Durante cada una de las 3 etapas de un inversionista, debemos invertir de forma distinta. Cuando apenas empezamos a invertir, nuestras prioridades deben ser diferentes a las que adquirimos conforme crecemos como inversionistas y nuestras finanzas se vuelven mas sólidas.
Todos estamos en una etapa diferente como inversionistas, algunos no hemos empezado a invertir, otros llevamos años haciéndolo. Nuestras metas y estado financiero—por supuesto— son distintos, y nuestros gastos e ingresos muy diferentes a los de los demás. Por todo esto, deberíamos de estar invirtiendo de forma única, destinando nuestro dinero a diferentes cosas, y en este artículo espero poder explicar a grandes rasgos dónde deberías de considerar invertir tu dinero según tu situación.
Los cimientos de tus finanzas, ¿cuánto necesitas tener invertido en este momento?
Como todos nos encontramos en etapas distintas como inversionistas, nuestros ingresos, gastos y metas son diferentes. Un buen lugar para definir una línea base que nos permita —hasta cierto punto— generalizar las recomendaciones, es en conocer cuánto deberíamos tener invertido en este momento dependiendo de nuestra edad y cuánto dinero necesitaremos para nuestro retiro.
Este es un excelente lugar para empezar porque el ahorro para el retiro es el ahorro más grande e importante que debemos hacer durante nuestra vida, y por ende al que debemos dar prioridad.
En este artículo hicimos el cálculo detallado de lo que deberíamos tener ahorrado en este momento, según tus gastos, los años que faltan para tu retiro, y lo que puedes invertir mes con mes. Te recomiendo ampliamente que le eches un vistazo para calcular tu monto, o que utilices la hoja de cálculo que describo en ese otro artículo, puedes obtenerla al dar click en este botón:
Si ya sabes cuánto deberías tener invertido en este momento, entonces ya podrás clasificarte en una de estas 3 etapas, y conocer a qué deberías destinar tu dinero:
#1 de las etapas de un inversionista – Tienes invertido menos de lo que deberías
Si no has empezado a invertir o el monto que tienes en este momento es menor al que calculaste, tienes que darle prioridad a ciertas cosas para asegurar tu libertad financiera una vez que te retires. Los lugares a los que debes destinar tus inversiones, en orden de ejecución, son:
- Paga tus deudas. Pagar tus deudas rápidamente, sobre todo las que cobran intereses más grandes y puedes pagar en pocos años (no más de 5), no sólo permite que liberes buena parte de tu presupuesto para invertir más agresivamente en el futuro, sino que evita que pagues más intereses aún. En general, este paso es de extrema importancia para fortalecer tus finanzas y el primer lugar al que deberías destinar tus inversiones. Toma en cuenta que si tienes deudas a largo plazo (como préstamos estudiantiles o hipotecas) generalmente tendrán tasas de interés bajas y tomarán lustros, hasta décadas en ser cubiertas. No es necesario que aplaces los siguientes pasos si aún no cubres esas deudas grandes, enfócate en las que puedes pagar pronto y que cobran intereses elevados.
- Construye tu fondo de emergencias. El siguiente lugar al que debes destinar tus inversiones es tu fondo de emergencias, el último paso de construir los cimientos de unas buenas finanzas personales antes de empezar a invertir para tu retiro. Se trata de ahorrar de 3 a 6 meses de tus gastos en una cuenta líquida (usualmente recomiendo CETES a 28 días desde cetesdirecto.com, pero puede ser tu banco). Este fondo deberá ser usado únicamente en emergencias reales: que pierdas tu fuente de ingreso, necesites pagar primas de un seguro, emergencias médicas, entre otros escenarios. La importancia de este fondo reside en que evitará que toques tus inversiones si una de esas emergencias se presente, mantendrá tus finanzas a flote —quizás— el tiempo suficiente para conseguir o crear otra fuente de ingresos, o evitará que te endeudes para hacer pagos importantes.
