Elegir correctamente el AFORE donde se va a ahorrar tu dinero, es una de esas decisiones financieras que pueden significar cientos de miles o incluso millones de pesos. Por ejemplo, para mi generación, personas que nacimos entre 1990 y 1994, la peor AFORE habría dado un rendimiento de 4.98% anual, mientras que la mejor habría generado un 6.44%.
Imaginando que este rendimiento se mantuviera durante 30 años, y que cada mes durante ese periodo se aporten $2,000, estos serían los resultados:
- Con la peor AFORE habrías juntado $1,692,000
- Con la mejor AFORE habrías juntado $2,207,000
En este caso, elegir la AFORE correcta tendría un valor de medio millón de pesos.
Veamos en este artículo cómo elegir la mejor AFORE, porque además de todo, recientemente han habido cambios en la forma en que se califican.
Mejores AFORES según su calidad de servicio
Recientemente la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), presentó un nuevo indicador que nos permite ver cuáles son las mejores AFORES según la forma en que nos permiten realizar algunos trámites con ellas. A este nuevo indicador se le llamó IDEO (Indicador de Desempeño Operativo).
Es un cambio positivo, ya que antes la calificación se daba de forma… extraña. Su sistema de medición era de 2 a 4.5 estrellas, ¿por qué hacerlo tan complicado? ¿De 1 a 5 estrellas no era más fácil para todos?
Pero bueno, el IDEO ahora califica con porcentajes en lugar de estrellas, de forma que podemos evaluar el desempeño de cada AFORE de una forma mucho más precisa. Sobre todo cuando tenemos en cuenta que se evalúan 4 indicadores, divididos a su vez en 11 subindicadores y 40 variables.
Una vez que tomamos en cuenta todas estos indicadores, los resultados finales serían:
Profuturo queda en primer lugar, seguido por Sura pero con una gran diferencia. Y en el último lugar tenemos a Inbursa, igualmente con una buena diferencia comparado con el segundo peor que es PENSIONISSSTE.
Mejores AFORES según su rendimiento
Ahora, la realidad es que ya en la práctica, la mayoría de nosotros haremos pocos trámites con nuestra AFORE; idealmente no es algo en lo que nos deberíamos fijar al momento de escoger la mejor. Como comenté al inicio, lo más importante y que puede tener una diferencia de cientos de miles o millones de pesos, es el rendimiento.
Para comparar esto podemos hacerlo con el Indicador de Rendimiento Neto.
En México existen 10 AFORES, cada una dividida en 10 SIEFORES dependiendo de la generación. La CONSAR publica todos los rendimientos para cada una de las AFORES y sus respectivas SIEFORES, así que lo ideal es encontrar cuál es la mejor dependiendo de nuestra generación.
Antes del 1ro de julio del año pasado, este indicador exponía qué tanto habría crecido nuestro dinero por encima del costo de renta vitalicia. El nuevo indicador es similar, pero ahora calcula un rendimiento ponderado de:
- Rendimiento de los últimos 10 años (50% en la calificación)
- Rendimiento de los últimos 5 años (30% en la calificación)
- Y el rendimiento de los últimos 3 años (20% en la calificación)
De esta forma la calificación tiene un peso mayor por el rendimiento a largo plazo que por el corto. Queremos una AFORE que sea consistentemente buenas, no solo que hayan tenido un buen año.
Aquí puedes encontrar el IRN de cada SIEFORE para cada generación. Solo busca la que te corresponde según el año en que naciste y verás cuál te conviene más.
Recibe artículos semanales como este en tu correo
Suscríbete a mi boletín semanal y recibe en tu correo artículos nuevos antes que nadie para ayudarte a poner tus finanzas en órden.
Este es el rendimiento de cada una de las SIEFORES, pero de cualquier manera te dejo por aquí el enlace a la página de la CONSAR.
Podría interesarte: Tal vez no deberías ahorrar en tus 20s
Comisiones
En cuanto a comparar las AFORES dependiendo de las comisiones que cobran, la verdad es que no hay demasiado que pueda cambiar el orden. Por ley, las AFORES pueden cobrar un máximo de 0.57% por concepto de comisiones, por lo que la mayoría de ellas optan por cobrar ese máximo permitido.
Por ahí solamente PensionISSSTE es la que única que cobra por debajo de esa cantidad, con un 0.53%.
Cómo cambiarte de AFORE
Si después de investigar te diste cuenta que hay una AFORE que ha generado mejores rendimientos en comparación a la que tienes actualmente, y ademas el IDEO te ayudó a dar ese ultimo empujón para decidirte por ella, esto es el proceso que debes seguir para cambiarte de AFORE.
Para empezar, si todavía no sabes qué AFORE estás, basta con que descargues la aplicación AforeMóvil e inicies sesión con tu numero de seguridad social o tu CURP. Inmediatamente te saldrá en qué AFORE está tu dinero.
Si esa AFORE no es en la que quieres estar, puedes ir a la opción de “servicios” y elegir “cambio de AFORE”.
Este proceso tarda unos minutos y solo te pedirán que subas una foto de tu identificación y que te tomes una selfie para comprobar que eres tú. Y listo. De ahí solo queda esperar el trámite el cual tardará unos 20 días en completarse.
Debes tener en cuenta que si hiciste un cambio de AFORE en el ultimo año, no necesariamente podrás volver a cambiarte. Solo se permiten ciertas combinaciones específicas en este tipo de casos.
Aquí te dejo la lista de AFORES a las cuáles te podrías cambiar en caso de que estes en esta situación.