Las tarjetas de crédito son tus amigas.
Si tienes una tarjeta de crédito, o mejor aún, apenas estás pensando en sacar una, y quieres saber cómo usarla para sacarle el máximo provecho sin tener que pagar ni un centavo de intereses a los bancos, estás en el artículo correcto.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
En pocas palabras, es una linea de crédito que una institución financiera puede otorgarte y que tiene 3 características principales.
1. Puedes usar esta linea de crédito a través de un plástico (aunque hoy en día ya también es común usar tarjetas digitales)
2. Estos créditos son revolventes, lo cuál significa que una vez que pagues lo que pediste prestado, vuelves a tener la misma linea de crédito disponible.
3. Cada mes debes pagar todo el crédito que utilizaste durante el mes anterior.
Límite de crédito
Estas tarjetas suelen venir con una linea de crédito que la institución va a establecer, normalmente dependiendo de los ingresos que puedas comprobar y el historial crediticio que tengas.
Usualmente, si te dan una linea de crédito, por ejemplo, de $10,000, no podrás gastar más de esa cantidad. Pero digo “usualmente” porque a veces los bancos te pueden permitir que te excedas un poco de tu linea de crédito… a cambio de pagar una comisión.
Por eso es importante que antes de realizar cualquier compra, sobre todo compras grandes, te asegures de que tu línea de crédito es suficiente. De lo contrario quizás podrías pagar una parte del crédito que ya gastaste para así poderlo tener disponible de nuevo.
También deberás tomar en cuenta que el límite de crédito podría afectar los pagos mínimos que deberías hacer cada mes (más adelante hablaremos de pagos mínimos). Y es que esto puede calcularse como un porcentaje de tu linea de crédito total, entonces entre mayor sea la línea, mayor el pago mínimo que deberías hacer.
La anualidad
Ahora, a cambio de esta línea de crédito algunos cambios podrían pedirte una anualidad.
Como su nombre lo índica, es una comisión que debes pagar de forma anual, independientemente de cómo usar tu tarjeta. Incluso si no usas la tarjeta, simplemente por haberla tramitado y tener el crédito disponible, el banco te cobraría la anualidad.
Hay tarjetas que no cobran anualidad, pero te podrás dar cuenta que usualmente, entre mayor es la anualidad, tambien mejores son los beneficios que te ofrece y menores intereses cobra.
Te dejo aquí un artículo con las mejores tarjetas de crédito que no cobran anualidad, porque he de advertirte que algunas se anuncian como “sin anualidad”, pero terminan cobrándote otro tipo de comisiones.
Por ejemplo, la HSBC 2Now dice que no cobra anualidad, pero cobra una comisión de $179 + IVA si no gastas más de $2,500 ese mes.
Si vas a contratar una tarjeta, no solo revises la anualidad, también pregunta si tiene algún tipo de comisión por gasto mínimo o similar.
La fecha de corte y fechas de pago
Recuerda que las tarjetas de crédito deben pagarse cada mes. Esta es una de las cosas más importantes si no quieres pagar intereses.
Sin embargo, esto no significa que deban pagarse cada mes calendario. Digamos del 1ro al 31 de un mes. Cada tarjeta tiene su fecha de corte, establecida al momento de contratarla y el cual puedes checar en tu contrato.
Supongamos que la fecha de corte es el día 12 de cada mes. Por lo tanto, las compras que hagas desde el 12 de enero (por decir un mes) hasta el 11 de febrero, se suman y son lo que debes pagar “ese mes” de tu tarjeta de crédito.
A partir de la fecha de corte, tienes hasta la fecha limite de pago para saldar ese monto. La fecha límite de pago suele ser unos 20 días después de la fecha de corte.
De preferencia pon recordatorios para que no olvides pagar antes de esta fecha de corte, de lo contrario te empezarán a cobrar intereses (probablemente MUCHOS intereses)
El pago mínimo
En tu estado de cuenta, junto con la fecha limite de pago y el monto total que debes pagar, encontrarás el “pago mínimo”. Suele ser una cantidad tan pequeña como un 1.25% de tu linea de crédito o un 1.5% de tu saldo.
