Este calendario de ahorro de 2024 te ayudará a… ahorrar (valga la redundancia) $1,000 cada mes. Y si lo sigues durante 40 años, te puede ayudar a retirarte con más de $5,000,000.
Si prefieres tener este calendario impreso o en tu computadora, puedes conseguirlo en mi tienda de plantillas financieras.
Primera parte del plan
Ya sea que utilices ese calendario o no, la primera parte del plan consiste en ahorrar $10 todos los días, de Lunes a Viernes, y meterlos en una cuenta que genere rendimientos. Y es que una de las cosas que vas a tener que impedir, sobre todo si estás ahorrando en el largo plazo, es que la inflación se vaya comiendo el valor de tu dinero.
Utilizando una cuenta que te genere rendimiento, usualmente tu dinero crecerá al mismo ritmo o incluso más rápido que la inflación.
¿De donde salen esos $10 diarios?
Claro, ese dinero que vas a ahorrar cada día debe de salir de algún lado.
- Quizas puedes hacer tu café en la casa en vez de comprarlo
- Te puedes despertar más temprano para irte en transporte publico en lugar de taxi
- Carga una botella de agua en lugar de comprar un refresco
El objetivo es que vayas planeando de dónde vas a sacar tus $10 diarios… y claro, que en cuanto hagas el ahorro puedas enviar ese dinero a la cuenta de la que ya hablamos.
Muchas veces pasa que hacemos nuestro plan y dejamos de gastar quizás en café… pero terminamos gastándolo en otra cosa. No importa cuánto “recorte de gastos” hagamos, el ahorro no se da hasta que el dinero ya está en tu cuenta.
Dónde ahorrar tu dinero
Actualmente, de las mejores opciones para ahorrar tu dinero son las SOFIPOS (como hermanas menores de los bancos), ya que están pagando tasas de hasta 17%. A día de hoy que la inflación está al rededor del 4%, eso significa que tu dinero está creciendo aproximadamente un 13% al año ¡Genial!
De hecho, si tienes menos de $198,000 invertidos en estas SOFIPOS, los rendimientos están exentos de impuestos.
Puedes hacer una transferencia a tu cuenta de Klar o Nu y tu dinero ya estará creciendo automáticamente.
Alternativas a las SOFIPOS
Algo muy importante que debemos considerar es que en las SOFIPOS solo podemos tener alrededor de $200,000 totalmente protegidos. En caso de que la SOFIPO desaparezca, podríamos intentar recuperar esa cantidad.
Aunque hay muchas medidas para intentar que no desaparezcan, aún así es recomendable no invertir más allá de esa cantidad.
Para ello, también podrías tener como alternativa los CETES o BONOS, dependiendo el plazo en el que quieras invertir. Si tu plan de ahorro es solo a unos pocos meses o años, entonces CETES es la opción, mientras que si quieres invertir en décadas, BONOS es el instrumento que deberás usar.
Así se ven los $10 diarios después de algunos años
Si tu invirtieras $10 diarios, de Lunes a Viernes, con un rendimiento anual del 10%… en 40 años tendrías 1.2 millones de pesos.
Aunque es poco realista tomar un 10% de rendimiento anual, ya que actualmente tenemos tasas bastante altas. Más adelante podríamos esperar tasas al rededor del 6%, y aún con eso, convertiríamos $100,000 de aportación a lo largo de 40 años en $400,000.
Antes de pasar a la segunda parte del plan; si te interesa aprender las matemáticas básicas para administrar tus finanzas, aprender a crear tu portafolio, hacer tu plan de retiro, e incluso crear nuevas fuentes de ingreso, mi curso de finanzas personales te será de gran utilidad. Además, si usas el cupón “BLOG” tendrás un 20% de descuento.
Segunda parte del plan
La primera parte se trata de ahorrar $10 entre semana, mientras que la segunda parte se enfoca en ahorrar $100 el sábado y $100 el domingo.
Si tu plan es a corto o mediano plazo, igual podrías invertirlo en alguna SOFIPO o en CETES, mientras que si estás ahorrando para tu retiro o algún objetivo a largo plazo, entonces podrías incluso invertirlo en acciones.
¿De donde van a salir estos $100 para ahorrar?
Esto es una cantidad 10 veces más grande de lo que deberas ahorrar cada día entre semana. Así que habrá que buscar otro tipo de recortes en tus gastos.
