¿Cuánto debo tener ahorrado para mi retiro? Esta es una pregunta que quizás nos hagamos de vez en cuando, ¿pero cada cuando realmente buscamos la respuesta?
Tener un monto en mente es de enorme importancia, nos permite identificar qué tan cerca o qué tan lejos estamos de tener el retiro que deseamos, y a su vez tomar acción para acercarnos a esa meta. En esta publicación calcularás ese monto de forma precisa:
¿Cuánto necesitarás para tu retiro?
¿Cuánto gastas al mes? ¿Ya tienes el monto en la cabeza? Este paso es crucial, de este paso depende todo lo demás. Quizás tengas una idea general de cuánto gastas al mes, puedes usar este monto. Pero intenta también pensar en cuánto dinero te gustaría tener (en la moneda de hoy, sin contar inflación) una vez en tu retiro. Quizás quieres vivir más cómodamente. Esto te dará dos montos distintos, haz los cálculos con ambos para tener un rango disponible.
Toma una calculadora. Multiplica ese monto por 12.
Eso es lo que gastas al año.
Ahora divide eso entre 0.04
Eso es lo que, según los expertos, debes de tener cuando cumplas 65 para poder vivir cómodamente de esa edad hasta que lo necesites. Para poder retirar el 4% de ese dinero cada año (por eso dividimos entre 0.04).
¿La inflación impacta cuánto debes tener ahorrado?
Por supuesto, los montos que hemos calculado son en moneda de hoy (sea que estés utilizando tu gasto actual o el gasto que querrás hacer en tu retiro). Depende de cuántos años falten para tu retiro, este monto alcanzará para menos, mucho menos, o casi nada. Cuánto debes de tener ahorrado entonces depende en ENORME medida de la inflación.
La inflación es aquello que hace que cada vez las cosas sean más caras. Entonces quizás no solo necesitarás este monto, porque no te alcanzará para lo mismo.
Para tomar en cuenta la inflación, considera: ¿cuántos años faltan para tu retiro? Eleva 1.03 a esa potencia (si faltan 10, eleva 1.03^10) y el resultado multiplícalo por lo que habías obtenido que necesitas en los 65. Esto considera una inflación de 3% anual —que es por supuesto una estimación— y en plazos largos puede variar cada vez mas. Siéntete en libertad de cambiar ese 1.03 por otra inflación, por ejemplo, si quieres asumir inflación de 4% anual, utiliza 1.04.
¿Se empiezan a complicar las cuentas? No te preocupes, si das click en el botón de abajo podrás descargar una hoja de cálculo con todas estas cuentas para hacerte la vida más fácil:
En este ejemplo, de una persona que hoy gasta $20,000 mensuales, inicialmente el monto eran $6,000,000. Pero una vez contando la inflación por 38 años (asumiendo que a esta persona le faltan 38 años para su retiro) ¡el monto se eleva a $18,448,700!
ESO es cuánto debes tener ahorrado para cuando tengas 65.
Ahora divide eso entre los años que te faltan para llegar a los 65 (por ejemplo, esos 18 millones entre 38 son aproximadamente $485,492.13 al año). Si tienes $0 ahorrados en este momento, eso es lo que tendrías que ahorrar cada año! ¿Un montón verdad? Esto parece simplemente imposible, ¡alguien que gasta $20,000 al mes quizás gana $240,000 al año!
¿Cómo podemos juntar tanto dinero?
Afortunadamente existen las inversiones, que pagan intereses o que generan rendimientos. Entonces para juntar ese dinero no todo tiene que salir de tu bolsillo. ¡Una muy buena parte puede provenir de tus inversiones!
En este canal recomiendo mucho invertir en las 500 empresas más grandes de EEUU porque históricamente han generado un retorno superior 10% anual, ¡bastante bueno! ¿Pero es suficiente?
Vamos por partes, empecemos hablando de cómo podemos invertir en esas 500 empresas. Porque hacerlo es fácil, ya que existe un índice que las junta a todas, y hay ETFs —que son fondos que se pueden comprar y vender como acciones— que siguen a este índice. En este video explico el proceso que puedes seguir para empezar a invertir en ellas:
Como en promedio este índice ha generado 10% anual, quizás pienses que aún necesitas ahorrar el 90%, porque el rendimiento solo es de 10%. ¡No tan rápido!
El interés compuesto
La magia del interés compuesto hace maravillas a largo plazo. Es cierto. $10,000 invertidos en el año 0 sólo crecerán a $11,000 tras 1 año, pero tras 40 no habrían crecido solo a $50,000 (10,000 + $1,000 cada año) ¡sino a $452,600!
