¿Te conviene Invertir en el Pagaré de Bancomer (BBVA)? Hace unos días estaba en la app de BBVA y me di cuenta que hay una sección donde te dan algunas oportunidades de inversión o te pueden subir la línea de crédito, entre otras cosas. Lo que me llamó la atención fue la opción que nos dan para empezar a invertir en un pagaré bancario desde $2,000 pesos.
La verdad es que siempre había ignorado esta opción, pero como BBVA es un banco tan grande y usado aquí en México, supuse que muchos se estarían preguntando si es una buena alternativa para ahorrar nuestro dinero algunas semanas, meses, o incluso que tan buena opción es para invertir a mediano y largo plazo en ella.
En este artículo veremos qué es este pagaré, qué rendimientos nos ofrece y cómo se compara con otras alternativas; y así veremos que tan buena o mala opción es.
¿Qué tipo de inversión es?
La opción que nos da BBVA para invertir desde $2,000 pesos es a través de un pagaré bancario. Un pagaré bancario es un instrumento con el cual el banco se obliga a regresarte tu dinero y pagarte una tasa de interés establecida al final de cierto plazo.
En este caso en particular podremos seleccionar entre diferentes plazos, desde un día hasta medio año (hablaremos de los plazos disponibles más adelante). Normalmente entre más largo sea el plazo, también será mayor tu tasa de rendimiento, pero en este caso, en cualquiera de los plazos la tasa de interés será muy similar, ya que (al menos actualmente), no cambian la tasa recibida más que en 0.01%, algo que es prácticamente imperceptible.
Debes tomar en cuenta que el dinero invertido no lo tendrás disponible durante todo el lapso de tiempo que dure el pagaré es hasta el final que recibiríamos el capital más los intereses.
¿Qué tan bueno es?
Rendimiento
Actualmente el rendimiento que nos ofrece esta inversión es del 2.1% anual desde la app. Es importante que sepas que esta tasa puede cambiar cada día, al momento de contratar tu pagaré se establecerá el rendimiento que te van a pagar.
Por otro lado, hay que considerar la inflación. Si por ejemplo la inflación es del 4%, eso debe restarse al rendimiento del pagaré (y de cualquier otra inversión). En este caso, si al 2.1% de intereses le restamos el 4% de la inflación, realmente nos estaría dando -1.9%. Y no es que perdamos dinero o que se vayan a quedar con ese porcentaje, más bien nuestro dinero alcanza para comprar menos cosas.
Claro, es mejor invertir en esto y perder solamente el 1.9%, a perder el 4% completo de inflación, aunque hay mejores alternativas como veremos más adelante.
Nosotros queremos inversiones que no solo nos generen dinero, sino que también aumenten nuestro poder adquisitivo, en otras palabras, que el rendimiento sea mayor a la inflación. A este rendimiento después de restarle la inflación se le llama tasa real, por lo tanto, en todas tus inversiones deberías buscar que la tasa real sea positiva, lo que significará que tu poder adquisitivo si va incrementando.
Por cierto, me di cuenta que en la aplicación, BBVA de una vez esta contemplando los impuestos que debemos pagar por esos rendimientos, sin embargo, sólo debemos pagar impuestos de ganancias reales, es decir, si estamos perdiendo poder adquisitivos debido a la inflación, entonces no debemos pagar ni un centavo sobre esta inversión.
Incluso si BBVA te estuviera reteniendo esos impuestos, puedes recuperar ese dinero a traves de tu declaración anual del año correspondiente.
Plazos
Este pagaré de BBVA se puede contratar a plazos de 1, 7, 28, 91 y 182 días y se puede renovar automáticamente.
Como te darás cuenta disponemos de varias opciones y esto ayudará a que puedas tener tu dinero de una forma más liquida. Como vimos antes el rendimiento solamente varía en 0.01%.
Seguridad
BBVA es un banco sólido y además está totalmente regulado. Por esta razón cuenta con la protección del IPAB (Instituto para la Protección del Ahorro Bancario). Este instituto protege el dinero de los ahorradores en bancos regulados por una cantidad de hasta 400,000 UDIs.
Monto inicial
Finalmente, en esta última parte sobre información de los pagares en BBVA, hablaremos sobre el monto inicial. Este monto inicial para poder invertir en este instrumento es es a partir de los $2,000 pesos. Es un monto inicial algo elevado, sobre todo comparado con algunas alternativas que mencionaré, que permiten empezar a invertir desde $100 pesos.