- Ahorrarte $30 en un postre
- Lavar tu coche en lugar de pagarle a alguien
- Comer en casa en lugar de en un restaurante
De igual forma, la idea es que en cuanto hagas el ahorro lo transfieras a tu cuenta de inversión, ya que de lo contrario es muy probable que lo gastes en otra cosa.
Si estás pensando en una inversión para tu retiro, hacerlo en un PPR puede ser una buena opción. Tiene la enorme ventaja de que la inversión puede crecer completamente libre de impuestos, pero además el dinero que aportemos es deducible (se resta de nuestros ingresos, para que debamos pagar menos impuestos)
Ahora, faltan opciones para poder abrir un PPR desde una aplicación y con montos bajos… pero por lo menos ya existe una bastante buena: Fintual.
Esta de abajo es una gráfica que muestra el rendimiento comparado entre sus fondos, siendo el azul oscuro el más arriesgado y el gris el más seguro.
Como puedes ver, el fondo arriesgado tuvo una caída importante, de la cual apenas se está recuperando, mientras que el fondo seguro ha ido creciendo de forma constante… sin embargo, si tu plan es a largo plazo, entonces es preferible que sigas invirtiendo de forma arriesgada.
A lo largo de décadas, invertir en acciones suele traer mucho mejores rendimientos que invertir en deuda.
Más alla de un PPR
Si bien un PPR es ideal para invertir para tu retiro, tiene ciertos límites.
- Solo podemos deducir hasta un 10% de nuestros ingresos o 5 UMAS ($198,000), lo que resulte menor
En ese caso, si vas a invertir más de la cantidad ya mencionada, te conviene hacerlo directamente a través de una casa de bolsa. Ahí puedes comprar IVV, VOO o algún otro ETF que invierta en el S&P500, por ejemplo.
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La clave para poder seguir el plan
Una recomendación para que puedas seguir el plan es que pongas un recordatorio diario.
Poco a poco se irá haciendo un hábito, pero en los primeros días es importante que seas consciente de lo que deberás hacer para recortar gastos y ahorrar el dinero correspondiente.
De hecho, podrías automatizar totalmente el proceso, por ejemplo, a través de CETES.
Con estas dos partes del plan, tú tendrás una distribución en tu portafolio de un 20% en CETES/SOFIPO y un 80% en acciones a través de un PPR o ETFs. Esta es una distribución bastante recomendada por expertos, enfocada a quienes estén ahorrando para un retiro que esté a varias décadas de distancia.
Resultados potenciales del plan
En los últimos 10 años, una inversión en acciones de Estados Unidos ha crecido a un 12.85% anual. Lo cual quiere decir que esos $200 pesos del fin de semana, ahorrados e invertidos durante 40 años, se convertirían en $10,700,000.
Pero de nuevo, es poco realista usar esos rendimientos. Si nos vamos a los últimos 20 años, el rendimiento promedio ha estado más cercano al 9% anual.
Utilizando ese rendimiento un poco más conservador, nuestra inversión se convertiría en $4,600,000.
Entre las dos partes del plan terminarías con más de $5,000,000 en 40 años.
Si usamos la regla del 5%, esto significaría que puedes retirarte con $20,000 mensuales adicionales a lo que te pueda pagar tu AFORE debido a las aportaciones obligatorias que tu empleador debe realizar si tienes un trabajo formal.
Personaliza el plan
Este plan está pensado para quienes tienen un retiro, en mínimo, 40 años. Sin embargo, si en tu caso está mas cercano, entonces podrías optar por una distribución menos arriesgada.
Recordemos que en este plan la distribución quedaría 80% en acciones y un 20% en CETES/SOFIPOS. En caso de que tu retiro esté más cerca o que simplemente quieras tomar menos riesgos, entonces puedes optar más bien por un 60% en acciones y 40% en CETES/SOFIPOS.
Otra forma de personalizar el plan podría ser modificando las cantidades que puedes ahorrar a la semana. Si solo puedes ahorrar $5 entre semana y $50 los fines de semana, hazlo. Si puedes ahorrar $20 entre semana y $500 los fines, hazlo.
No te limites, esto solo es un plan genérico, pero puedes adaptarlo a tus necesidades.
Al final, la recomendación es que apuntes a ahorrar mínimo el 20% de tus ingresos mensuales.
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