- Empieza a invertir de forma diversificada. Ahora sí, llegó el momento de construir ese fondo para el retiro, y buscar llegar al monto calculado al inicio lo más pronto posible. Por supuesto, no debes de buscar una inversión mágica que te ayudará a alcanzar esa cifra en un mes, ni siquiera en un año, tras solo destinar unos cuantos miles de pesos. Ten siempre en mente algo muy importante: debes de invertir sin arriesgar tu dinero excesivamente. La mejor forma de invertir entonces es de forma diversificada, siguiendo un modelo probado, y ateniéndote al plan. En el video de abajo platico exactamente en qué podrías invertir para crear tu portafolio de inversión diversificada.
- Genera nuevas fuentes de ingreso. Más que cualquiera de los pasos anteriores, este te permitirá crecer hacia la #2 de las etapas de un inversionista, y se trata de crear nuevas fuentes de ingreso, pero no necesariamente conseguir un segundo empleo. Sino de encontrar una actividad adicional a tu trabajo tradicional que puedas realizar unas horas a la semana y que te genere algo de ingresos extra. Quizás te gusta dibujar y quieres dar clases sobre el tema, o te gusta hablar otro idioma y quieres traducir papers o documentos a través de internet. Puedes encontrar muchas opciones que puedan aplicarse a aquella actividad que te gustaría realizar.
#2 de las etapas de un inversionista – Tienes invertido un monto similar al calculado
En esta etapa tienes invertido el monto calculado —+/- 5%—, y además puedes seguir invirtiendo mes con mes el monto que escribiste en la hoja de cálculo que te compartía al inicio. Eso significa que estás en buen camino hacia asegurar tu libertad financiera, si sigues así. Pero no debes descuidarte.
En tu caso tienes las bases cubiertas, pero debes seguir redoblando esfuerzos en dos de los pasos mencionados en la etapa anterior.
- Sigue invirtiendo de forma diversificada. Tal como en la etapa anterior, debes de invertir sin arriesgar tu dinero excesivamente, aún no estás en posición de invertir en cualquier cosa simplemente porque podría crecer 1000% en un año, porque eso podría significar que también podría crecer -1000% en el mismo plazo, es mucho riesgo que tomar en esta etapa. Enfócate en seguir el mismo modelo de diversificación descrito en el video de arriba.
- Enfócate en generar nuevas fuentes de ingreso. Si ibas a seguir esforzándote por invertir de forma diversificada, en lo que debes triplicar o cuadruplicar tus esfuerzos es en generar nuevas fuentes de ingreso. Este paso te llevará a la #3 de las etapas de un inversionista, se trata de invertir en ti y depender cada vez menos de una sola fuente de ingresos. Tal como con las inversiones, diversificar es la clave. Diversificar tus fuentes de ingreso significa reducir tu dependencia en un empleo.
#3 de las etapas de un inversionista – Tienes un monto superior al calculado
Si tienes al menos 10% más del monto calculado, puedes invertir la cifra que escribiste sin problema, ¡y quizás hasta puedes invertir más! —quizás gracias a la creación de diferentes fuentes de ingreso que fortalecen tus finanzas y aumentan tus ingresos— ya estás en la etapa 3. En esta etapa, hay una tercera cosa a la que puedes destinar tu dinero, sin descuidar las primeras 2 que siguen siendo importantes:
- Sigue tus inversiones bien diversificadas. Estas inversiones son las que asegurarán tu libertad financiera, no importa lo que pase. Esto mismo te permitirá tomar riesgos de inversión que no podrías tomar si descuidas este punto.
- Asegúrate de que no dependes de una sola fuente de ingresos. Sigue siendo imprescindible, no quieres perder tu fuente de ingresos y que la estabilidad financiera que has construido en años se vea comprometida.
- Pero al fin puedes invertir donde quieras. Aparte de tus inversiones tradicionales, si tienes dinero que quisieras invertir en otros lugares (dinero que no te importaría mucho perder y por ende puedes arriesgar más) ahora si invierte en otras cosas. Estás asegurando tu libertad financiera con tus inversiones bien diversificadas, así que todo lo que puedas generar con otras inversiones sería adicional. Si pierdes esta inversión (que por ser más arriesgada es más probable), de todos modos tienes tu inversión tradicional. Por supuesto, no es necesario, pero ahora te podrías dar el lujo de hacerlo.