Probablemente la mayoría de nosotros podemos estar de acuerdo en que los bancos… no son muy queridos. Ya sea porque se la pasan spammeando tu teléfono para ofrecer cosas que no quieres, porque su atención al cliente es pésima, porque se les ocurre cobrar intereses criminales, o quizás porque sus aplicaciones móviles están hechas al aventón, mal diseñadas, súper complicadas de usar, tienen errores tan sencillos y que no se actualizan en años…
Apple, por el otro lado, es una marca que generalmente tiene una buena reputación y que es querida por muchos. ¿Por qué entonces querría Apple meterse al negocio de las finanzas, donde las instituciones son muchas veces odiadas?
Si lo vemos desde este punto, no tendría mucho sentido que Apple quisiera volverse un banco —todos odian a los bancos—, sin embargo parece que eso es exactamente lo que está intentando hacer.
La historia de Apple con las Finanzas
Todos sabemos que en sus teléfonos, Apple agregó desde 2012 un apartado —una aplicación llamémosle—, para cargar pases de avión, de hoteles, etc. (de hecho, originalmente se llamó Passbook).
Luego, en 2014, permitió agregar tarjetas de débito y crédito con la creación de Apple Pay. Aquí es donde empieza la historia de Apple ofreciendo cada vez más servicios financieros.
En 2019, Apple incluso empezó a emitir una tarjeta de crédito, si bien administrada por un banco —Goldman Sachs—, todo era bajo la marca de Apple.
Hace unas semanas, en la conferencia que ofrece para los desarrolladores cada año, Apple anunció dos nuevos servicios que son pasos muy firmes para convertirse en una institución financiera.
Para empezar, introdujeron el nuevo Apple Pay Later, que esencialmente permitirá a las personas “comprar ahora y pagar después”. Cómo funcionará es que al pagar con Apple Pay se tendrá la opción de hacerlo SIN INTERESES, en 4 pagos a 6 semanas. El 1er pago sería en el momento de la compra, el 2do pago a las dos semanas de la compra, el 3er pago a las 4 semanas, y el 4to pago a las 6 semanas.
Aunque la información es limitada y parece que en un principio solo estaría disponible en Estados Unidos, esto suena bien, ¿no? Nada de intereses ni comisiones… ¡pero es una idea terrible!, en un minuto cuento por qué.
El otro servicio que introdujeron, con lo que parecen querer competir con los bancos, es Tap to Pay on iPhone. Esto permitirá aceptar pagos sin contacto, directamente desde el iPhone ¡y sin necesidad de terminal bancaria! Solo presentas tu iPhone, alguien acerca el suyo o su tarjeta o algo, ¡y listo!
Pero veamos todo lo que estas nuevas propuestas conllevan
El problema con Apple Pay Later
En la introducción mencionaba cómo los bancos suelen ser muy odiados, muchas veces por buenas razones: cobran demasiados intereses, son muy molestos cuando nos marcan por teléfono, sus servicios suelen ser inútiles en muchos aspectos… pero, honestamente, muchas veces también es porque las personas usan mal los productos.
Le echan la culpa al banco por dejarlos gastar 3 veces su sueldo mensual y que después no puedan pagar los intereses, como si el banco les hubiera obligado a comprar exageradamente con una pistola en la cabeza.
Apple se está exponiendo justo a eso. Habrá quienes usen mal estos servicios y terminen odiando a la empresa.
Mencionaba como con Apple Pay Later, las compras que se hagan con Apple Pay se pueden dividir en 4 pagos bi-semanales, sin intereses. Esto es sin que un banco te haya tenido que pre-autorizar un crédito, es más, los bancos ni siquiera se tienen que enterar. Los bancos no son los que financian las compras, es el mismo Apple.
Digamos que uso mi tarjeta American Express desde Apple Pay para pagar mi nuevo celular. Desde Apple Pay selecciono la opción de pagarlo en 4 pagos, y en ese momento Apple le da el dinero completo a American Express, entonces para el banco ya se pagó, ahora LE DEBO A APPLE.
Apple está, con su propio dinero, financiando esta compra para mí.
¿Sin intereses ni comisiones?
Al mismo tiempo, Apple me está diciendo que no me va a cobrar intereses ni comisiones ¡Suena bien!, a nadie le gusta pagar intereses… pero en la práctica esto es terrible.
Para empezar, aunque la información es limitada, Apple podría empezar a cobrar por pagos tardíos, lo cual sería algo muy lógico. Además, puede que las 6 semanas solo sean un gancho y por ahí tengas opciones de pagar quizás a 3, 6, 12 meses, y eso ya podría ser con intereses.
Y lo peor de todo no son los intereses o comisiones que podrían llegar a cobrar, al fin y al cabo estamos acostumbrados a ellos, y Apple, siendo una empresa, busca ganar más dinero.
La peor parte es que estará dañando las finanzas de muchas personas.
Como ya mencionaba, hay mucha gente que no sabe usar este tipo de servicios y se terminan endeudando. Es sencillo pensar que es una buena opción porque en este momento no debemos pagar tanto, pero se nos olvida que dentro de unas semanas sí lo tendremos que hacer. Se juntan los gastos, intereses, y así es como la gente llega a un punto en el que no pueden cubrir los montos que deben y entran en un círculo vicioso.
En fin, creo que el hecho de que este servicio se vuelva disponible para las masas a través de sus teléfonos es una mala idea, tanto para Apple como para la salud de las finanzas de esas personas.
Solo espero que cuando este servicio llegue a México (si en algún momento lo hace), recuerdes que deberías financiar solo las cosas que al momento de hacer el último pago aún vas a estar ocupando, nada de financiar a meses con intereses la comida de hoy, por favor.
Apple ataca a los bancos con Apple Tap to Pay on IPhone
Por otro lado, a partir de iOS 15.5, un iPhone puede funcionar como terminal para aceptar pagos con Apple Pay y otros medios sin contacto. Esto quiere decir que ya no será necesario pedir una terminal bancaria a un banco —valga la redundancia—. Al menos en Estados Unidos por el momento.
Y aunque usualmente Apple ha sido muy lento a la hora de expandir sus servicios a otros países —por ejemplo, Apple Pay no llegaría a México hasta el año pasado… 7 años después de su lanzamiento—, lo cierto es que ahora ya ha establecido bases más sólidas que podrían facilitar su expansión en este tipo de servicios.
Si bien su tarjeta podría ser más complicado de llevar a Latinoamérica, porque el banco que la respalda es Goldman Sachs, cuando se trata de este sistema de financiación podría ser más sencillo, ya que todo es usando su propio dinero.
El Tap to Pay on IPhone, es algo que los bancos tendrían que integrar en su aplicación. Es decir. BBVA, por ejemplo, tendría que desde su app permitirnos recibir pagos que se depositarían a nuestra cuenta BBVA, simplemente sería con el iPhone en lugar de una terminal. Sin embargo, con Apple Cash podrían eliminar a los bancos de la ecuación.
Conclusión
No sé ustedes pero yo veo a Apple moverse —y muy rápido— a un momento en que, con nuestro iPhone, podamos cobrar a cualquier persona para que nos pague con cualquier tarjeta, y ese dinero se deposite en nuestra cuenta de Apple, sin tener que pasar por un banco.
Pero ¿ustedes que opinan de estos nuevos servicios que anuncio Apple? ¿Los quieren pronto en su país? ¿Creen también que Apple quiera ser una especie de neobanco?
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