A lo largo de nuestra vida tenemos diferentes objetivos de ahorro, quizás en el corto plazo para viajes o compras pequeñas, en el mediano plazo para comprar un auto o una casa, y en el largo plazo quizás para poder retirarnos.
Alcanzar estos objetivos va a requerir un plan. Un plan que podría parecer tan sencillo como definir un monto que queramos juntar y el plazo en que lo necesitamos… sin embargo hay que considerar otras cosas como la inflación o los rendimientos que nuestro dinero pueda generar para crecer más rápido.
En este caso veamos cómo puedes juntar $1,000,000
El impacto de la inflación
Para facilitar todo estaremos usando esta hoja de cálculo que puedes conseguir por solo $29MXN y personalizar con tu situación para obtener las cantidades que TÚ requieres. Pero en este caso imagina que quieres ahorrar tu primer millón de pesos en un plazo de 10 años. Para esto podemos dividir $1,000,000 entre 120 meses (10 años) y nos daremos cuenta que para conseguirlo debemos ahorrar $8,333 al mes… pero esto no es tan cierto.
A marzo de 2023, la inflación en México estuvo en 6.85%. Si consideraremos esa inflación, el millón de pesos que juntaríamos en 10 años por supuesto que ya no alcanzaría para lo mismo. Sabemos que la inflación hace que nuestro dinero cada vez valga menos y por lo tanto nos alcance para comprar menos cosas.
En realidad, si agregamos la inflación a esta hoja de cálculo, nos arrojaría que deberíamos juntar $1,939,747 para poder comprar lo mismo que compramos hoy en día con $1,000,000. ¡Casi el doble! Sería ahorrar $16,000 al mes para poder juntar esa cantidad en 10 años.
Esto puede sonar desalentador, pero déjame balancear estos datos con el hecho de que a día de hoy la inflación está muy elevada, por lo que es probable que en el futuro cercano sea menor. Si en lugar de tomar en cuenta una inflación de casi el 7% tomamos una más promedio del 4%, esta hoja de cálculo nos arrojaría como resultado que debemos ahorrar $12,335 al mes.
Con eso ya no son casi $2,000,000 los que deberíamos juntar para comprar lo mismo que a día de hoy, sino $1,500,000. Claro, aun es mucho más… la inflación tiene su impacto. Pero sigue leyendo porque esto se pone interesante.
El impacto de invertir
Poner tu dinero a trabajar en el corto, mediano o largo plazo es indispensable para poder pelear contra esa inflación y que la meta no se nos aleje cada vez más rápido.
Invertir en el corto plazo
Para invertir en el corto plazo (Menos de dos años), los CETES son la opción por excelencia.
Al momento en que hice los cálculos, los CETES a 28 días estaban pagando 11.30%. Esto quiere decir que generaban un 4.45% por encima de la inflación.
Es un hecho que en el corto plazo esto sería de gran ayuda e incluso podríamos ahorrar menos porque parte de nuestro dinero ya está trabajando y generando más dinero para nosotros. La hoja de cálculo te puede ayudar a sacar tus propias cantidades, pero en este caso:
¡Casi bajo a la mitad la cantidad que debes ahorrar para juntar $1,480,244 en 10 años! Claro, así como se espera que baje la inflación, también se espera que el rendimiento que pagan los CETES también baje. Por lo tanto si es un ahorro a 10 años sería conveniente poner una tasa más promedio como un 8%.
De cualquier forma, en el corto plazo CETES es la mejor opción para mantener seguro nuestro dinero mientras que genera rendimientos. En el corto plazo no podemos tomar riesgos y CETES es la inversión más segura que podemos hacer en México.
Invertir en el mediano plazo
En un mediano plazo (de 2 a 6 años) ya podemos empezar a tomar un poco más de riesgo, esperando que el rendimiento también sea mayor. Para esto podemos no solo tomar en cuenta los CETES, sino también empezar a invertir en bienes raíces.
Invertir en bienes raíces no es tan complicado como quizás suene inicialmente. En México existen las FIBRAS, las cuales juntan a una gran cantidad de inmuebles y que podemos comprar desde una casa de bolsa desde $20MXN.
La FIBRA más grande en México se llama FIBRA UNO y administra más de 600 propiedades. La puedes comprar por aproximadamente $25MXN y te estarán pagando cada trimestre una “renta”.
Eso sí, no es tan buena en el corto plazo porque el valor del título podría variar y desestabilizarnos, pero con más tiempo (mediano/largo plazo) podemos balancear el riesgo.
Invertir en el Lago Plazo
Finalmente, en el largo plazo (7 años o más), ya podemos empezar a considerar acciones. Pero, igualmente que con los bienes raíces, no invirtiendo en una sola acción o propiedad, sino en varias.
Para esto el instrumento a utilizar son los ETFs. Mi fondo favorito es VOO, el cual está indexado al S&P500 y junta a las 500 empresas más grandes en Estados Unidos en un solo fondo. Yo compro VOO y me vuelvo dueño de todas estas empresas de golpe.
Con este tipo de inversión, sí, también recibiré dividendos. Sin embargo el propósito principal no es este, sino el crecimiento potencial que puedan tener estas acciones. En el largo plazo esta inversión genera un 11% de rendimiento anual promedio. PROMEDIO. A veces genera más, a veces menos.
De cualquier manera, no te recomendaría usar ese porcentaje en tu hoja de cálculo, creo que es mejor usar uno más conservador para no confiarnos.
El potencial de la plantilla para ti
La parte más completa de la plantilla te ayudará a establecer una meta de ahorro, establecer la inflación y el rendimiento promedio que esperas… y automáticamente te dirá cuánto debes ahorrar cada mes para llegar a ese objetivo.
Eso es lo que hemos estado viendo durante el artículo, sin embargo lo que no habías visto es que la plantilla también te genera una tabla mensual en la que puedes ir viendo cómo crecería tu dinero cada mes, no solo con el dinero que vas ahorrando, sino también con el rendimiento contemplado.
Además, si en algún mes te das cuenta que el ahorro que tienes no coincide con lo que deberías tener, solo deberás modificar la casilla de “Ahorro inicial” y poner el dinero que tienes, y modificar la fecha de inicio con la fecha en que estas haciendo el cambio.
Ya con eso la plantilla hará un reajuste y te dirá cuánto debes ahorrar de ahora en adelante para poder llegar a esa meta en el plazo establecido. Ya sea que por alguna situación no hayas podido estar ahorrando tanto como te gustaría, o que al contrario, hayas podido ahorrar más.
Te recomiendo que leas este artículo: ¿Por qué no puedes ahorrar según la ciencia?