¡Aprende como puedes pagar tus deudas mas rápido! Ya sea debido a una casa, un auto, tarjetas de crédito, un préstamo por aquí, otro por allá, en algún punto de nuestras vidas terminaremos endeudados.
De hecho, según el estudio Destácame Index, los mexicanos en promedio se endeudan el equivalente a 3 veces su ingreso mensual. El mismo estudio encontró que más del 57% de las personas en México tienen una calificación crediticia negativa, sobretodo debido a atrasos en sus pagos o por sobreendeudamiento.
Partiendo de este punto, hablemos entonces de cómo elegir cuándo es viable endeudarnos, y si ya lo estás, cómo puedes deshacerte de tus deudas (ya que este es un paso importantísimo para tener unas finanzas personales sanas).
Cuándo endeudarse
Empecemos hablando de cuándo es una buena opción endeudarse, porque es cierto, no todas las deudas son malas.
Por ejemplo, pedir un préstamo para poner un negocio, usar una tarjeta de crédito para comprar una laptop que usaremos en nuestro trabajo o escuela, o endeudarnos para comprar una casa QUE VAMOS A RENTAR son algunas deudas que podrían considerarse como “buenas”. Claro, en cada caso hay que evaluar varios aspectos, por ejemplo, que tasa de interés nos van a cobrar y que tan rápido podríamos pagar esa deuda.
Pero por otro lado, endeudarse no es bueno cuando sólo usaremos la deuda para hacer compras que no nos proveerán valor, en pocas palabras, no nos ayudarán a crear más dinero. Algunos ejemplos de esta deuda mala podrían ser: comprar con tarjeta de crédito el último celular solo porque queremos presumirlo, o pedir un préstamo para un auto nuevo cuando el nuestro sigue estando en perfecto estado.
En resumen, si te endeudas ¡que sea para crear activos! Que endeudarte momentáneamente signifique que en el futuro podrás generar más dinero que el que estás pagando debido a los intereses del préstamo.
A mi también me pasó
Aunque es cierto, entiendo que hay veces que necesitamos dar un tarjetazo para hacer frente incluso a los gastos básicos. Por ejemplo, recuerdo que al inicio de mi carrera, me pasó eso. Estaba pagando una colegiatura bastante costosa para terminar mi segunda licenciatura, la renta, la comida, el transporte, y sí, también algunas cosas innecesarias. De pronto, al final del mes me encontraba en la situación en la que necesitaba hacer uso de mi tarjeta de crédito simplemente para poder comprar la comida de los siguientes días.
Lo curioso es que de alguna forma al siguiente mes siempre encontraba la forma de recortar algunos gastos para pagar la tarjeta, lo cual significaba que desde un principio tenía gastos innecesarios, pero también significaba que vivía a una quincena perdida de un grave problema financiero.
Por eso es importante un fondo de emergencias, del que tanto hablo todo el tiempo
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4 PASOS PARA DESHACERTE DE TUS DEUDAS
Negocia menores tasas de interés
Reducir la tasa de interés que nos cobra el banco (o quien sea que nos prestó dinero), puede ser una de las formas más fáciles de deshacerte de tu deuda. Menos intereses significa que menos dinero sale de tu bolsillo y eso hará que más fácilmente te puedas deshacer de la deuda.
Aunque claro, los bancos no te van a hablar para decirte que te quieren perdonar parte de los intereses, tú tienes que tomar la iniciativa y comunicarte con ellos.
Ramit Sethi en su libro I Will Teach You To Be Rich incluso comparte un guión especifico que podemos usar:
— Hola, voy a pagar mis deudas más agresivamente y tengo planeado empezar desde este momento, entonces me gustaría que me ofrecieran una tasa de interés más baja.
— Uh… ¿cómo? ¿qué? ¿por qué?
— Porque como le comentaba, decidí pagar mis deudas de forma más rápida y necesitaré una tasa de interés menor para poder hacerlo. Otras tarjetas (investiga otras tarjetas similares con CAT menor) cobran la mitad de intereses que cobran ustedes, ¿pueden bajar mi tasa a la mitad?
— Mmm, no, después de ver su cuenta no podemos ofrecer una tasa menor, aunque podemos aumentarle el crédito.
— No, eso no funcionará para mi. Como mencioné, otras tarjetas cobran la mitad de los intereses. He sido un cliente por X años y preferiría no tener que pasar mi balance a otro banco con menores intereses. ¿Puedes ofrecerme los mismos intereses o incluso intereses menores?