Mejores alternativas
Cetes
Definitivamente la primera alternativa que debo mencionar son los CETES, esta es la primera opción cuando estamos buscando ahorrar y hacerle frente a la inflación. Además, los CETES se pueden considerar como la inversión más segura en México ya que está respaldada por el Gobierno Federal, y por lo tanto tendría que quebrar el Gobierno de este país para que ya no recibiéramos nuestro dinero.
En cuanto a los plazos, los CETES son bastante similares, aunque no tenemos las opciones de 1 o 7 días como si tenemos en los pagares de BBVA, contamos con plazos de 28 días, 3 meses, 6 meses, e incluso contamos con la opción a 1 año.
Además, si en CETES escoges, por ejemplo, la opción a 1 año, tú puedes hacer uso de ese dinero incluso antes de que termine el plazo (obviamente sin cobrar el rendimiento que ganarías a 1 año completo). Como mencioné antes, en BBVA cuando tu escoges un plazo no puedes acceder a tu dinero antes de que se cumpla.
Como ventaja adicional, en CETES puedes empezar a invertir desde $100 pesos, no tendrías que esperarte a juntar $2,000 como si es el caso de BBVA, y por si fuera poco, actualmente los CETES te dan un rendimiento del 4% anual, lo que es casi el doble que el pagaré de BBVA.
Dinn
En el mercado cada vez tenemos más opciones que nos empiezan a dar rendimientos interesantes, en este caso tenemos Dinn, esta es una aplicación del banco Actinver, y como igualmente es un banco, también contamos con la misma protección del IPAB.
La opción de Dinn invierte automáticamente y tu podrás tener tu dinero siempre disponible, actualmente te da un rendimiento del 2%, la mitad que cetes, y prácticamente lo mismo que el pagaré de BBVA, con la ventaja de que tendrías tu dinero siempre disponible.
En Dinn el monto mínimo es de $1 peso, actualmente aún no está la tarjeta de débito disponible para todos, pero no debe tardar. Además, en la aplicación Dinn, tienes una sección de inversión que te dará rendimientos similares CETES (aunque ese dinero no estará completamente disponible, tendrás que moverlo de cuenta en cuenta para poder hacer uso de el).
Hey Banco
Otra opción que podemos tomar en cuenta es Hey Banco. En él tienes una sección de ahorro que está generando el 4.5% anual, sin plazos forzosos y con un monto mínimo de $1 peso. Además, cuenta con sus propios pagarés, y están dando un rendimiento del 5.5% anual, aunque eso sí, para acceder a ellos el monto mínimo de inversión es de $10,000 pesos y no sólo $2,000 como en el caso de BBVA.
Por cierto, aquí no tenemos la posibilidad de seleccionar diferentes plazo, sólo tenemos la opción de 7 días.
Otras opciones.
Finalmente, otra opción que quiero mencionar son las acciones y los bienes raíces. Los pagarés de BBVA podrían ser tu primer acercamiento a las inversiones, pero eventualmente querrás empezar a invertir a largo plazo, y para esto esto definitivamente debes considerar acciones y bienes raíces.
Por supuesto esto no significa que debamos compra muchas acciones de Apple o comprar muchos edificios, de hecho, hoy podemos empezar a invertir desde $100 pesos creando una cuenta en plataformas como GBM+. Una vez creada tu cuenta, puedes empezar a invertir en acciones desde unos $70 pesos o en bienes raíces desde unos $20, esto a través de FIBRAS.
Como te podrás dar cuenta, no necesitas tener millones de pesos para empezar a invertir, ni siquiera necesitas los $2,000 pesos como en el caso de BBVA. Claro, para esto ya se necesita un poco mas de conocimiento y dedicación ya que es necesario saber en que vas a invertir y en que porcentajes. Si necesitas ayuda para esto te dejo mi curso de finanzas personales, estoy seguro que te será de gran ayuda. (Si utilizas el código “BLOG” al momento del pago, tendrás un 20% de descuento)
Conclusión
En general, creo que esta opción del pagaré de BBVA (que como vimos paga menos que la opción libre de riesgo en México), debe ser descartada. El único caso en el que lo consideraría una opción, es si quieres simplemente hacerle un poco de frente a la inflación, pero realmente te gustaría tener ese dinero muy disponible en tu cuenta de débito para ser utilizado.
Si tu dinero de otra forma se quedaría estancado en tu cuenta de débito, entonces es mejor ese bajo rendimiento que no tener ningún rendimiento.