Si quieres empezar a invertir, estás en el lugar correcto.
En este artículo veremos qué es lo que debes hacer antes de dar el paso, cómo invertir según el objetivo que tengas y cómo saber si tus objetivos son viables.
Este artículo esta patrocinado por mi Curso de Finanzas Personales, en el cuál te enseño todo lo que nos debieron haber enseñado en la escuela sobre el tema. Desde hacer un presupuesto, un portafolio de inversión adaptado a ti, planear tu retiro e incluso generar nuevas fuentes de ingreso.
Puedes ver el temario completo o incluso empezar a tomar las primeras lecciones de forma totalmente gratuita.
Cómo Preparar tus Finanzas
Básicamente hay dos pasos que debes cumplir antes de empezar a invertir, asi que veamos cada uno de ellos:
1. Juntar tu fondo de emergencias
Esto te va a permitir no tocar el dinero de tus inversiones, incluso si en el camino tienes algún imprevisto. Lo ideal es tener entre 3 y 12 meses de tus gastos cubiertos, pudiendo llevarlo hasta 24 meses si quieres más seguridad.
En esta gráfica de abajo puedes ver cuántos meses de tus gastos podrías juntar en un año dependiendo del % de ahorro que tengas.
Por ejemplo, si ahorras 10% de tus ingresos cada mes, en 1 año podrías juntar en tu fondo de emergencias el equivalente a 1.3 meses de tus gastos. Si quieres un fondo de emergencias sólido de 6 meses de tus gastos, eso te tomaría 4 años y medio.
Si no quieres pasar todo ese tiempo sintiendo que tu dinero no crece, podrías invertirlo en opciones muy seguras como Cetes o alguna Sofipo. Pero aquí es importante recordar que un fondo de emergencias no está pensado para crecer de forma acelerada, como si podría ser el caso de otras inversiones.
Además, si vas a invertir tu fondo de emergencia, asegúrate de no atar tu dinero a plazos muy largos, ya que nunca sabes cuándo vas a necesitar el dinero. Necesitas que esté lo más líquido posible.
2. Pagar tus deudas
La segunda cosa que debes hacer antes de empezar a invertir, es pagar tus deudas.
Y curiosamente, aunque no se sienta como tal, pagar tus deudas es la inversión que más rendimiento asegurado te va a pagar. En la siguiente gráfica puedes ver el rendimiento promedio de los Cetes en los últimos 20 años, junto con las tasas de interés que cobran distintos tipos de deudas en México.
A excepción de la hipoteca (casa en la gráfica), todas las demás deudas cobran tasas muy superiores a lo que podrías generar con otros instrumentos. Esto quiere decir que si pagas tus deudas para que te dejen de cobrar esos intereses, es como si estuvieras ganando esos rendimientos.
No es dinero que llegue a tu bolsillo, pero si deja de salir de él.
De hecho para ayudarte a pagar tus deudas puedes descargar esta plantilla totalmente gratuita, en la cuál debes listar cada una de tus deudas, el pago mínimo y la tasa de interés que cobran. Dependiendo del monto que puedas pagar cada mes, la plantilla te dirá la forma más eficiente de ir pagando tus deudas.
Cómo Invertir Según tus Objetivos
Lo primero, claro, es definir esos objetivos. En específico son 3:
- ¿Para qué vas a ocupar el dinero?
- ¿Cuánto dinero necesitas?
- ¿Para cuándo lo necesitas?
Y todas las preguntas son importantes, pero el “cuándo” es la que define cómo vas a invertir.
Inversiones a Corto Plazo
Si tu inversión la vas a necesitar en menos de dos años (corto plazo), entonces deberás invertir en opciones muy seguras. Y es que ese plazo es muy corto para que tus inversiones se recuperen en caso de que decrezcan su valor.
Por ejemplo, si quieres invertir para comprarte un teléfono dentro de 24 meses, ya sabiendo el plazo puedes empezar a atar tu dinero en Cetes o Sofipos a 12 o 24 meses.
Además, usualmente entre mayor es el plazo, mejor la tasa de interés. Y si no es así, por lo menos te aseguras la tasa.
Inversiones a Mediano Plazo
Estas son las inversiones que vas a mantener durante más de 2 años, pero menos de 7.
En este caso ya vale la pena empezar a tomar en cuenta el impacto de la inflación. En el corto plazo también habrá inflación, pero normalmente el impacto no será tan notorio.
Además, normalmente las Sofipos y los mismos Cetes sólo te dejan atar tasas a 6, 12 o máximo 24 meses. Si quieres atar a plazos más largos, entonces tendrías que empezar a considerar a los Bonos y Udibonos.