— Ya veo….¡oh vaya!, el sistema de pronto me deja ofrecer una tasa de interés menor. Esto aplica inmediatamente.
Por supuesto que no siempre accederán, pero definitivamente no pierdes nada con intentarlo, ¡y puedes ganar mucho!
Otra cosa que podrías considerar es transferir tu deuda a una plataforma de financiamiento colectivo que tengan buenas tasas. Por ejemplo, Doopla, aunque aún no se publica en el Diario Oficial de la Federación, parece que será la primera plataforma de este tipo en ser regulada.
Normalmente en este tipo de plataformas podrás pedir un crédito que te cobre menos intereses que los que te cobran las tarjetas de crédito, y con el dinero que obtengas puedes pagar por completo la tarjeta y quedarte con una deuda que cobra menos intereses.
Identifica tus ingresos y gastos del mes
Es importantísimo saber cuanto dinero estamos ingresando al mes, y sobre todo, ¡a dónde se va ese dinero! Con esto podremos identificas algunos de los gastos innecesarios que tenemos.
Puedes hacerlo con ayuda de esta hoja de cálculo y tus estados de cuenta, tickets de compra, o simplemente tu memoria y la de tu familia. Siéntense unas horas esta tarde o el fin de semana a listar, siguiendo cada categoría de la hoja de cálculo y escribiendo en ella cuánto gastan.
Reduce tus gastos
No soy muy fan de enfocarme en reducir gastos y de cortar cada cosa ligeramente innecesaria, ya que en lo personal tiendo a enfocarme más en buscar generar nuevas fuentes de ingreso.
Sin embargo, para pagar tus deudas lo mas rápido posible deberás liberar buena parte de tu ingreso y con este dinero hacer el pago de tus deudas; al hacerlo pagarás menos intereses, y una vez estés libre de deudas podrás destinar más dinero a crecer tu patrimonio y a gastar con menos remordimiento.
Entonces, con ayuda de la hoja de cálculo que te dejé en el punto anterior, identifica gastos innecesarios y córtalos sin piedad.
Mientras pagas tus deudas, vivir con un presupuesto ajustado, sin Netflix, teniendo que escuchar Spotify con anuncios, tomando el transporte público en lugar de un Uber, etc., significará que terminarás desembolsando menos dinero y podrás pagar más rápido tus deudas.
Haz pagos anticipados
Finalmente, ya que tienes una mejor tasa de interés y lograste liberar más dinero de tu presupuesto mensual, usa ese dinero para pagar la deuda anticipadamente. El pagar anticipadamente significará que los intereses se generarán sobre un capital cada vez menor.
Tomemos un ejemplo rápido del pago de una tarjeta de crédito. Banamex tiene una calculadora muy fácil de usar donde podemos introducir el tamaño de nuestra deuda y los intereses que cobra nuestra tarjeta.
Si pagamos sólo lo que nos cobran cada mes (en este ejemplo $1,250 pesos), tardaríamos 10 meses en pagar una deuda de $10,000 pesos y desembolsaríamos en total $12,198. Pero si podemos destinar más de lo que nos cobran, digamos $2,000 pesos, tardaríamos 6 meses y desembolsaríamos solamente $11,334.
La diferencia serían $864 pesos que no tendrán que salir de nuestro bolsillo y que podremos destinar a un fondo de emergencias, a nuestras inversiones, o incluso a gastos adicionales que no podríamos haber tenido de no reducir momentáneamente nuestros gastos.
¿Qué deuda pagar primero?
Éste es el último punto del que te quiero hablar, y es que si tienes deudas te podrás estar preguntando ¿Qué deuda me conviene pagar primero?
Aquí tienes dos opciones:
1.- Empieza a pagar primero la deuda que más intereses te cobre, y al saldar esa deuda, pasar a la siguiente deuda más cara. Ésta el la mejor opción matemáticamente hablando ya que terminarás pagando menos intereses.
2.- La segunda opción es que hagas una lista de tus deudas y pagues la más pequeña primero, después la segunda más pequeña y continua así hasta que quedes libre. Este método te ayudará mentalmente, ya que al ver que cada ves tienes menos deudas, te inspiras y puedes terminar pagando más rápido.
También puedes descargar esta hoja de cálculo en la cual hice una mezcla de las dos estrategias.
En cualquier caso, de verdad espero que estos pasos te ayuden a acelerar el pago de tus deudas y que con esto puedas destinar más de tu dinero a un fondo de emergencias, a inversiones y en pocas palabras a crecer tu patrimonio.
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