En el video de abajo explico más a detalle sobre el interés compuesto, pero en esencia los rendimientos del año anterior se vuelven a invertir cada año, de forma que para el año 2 no solo se crece a $12,000 (sino a $12,100), para el año 3 no creció a $13,000 (sino a $13310) y así sucesivamente, lo que resulta en un efecto exponencial. La enorme mayoría del monto de cuánto debes tener ahorrado no saldrá de tu bolsillo, sino que será generado por los rendimientos.
Y además, eso es si dejamos los $10,000 iniciales y no volvemos a meter más dinero, si metemos más cada mes, ¡tendremos aún más!
¿Entonces, cuánto debes tener ahorrado hoy?
El último dato que necesitamos entonces es el monto que puedes ahorrar mes con mes, intenta que sea lo más cercano al 20% que puedas (al menos que quieras ahorrar más que el 20%, entonces lo más que puedas, pero un 20% es un buen numero).
Por cierto, toma en cuenta que ese 10% es un promedio, y no podemos predecir el futuro entonces no sabemos cuánto será, pero es una buena aproximación. Si quieres ser mas conservador, reduce en las siguientes operaciones el 10% a 9% u 8%.
Ya que teníamos ese monto que es necesario (los 18 millones del ejemplo anterior), hay que restarle lo que podemos ahorrar al año y al resultado dividirlo entre 1.1 (100% más 10% que estamos usando para aproximar el rendimiento del S&P 500). Y así sucesivamente por los años que faltan para tu retiro para que sepas cuánto deberías tener invertido en este momento.
No te preocupes, el Excel que está en la descripción lo hace todo de forma automática. Solo establece cuánto puedes ahorrar mes con mes y los cálculos se actualizarán en la columna de Ahorro:
Encontrarás una casilla marcada con tu edad (asumiendo que te quieres retirar a los 65) y el monto que debes tener actualmente:
- Si te sale un monto que aún no tienes, no te espantes ni te desanimes. La idea es que te des cuenta que debes tomar acción ya o cada vez será más difícil llegar a ese numero, o simplemente tendrás aún menos para tu retiro. Tendrás que intentar ahorrar más mes a mes, experimenta con distintos montos en la hoja de cálculo y nota la diferencia de invertir una contra otra cantidad mensual.
- Si te sale negativo, andas de suerte, ¡tienes tiempo de sobra para crecer tus inversiones! Pero no tan rápido, no decidas posponerlas para después. Las siguientes consideraciones aplican para ti también:
- Una inflación de 3% es ligeramente superior a la inflación de 2019, pero inferior la que hemos tenido en promedio en años recientes. Quizás valga la pena ir ajustando este valor conforme avance el tiempo.
- Aunque el rendimiento promedio del S&P500 de los últimos 40 años se encuentra en 10% anual, no sabemos cómo se comportará en el futuro, si baja el promedio tan solo un 1%, tu inversión crecerá mucho menos. También considera ajustar este monto conforme pase el tiempo.
- No todo tu portafolio deberá estar en el S&P 500, el rendimiento de tu portafolio completo, entonces, podría ser aún menor.
- Aunque, en unas notas positivas, podemos esperar que tu ingreso suba cada año entonces lo que consideraste de ahorro mensual será más, permitiendo a tu dinero crecer.
- También podría ser que en tu retiro tengas menos gastos, pero no te recomendaría que hicieras tus proyecciones para un gasto mensual menor.
- Si tienes un empleo formal, tienes AFORE. Ese AFORE, aunque no es el mejor plan para el retiro y por ende no debe ser tu único plan, podrá complementar lo que juntes por tu cuenta.
- Y finalmente, es posible que retirar 4% anual te alcance y hasta te sobre, ya que esos millones que debes de juntar no dejan de trabajar cuando tu lo haces, los dejas invertidos y creciendo más que la inflación y solo retiras lo necesario, lo que puede hacerlos rendir sin problema hasta que tengas 90 años y hasta un poco más. Pero también, no recomiendo que uses un porcentaje mayor pensando que seguro no vives hasta los 90.
Todos estos pros y contras se pueden balancear para que estos cálculos sean un aproximado muy bueno de cuánto necesitarás, y entonces cuánto deberías tener invertido en este momento.
Mantén estos montos finales en mente e intenta alcanzar cada año las metas que se muestran en la tabla para asegurar el retiro que deseas.