Los Bonos son los hermanos mayores de los Cetes. Funcionan exactamente igual, solo que a plazos más largos. Sin embargo los Udibonos tienen una ventaja adicional y es que están protegidos de la inflación, ya que su valor se expresa en Udis, el cuál cambia todos los días dependiendo de la misma inflación.
Los Udibonos pagan una mucho menor tasa, pero tu poder adquisitivo se mantendrá siempre.
Inversiones a Largo Plazo
Finalmente, si tu inversión es para un objetivo a más de 7 años, entonces se considera de largo plazo. En este caso, al fin, puedes arriesgar un poco más tu dinero a cambio de un crecimiento potencial más alto.
El tipo de activos que empezamos a buscar en este plazo son las acciones, pero de preferencia no escogiéndolas individualmente, sino juntando varias empresas a través de un índice como lo pude ser el IPC o el SP500.
Con esto no te tienes que andar preocupando por buscar qué empresas son las mejores, simplemente inviertes en muchas de ellas… y por si fuera poco, en el largo plazo han demostrado ser la mejor estrategia para inversionistas como tu o como yo.
Eso sí, ten cuidado porque contrario a los otros instrumentos que hemos visto, las acciones pueden tener gran volatilidad. Con Cetes o Sifipos nunca te tienes que preocupar con que mañana despiertes con menos dinero que hoy, pero con las acciones sí puede pasar.
En el largo plazo tienden a subir, pero en el corto o mediano plazo pueden ir variando. Por eso es que dejamos a las acciones solo para plazos arriba de 7 años… así hay tiempo de que se recupere en caso de una caída.
Vanguard tiene este excelente cuestionario que te puede ayudar a definir qué porcentaje de tu inversión debería irse a acciones y cuánto a Bonos (está en inglés, pero con tu navegador lo puedes traducir) y al final te dará tu resultado.
Ya que tengas tu porcentaje ideal, lo siguiente que puedes hacer es abrirte una cuenta en una Casa de Bolsa como GBM o Actinver y empezar a comprar los fondos (ETFs) que como te mencionaba anteriormente, invierten en muchas acciones a la vez.
Por ejemplo, un fondo para el IPC es NAFTRAC, uno para el S&P500 puede ser VOO o uno que invierte en todo el mundo es VT.
Viabilidad de tus Objetivos
Terminemos con una parte más avanzada, donde te voy a compartir 3 formulas para adyudarte a calcular si tus objetivos son viables, y si no lo son, como adaptarlos para que lo sean.
Fórmula de Pago
Esta nos ayuda a calcular cuánto deberíamos invertir de forma mensual para llegar a nuestro objetivo dentro de determinando plazo.
Por ejemplo, si tu objetivo son $20,000 dentro de 24 meses y calculas generar un 6% anual, entonces tendrías que ahorrar $786,41 cada mes.
La formula es la siguiente: (Tasa de interés elevada a 1/12 para sacar la tasa mensual, número de periodos, ahorro actual, y monto objetivo pero en negativo, ya que es lo que quieres pagar al final)
Para nuestro ejemplo, se vería algo así: (6%^1/12, 24, 0, -20,000)
Fórmula de Valor Futuro
Esta formula te dirá cuánto va a valer tu inversión en una fecha específica, según tu rendimiento.
Por ejemplo, supongamos que quieres ahorrar para tu retiro y decide que vas a invertir $1,000 todos los meses durante 30 años, esperando un rendimiento de 8%.
El resultado es que terminarías con $1,359,398.
La formula es: (tasa de rendimiento, plazo en años, ahorro mensual x 12, ahorro actual)
Para este ejemplo quedaría: (8%, 30, 1000 x 12, 0)
Fórmula Valor Presente
Esta fórmula te será útil para calcular cuánto tendrías que invertir hoy si quieres juntar cierta cantidad en el futuro.
Por ejemplo, si quisiera $1,000,000 en 15 años y un rendimiento anual de 7%, entonces tendría que juntar $362,446.
La formula es: (tasa esperada, numero de años/meses, ahorro actual, y objetivo/valor futuro).
Para nuestro ejemplo se veria: (7%, 15, 0, 1000000)
Y listo, estas Fórmulas te darán claridad para saber si tu plan actual te va a llevar al objetivo que quieres, y si no, adaptarlo haciendo un ahorro más grande, aumentando el plazo si es posible… o buscando un mejor rendimiento (pero te recomiendo que esto lo mantengas conservador).
Te recomiendo que leas: 3 Retos de Ahorro Para Juntar Mucho Dinero en 2026
