¿Te has preguntado cuales son las primeras inversiones que debes hacer? ¿Aquellas que tienen la mayor urgencia y que por lo tanto deberías hacer lo antes posible?
En este artículo veremos 6 diferentes inversiones, de la más urgente a las “menos” urgentes. No es que estas últimas no sean importantes, pero las deberías hacer hasta después de haber cubierto las bases.
Inversión #1: Fondo de Emergencias
El primer lugar al que deberías destinar tu dinero es a crear un fondo de emergencias con mínimo $10,000MXN.
Estos $10,000 no necesariamente van a tener los mayores rendimientos, y es que ese no es su objetivo. Lo único que quieres con tu fondo de emergencias es la estabilidad que te puede dar. Claro, puedes (y deberías) dejar ese dinero en una cuenta de ahorro o de debito que te genere algunos rendimientos para poder luchar contra la inflación, pero el crecimiento no es lo importante en esta primera inversión.
Este fondo es indispensable ya que, en caso de un imprevisto o emergencia, vas a poder cubrir los gastos sin endeudarte durante meses o años, o incluso evitar interrumpir otras inversiones que sí podrían crecer aceleradamente (las cuales veremos más adelante).
Ya que tienes $10,000 en tu fondo de emergencias… si tienes un imprevisto, solo será un bache en el camino y no un hoyo negro en tus finanzas.
Inversión #2: Pagar tus deudas
Sí, pagar tus deudas es una inversión… y de hecho es la inversión que te puede asegurar mayores rendimientos.
Sobre todo en México, las tarjetas de crédito cobran intereses gigantes de 40%, 50%, 70% anual o incluso más. Lo que significa que si nosotros pagamos nuestra deuda, dejamos de pagar esa cantidad de intereses. Ese es el mayor rendimiento garantizado que nosotros podríamos encontrar.
Para simplificar, imaginemos que tienes una deuda de $10,000 que te cobra 40% de interés anual; es decir, tendrías que pagar $4,000 solo de intereses. Sin embargo, si pagas $1,000 de tu deuda principal, el interés bajaría a $3,600. ¡Esos $1,000 te generaron un 40% de rendimiento!
Ahora, cabe mencionar que el hecho de que pagar tus deudas esté en el segundo lugar de esta lista, no significa que mientras juntas tu fondo de emergencias debas de dejar de pagar tus deudas. Lo único que significa es que si hiciste un espacio en tu presupuesto o recibiste un ingreso adicional que vas a destinar a mejorar tus finanzas, entonces es más urgente usar ese dinero para juntar tus primeros $10,000 que para pagar más rapido tus deudas.
Matemáticamente podría no tener sentido. ya que destinar ese dinero extra para pagar las deudas nos generaría más rendimientos que nuestro fondo de emergencias… ¿pero qué pasa si en ese momento tienes una emergencia? Te lo digo yo: te tendrías que endeudar de nuevo y lo que estuviste pagando extra de tus deudas no habría servido de mucho.
Este orden no es lo mejor matemáticamente, es lo que más estabilidad le va a dar a tus finanzas.
Inversión #3: pagar tus deudas caras
En este caso ya no son deudas en tarjetas de crédito, sino otras deudas caras como créditos automatices o personales (créditos hipotecarios no entran aquí).
Y está separado de la inversión anterior porque en este paso ya podemos tener al mismo tiempo otros objetivos financieros secundarios. Mientras que es tremendamente urgente pagar nuestras deudas en tarjetas de crédito porque son carísimas, estas deudas del tercer paso ya no son taaan urgentes. Sí lo son, pero no tanto ya que tienen intereses más bajos.
Quizás en este caso, mientras pagamos otras deudas como un crédito automotriz, podríamos destinar otra parte de nuestro dinero a seguir creciendo nuestro fondo de emergencias para tener todavía más estabilidad.
Si tienes deudas, te recomiendo que leas este artículo que publiqué hace unas semanas: Cómo Pagar tus Deudas Paso a Paso
Inversión #4: Tu educación
El cuarto paso que debes cubrir con el dinero que tengas para mejorar tus finanzas, es invertir en tu educación.
Ya que no tienes la presión de las deudas y los intereses, puedes redoblar esfuerzos en tu educación. Lo ideal es que nunca descuides esta inversión, pero quizás antes solo podías invertir tu tiempo y esfuerzo, y cuando llegues a este punto entonces podrías redoblar esfuerzos para invertir también dinero.
Podrías invertir en cursos, en talleres, quizás incluso en licenciaturas o maestrías… el objetivo es incrementar el potencial de ingresos que podrías generar. De esta forma, en el mediano plazo te “sobrará” más dinero para invertir.
Si por ejemplo, en este momento ganas $10,000 al mes y no puedes invertir nada de dinero. Entonces invertir por lo menos tu tiempo y esfuerzo en educación podría significar que en el futuro esos ingresos suban a $12,000… $15,000… $20,000… y el cielo es el límite.
Invertir en educación es invertir en tu potencial.
Inversión #5: BONOS (Deuda Gubernamental)
En este quinto escalón ya haremos lo que se convertirá en tu primera inversión pasiva en el largo plazo. De preferencia esta inversión deberías empezarla a la par que tu educación, ya que esta última puede tomar varios años en dar resultados.
En caso de que en este momento no tengas un presupuesto que destinar todos los meses a tus inversiones, puedes usar la regla del 50%. Esta regla define que, de cada aumento que tengas de ahora en adelante, el 50% lo destines a tus inversiones y el otro 50% lo uses para lo que necesites. Es decir, si te dan un aumento de $1,000… $500 los vas a destinar a tus inversiones de ahora en adelante, y los otros $500 los destinarás a otras cosas.
Esta regla es muy útil, ya que te aseguras de que el dinero que destinas a tus inversiones siempre va a ir aumentando, el mismo tiempo que puedes ir subiendo tu estilo de vida.
Ahora, la razón por la que estoy poniendo esta inversión por delante de otras inversiones pasivas, es que es la más segura que puedes hacer, por lo tanto la estabilidad que te dará será mayor. Similar a lo que comentaba con el paso #1, quizás no sea la inversión que más rendimientos te pueda dar, pero es la que te dará la estabilidad para poder después invertir en otros activos más agresivos.
Inversión #6: S&P500
Finalmente, la ultima inversión que deberías hacer es en acciones. En este caso mencionaremos una inversión en el S&P500, que son las 500 empresas as grandes en Estados Unidos.
Y ponemos las inversiones en acciones como ultimo paso, ya que normalmente tienen variaciones constantes y que pueden llegar a ser significativas. Asi como puede crecer aceleradamente, también podría pasar que en unos cuantos meses tengan una bajada de 20% o 30%. Una situación de esas podría hacerte entrar en pánico… si no tuvieras todas las inversiones previas bien cubiertas.
Quizás puedes empezar invirtiendo un 90% en bonos y solo 10% en acciones. De forma que, por ejemplo, una variación enorme de 40% en el S&P 500, realmente solo significaría un 4% en tu portafolio.
Claro, la idea es que conforme vayas aprendiendo sobre el tema y acostumbrándote a las variaciones que la bolsa tiene, puedas ir incrementando este porcentaje para hacer que tu dinero tenga la oportunidad de crece más aceleradamente.
La regla del 110
Aquí hay otra regla que podrías usar: La regla del 110.
Esta regla define que a 110 le restes tu edad para saber qué cantidad debería estar invirtiendo en BONOS y cuánto en acciones. Por ejemplo, si tienes 30 años, según esta regla, deberías invertir el 80% en acciones. Y si tienes 60, entonces solo el 50% debería estar invertido en acciones.