comparto opciones que serán especialmente útiles si no tienes listo tu fondo de emergencias con 3-6 meses de tus gastos (estos 3-6 meses podrían ser suficientes para crear una nueva fuente de ingresos o conseguir otro empleo), pero si aún no pierdes tu empleo o quieres saber cómo prepararte la próxima vez para que tus finanzas no sufran tanto en estas situaciones, lee mi otro artículo “Cómo Proteger Tus Finanzas Personales Ante Una Recesión”.

Pero si no te preparaste, o una crisis te afectó particularmente fuerte, o no empezaste a prepararte a tiempo, estas son las cosas que debes considerar:

1 – No toques tus inversiones

No tienes que seguir invirtiendo, pero en estos momentos es probable que encuentres muy tentador sacar cualquier inversión que tengas.

Intenta con todas tus fuerzas no hacerlo:

1. Si es una inversión en acciones, es probable que en este momento tengas pérdidas en papel, es decir que las acciones valen menos que cuando las compraste. Si las vendes en este momento, realizas la pérdida, y la próxima vez que puedas volver a invertir, ya estarán a un precio muy superior.
2. Si es una inversión en fondos para el retiro, lo más seguro es que te cobren penalizaciones enormes por retirar antes de tiempo, y que tengas que pagar impuestos sobre cualquier rendimiento, dejándote con mucho menos dinero del que creías que podías retirar, ¡y sin una inversión para tu retiro!
3. Si es cualquier otra inversión, retirarla hará que tu portafolio se desestabilice, se desacomode, exponiéndote a mayores riesgos de los que deberías afrontar con tus inversiones. Recuerda que lo más importante a tener en cuenta en un portafolio de inversión es la diversificación.

Este es un paso clave de lo que debes hacer si el dinero ya no te alcanza, es cierto que será muy MUY tentador. Después de todo es tu dinero, y necesitas dinero. Pero que sacar tu inversión sea tu última opción. Es mejor sufrir un poco por unos meses que sufrir mucho una vez te retires. Claro, que si ni para comer te alcanza, puedes retirar esta inversión pero hazlo en este orden:

1. Inversiones líquidas. Como BONDDIA o fondos como GBMF2. Estas inversiones las puedes retirar prácticamente de forma inmediata sin perder absolutamente nada, empieza por aquí.
2. CETES. Empezando por los CETES a 28 días y siguiendo con los que son a plazos mayores (3, 6 y 12 meses). Sacar este dinero no tiene penalizaciones y lo peor que puede pasar es que el rendimiento que se iba a realizar al finalizar el plazo ya no se realice. Esto por supuesto es peor si ya estás en el mes 11 de una inversión a 1 año, que si estás en la semana 1 de una inversión a 28 días, por eso el orden.
3. Otras inversiones de renta fija. Si tienes otras inversiones que te pagarían un rendimiento definido dentro de un tiempo, intenta venderlas de forma anticipada. Por ejemplo, digamos que le prestaste $1,000 a Juan con la condición de que dentro de 3 meses te pague $1,200. Considera ofrecerle a Juan la oportunidad de pagarte hoy sólo $1,100, o incluso menos.
4. Acciones. Vender tus acciones en este momento podría hacerte vender con pérdidas, sobre todo si perdiste tu empleo durante una crisis económica. Pero si no tienes de otra, véndelas. Considera un pequeño rayo de luz en este caso, si vendiste con pérdida, en tu declaración anual de impuestos puedes declarar esta pérdida para disminuir tu base gravable de impuestos.
5. Inversiones para el retiro. Retirar anticipadamente tu dinero de fondos hechos para el retiro debe ser tu última opción, ya que no solo pagarás impuestos de todos los rendimientos que pudieron haberse generado, sino que usualmente te cobrarán penalizaciones grandes por retiro anticipado. Si tenías $100,000 en tu fondo para el retiro, es probable que entre impuestos y penalizaciones no puedas sacar ni $60,000.

2 – Ten un presupuesto para emergencias

Estamos hablando de un presupuesto, no de un fondo de emergencias. Ya estamos asumiendo que: o no tenías un fondo de emergencias o no te fue suficiente; no te alcanza el dinero para pagar lo que normalmente pagas todos los meses.

Entonces debes modificar tu presupuesto normal y adaptarlo a la emergencia en la que vives.

En esta hoja de cálculo hay una lista de cosas en las que tu y tu familia probablemente están gastando dinero todos los meses. Puedes obtener la hoja de cálculo dando click en el botón.

Siéntate un par de horas con tu pareja y llenen todos los gastos que se enlistan lo más cuidadosamente posible, luego identifica todas las cosas que no son necesarias, y empieza a eliminar esos gastos: subscripciones, restaurantes, viajes, postres. Se implacable al depurar la lista de gastos.

3 – Refinancía tus deudas

Refinanciar una deuda consiste en cambiar algunas características de una deuda que puedas tener en una tarjeta de crédito, una casa, un auto, etc.

Por ejemplo, puedes cambiar el plazo, la tasa de interés, o el pago mensual.

Lo más pronto que puedas contacta a las instituciones que te han otorgado un crédito, explícales que te será imposible seguir pagando tu deuda como está estructurada en este momento, y pide una refinanciación.

No quiere decir que de pronto te van a permitir pagar menos, de hecho es probable que te salga más caro de lo que inicialmente tenías planeado, pero más barato de lo que te saldría si no la refinancías.

Imagina que estabas pagando $1,000 mensuales para pagar una deuda, y te faltaban 12 meses para completar los pagos.

Pero si ya no puedes pagar esos $1,000, al refinanciar podrían tu y tu banco (o quien sea que te hizo el préstamo) acordar el pago de $500 por 30 meses. Pagarás $15,000 en lugar de $12,000, pero pagarás menos mes con mes.

Si no haces esto y dejas de pagar los $1,000 que te requería mes con mes, lo único que pasará es que tu deuda crecerá y que al entrar en mora tu historial crediticio se vea afectado, lo que afectará a tus finanzas personales por un plazo mucho más largo que una crisis de sólo unos meses:

4 – No uses tus tarjetas de crédito

No uses tus tarjetas de crédito…como una tarjeta de crédito. Esto es una recomendación que siempre debes seguir —nunca pagar intereses de una tarjeta de crédito— sino usarla para obtener sus beneficios pero siempre pagar el monto completo en la fecha de corte.

Sin embargo, en épocas de crisis, quizás te sea muy tentador usar el crédito que tienes disponible —aunque sepas que no lo podrás pagar a tiempo— lo que significará el pago de intereses ENORMES. ENORMES DE VERDAD.

Si de plano necesitas un crédito para poder hacer compras absolutamente necesarias, considera en su lugar un crédito personal. Sí, te tomará unos días obtenerlo, es menos conveniente que usar una tarjeta de crédito que ya tienes, pero los intereses son mucho, MUCHO menores.

Toma en cuenta las tasas de interés, es probable que te urja el crédito, pero esto no debería impedir que te tomes uno o dos días para encontrar la institución que te pueda ofrecer las tasas de interés más bajas. De esto depende cuánto termines pagando de tu deuda en total.

Ahí lo tienes, 4 cosas que debes o no debes hacer cuando el dinero ya no te alcanza. Si te encuentras en esta situación, espero que pronto mejore tu situación financiera.