Sin embargo, esto no suele ser bueno. Los bancos justamente se aprovechan y buscan que pagues la menor cantidad para así cobrarte más intereses.
Mientras tu pagues este monto mínimo, tu linea de crédito va a seguir activa y no te van a reportar al buró de crédito… pero te estarían cobrando intereses y no quieres eso. Entonces siempre tienes que pagar lo que en tu estado de cuenta dice como “pago para no generar intereses”.
El pago para no generar intereses
Hay comisiones de las que no te puedes salvar, como alguna por apertura, anualidad o por disposición de efectivo en los cajeros. Sin embargo, los intereses los puedes evitar al 100%.
Para ello: ¡Paga el monto para no generar intereses!
Este monto podría ser diferente al de tu saldo total, en caso de que hayas realizado compras a meses sin intereses. Por ejemplo, si compraste una lavadora de $12,000 a 12 meses sin intereses, el saldo usado de tu tarjeta es de $12,000, pero el pago para no generar intereses de cada mes solo serán $1,000.
Si siempre pagas este monto a tiempo, NUNCA deberás pagar ni un centavo de interés al banco, al mismo tiempo que aprovechas todos los beneficios.
Cálculo de intereses
¿Pero qué pasa si en algún momento no realizas ese pago antes de la fecha límite? Ya sea porque no pusiste juntar el dinero… o porque se te pasó.
En ese caso, bueno, habrás fallado y el banco te cobrará intereses. La pregunta aquí es ¿cuántos?
Esto va a depender de dos variables principales:
- El saldo promedio diario que hayas tenido el mes anterior
- La tasa de interés que te están cobrando
Para ayudarte con los cálculos, cree esta plantilla en la cual solo deberás poner los cargos y abonos que tuviste durante un mes. La pantalla calculará automáticamente el saldo promedio, y con base en eso, dependiendo de la tasa de interés que te cobre tu tarjeta –la cual también deberas poner en la plantilla–, tendrás exactamente la cantidad de intereses que deberías pagar.
Ten en cuenta que el interés a pagar se calcula a partir del saldo promedio de todo el mes, no solo de lo que te faltó pagar.
Los intereses generados se agregan al saldo que debes pagar al siguiente mes. Si sigues sin pagar, entonces cada vez el interés se iría acumulado y creciendo.
Si sabes que no vas a poder pagar al completo un mes, igualmente ve aportando lo antes posible lo que vayas pudiendo, de esta forma el saldo promedio irá bajando y los intereses a pagar del mes también lo harán.
El CAT
La tasa de interés que cobra una tarjeta + la anualidad + todo tipo de comisiones, se juntan para sacar el CAT (Costo Anual Total).
Esta es una relativamente buena herramienta para comparar entre tarjetas.
Y digo “relativamente buena” porque el CAT dependerá en su gran mayoría de como TÚ uses tu tarjeta. Si pagas siempre a tiempo el pago para no generar intereses, entonces el costo por tener tu tarjeta bajara tremendamente.
Incluso si sacas la tarjeta con el CAT más alto de México, tu CAT personal puede ser muchísimo más bajo.
Los beneficios
Finalmente, hay que considerar que las tarjetas de crédito suelen venir con beneficios adicionales que una tarjeta de débito, o por supuesto, el efectivo nunca te darían.
Por cierto, de preferencia siempre usa tu tarjeta de crédito solo cuando ya tengas el dinero disponible para pagar. No la uses como un préstamo para pagar algo que no te alcanza.
Entre estos beneficios suelen estar:
- Protecciones contra robo
- Protección de precio (en caso de que encuentres lo que acabas de comprar más barato en otro lado)
- Cashback (te regresa dinero por cada compra)
- Beneficios en viajes (mejoras de categoría en hoteles, renta de autos, seguros médicos en el extranjero, etc)
Mejor ve a leer este artículo donde te comparto las mejores tarjetas de crédito sin anualidad, que pagan cashabck, por beneficios de viajes, que no piden historial, entre otras categorías.