Los CETES son una herramienta de inversión muy popular en México; no solo porque cualquier persona puede invertir desde $100 MXN, sino también por su bajo riesgo. ¡Y al momento de escribir esto pagan hasta 12% de rendimiento anual!
En este artículo veremos todo sobre CETES para saber si tú también deberías invertir en ellos y, en caso de que sí, sepas cómo hacerlo desde cero.
¿Que son los CETES y cómo pagan rendimientos?
Los CETES son Certificados de Tesorería emitidos por el Gobierno Federal en México, los cuales permiten que el gobierno fondee sus operaciones. En otras palabras, cuando compras CETES le estas prestando dinero al gobierno y este paga un interés de regreso.
Cada uno de los CETES valen $10 MXN, pero el gobierno los vende a un precio de descuento. Es decir, si vamos a comprar CETES a 1 año y nos va a pagar un 10%, entonces debemos comprarlos a $9.09 y dentro de un año recibiríamos los $10 pesos que vale un CETE. Así es como generaríamos rendimientos.
Hay que tener en cuenta que los CETES se emiten a diferentes plazos:
- 28 días ———– 11.04%
- 90 días ———– 11.48%
- 180 días ———- 12.07%
- 365 días ——— 12.09%
- 728 días ———- 11.92%
(Rendimientos actualizados al 23 de febrero de 2023)
Todas las tasas están expresadas en rendimiento anual. Es decir, si compras CETES a 28 días no vas a recibir un 11.05% en un mes, sino es lo que recibirías invirtiendo en CETES a 28 días durante 1 año. Lo que yo tendría que hacer es dividir el rendimiento entre 365 días y multiplicarlo por el plazo al que voy a invertir.
Como mencionaba, es el Gobierno Federal el que emite estos CETES, por lo que el Gobierno en México es quien los respalda, haciéndola la inversión con menos riesgo en este país.
¿Quiénes deben invertir en CETES?
Esencialmente hay dos situaciones en las que una persona debería considerar invertir en CETES
1. Para invertir en el corto plazo (ahorro)
Cuando queremos ahorrar durante menos de dos años, entonces CETES es una muy buena opción. No solamente estamos generando rendimientos que nos podrían ayudar a enfrentar a la inflación, pero también lo estamos haciendo en un instrumento tremendamente seguro. Si invirtiéramos en acciones, estas podrían bajar de precio y nuestro ahorro tendría una minusvalía, con CETES sabemos que nuestro dinero estará ahí y va a generar un poco de rendimiento.
2. Cuando somos inversionistas primerizos
Independientemente del tiempo, si somos inversionistas primerizos y tenemos miedo de invertir en acciones o bienes raíces, entonces CETES es la opción para empezar. Con esto puedes crear el hábito de invertir de forma constante, ir aprendiendo sobre los diferentes instrumentos y, cuando te sientes preparado, podrás empezar a explorar otra clase de activos más riesgosos… pero al inicio CETES te dará tranquilidad y progreso.
¡Ojo! Cuando queremos invertir a largo plazo (7+ años), CETES deja de ser una buena opción, ya que por su bajo riesgo podemos esperar que en estos plazos también genere bajo crecimiento. Cuando se trata de inversiones, el riesgo va muy de la mano con el potencial de crecimiento.
¿Te debes esperar a que el rendimiento suba más?
Esta es una pregunta que me hacen mucho, y es que, después de todo, el rendimiento que paga CETES ha estado subiendo bastante en los últimos meses. ¿no nos convendría mejor esperarnos a que suba más la tasa para invertir?
Es una pregunta bastante válida y racional, pero la respuesta es NO.
Para empezar, no sabemos si las tasas se vayan a seguir comportando igual. Va a llegar un momento en el que no van a seguir subiendo… y no sabemos cuándo va a ser ese momento. Pero más importante aún: es mejor invertir, por ejemplo, 3 meses a 11.5% de rendimiento anual, que solo 2 meses a 12%.
La tasa no debe influenciar cuándo debemos invertir en CETES.
¿Cómo invertir en CETES?
Ahora que ya sabes qué son los CETES y cómo pagan rendimientos, y sabes en qué escenarios podrían ser una buena opción, lo siguiente es saber cómo puedes invertir en ellos.
La mejor forma de invertir en CETES en México es directamente desde cetesdirecto.com. Algunos bancos y casas de bolsa podrían ofrecernos inversiones en CETES, sin embargo estos nos cobrarían comisiones. Hacerlo directamente desde cetesdirecto nos ahorra todo eso.
- Lo primero que debes hacer en cetesdirecto.com es abrir una cuenta (o iniciar sesión si ya tienes una)
- Deberás asociar una cuenta de banco, y solamente con ella podrás transferir o depositar fondos.
- Ir a la sección de “invertir“
- Seleccionar si queremos invertir en CETES, Bonos o UDIBONOS.
- Definir el monto que quieres invertir
- Y te recomiendo que marques la casilla sí en “reinvertir al vencimiento”, ya que al término del plazo de tu inversión, tanto el capital principal como el rendimiento generado se van a reinvertir, aprovechando el efecto compuesto.
Igualmente desde cetesdirecto tienes una opción bastante interesante de “ahorro recurrente”, en la cual estableces un monto y, dependiendo el tiempo que definas, automáticamente se hará un traspaso de fondos desde tu cuenta a cetesdirecto, donde se invertirá ese dinero.
Todo esto lo tenemos disponible también desde la app que podemos descargar tanto para IOS como para Android.
¿Qué impuestos se deben pagar con CETES?
Por supuesto, como con cualquier otro ingreso que generemos, debemos pagar ISR cuando invertimos y generamos una ganancia en CETES.
De nuestra inversión en CETES ya se nos genera una retención automática que varía año tras año. En 2023 será de 0.15% sobre nuestro capital, lo cual quiere decir que si tenemos en nuestra cuenta $10,000, se nos hará una retención por $15.
¡Y bien importante! Los impuestos que debemos pagar son sobre el rendimiento real que tuvimos. Es decir, el rendimiento que generamos menos la inflación.
Por ejemplo, si como el año anterior nuestro dinero crece un 7% anual, pero la inflación es de 7.5%, entonces no hay un rendimiento real porque la inflación fue superior. En esos casos no se paga ISR y todo lo que se retuvo se debe regresar al inversionista en su declaración anual.
Te recomiendo que leas a continuación: Cómo Empezar a Invertir en 2023