¿En qué debo invertir según mi edad? Esta es una de las preguntas que recibo más frecuentemente en comentarios, mensajes, tuits, etc. ¿Cómo debo de invertir yo que tengo 38 años? ¿ y yo que tengo 55? ¿mis papás que tienen 67?
En este artículo te voy a compartir la respuesta, pero eso sí, no hay una sola respuesta correcta en ninguno de estos escenarios.
Esto es una guía general, no porque tengas 35 años significa que debas invertir exactamente igual que todos los demás que tienen esa misma edad, la decisión va más allá de la edad, por eso, al final del articulo también menciono algunos supuestos y como podrían afectar tus decisiones.
Aún así, espero que con esta guía tengas una mejor idea de en qué debes invertir en este momento y como ir adaptando tu inversión. Empecemos:
Antes de los 20´s (o +45 años para tu retiro)
Empecemos hablando de en qué deberían invertir las personas a las que les faltan 45 años o más para retirase, y tomando en cuenta que la mayoría tiene como meta retirarse a los 65, esto quiere decir que actualmente tienen 20 años o menos.
Si entras en este grupo al que le faltan 45 años o más para su retiro, justamente lo que puedes planear es invertir el 100% en acciones, de preferencia a través de un fondo indizado como el S&P 500. Al hacer esto no te arriesgas a comprar el próximo Blockbuster, y que cuando llegue la hora de tu retiro te des cuenta que Blockbuster lleva años sin existir.
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Invertir de esta forma sería mi recomendación, pero esencialmente ¡invierte en lo que quieras!, al final la idea en este momento de tu vida es aprender:
- Aprender como reaccionas tú como inversionista
- Aprender qué miedos tienes
- Ver cuáles son tus expectativas
Y es que en este momento tienes el enorme lujo de perder. Al fin y al cabo ese dinero no lo necesitarás hasta dentro de 45 años o más, y tienes bastante tiempo para recuperarte.
¡Ojo! Esto es en el caso de que no necesites ese dinero hasta tu retiro, pero si vas a necesitarlo dentro de unos meses o unos pocos años, entonces será mejor que lo ahorres o inviertas en instrumentos de muy bajo riesgo.
Las 3 principales clases de activos:
Bonos Gubernamentales: Esta es la clase de activos más segura, y si vives en México podrás encontrar varios tipos de bonos en cetesdirecto.com
Bienes Raíces: Para invertir en bienes raíces puedes hacerlo con muy poco dinero y sin necesidad de comprar un inmueble. En México tienes la opción de invertir en FIBRAS, y puedes comprarlas desde $20 pesos a través de GBM+.
Acciones: Como te mencioné anteriormente, para invertir en acciones de preferencia hazlo a través del S&P 500. Igualmente puedes hacerlo a través de GBM+, y por cierto, si aún no te registras, no te olvides de usar este código: ZH66IS, para tener la oportunidad de ganarte una acción gratis cuando deposites tus primeros $100 pesos y los mantengas durante 30 días.
Artículo Recomendado: En que Ahorrar e Invertir Siendo Menor de Edad
Por cierto, si quieres aprender más a fondo sobre inversión y otros temas de finanzas personales, por ejemplo: cómo ahorrar, crear tu presupuesto, planear tu retiro, y hasta crear nuevas fuentes de ingreso, mi curso de finanzas personales te puede ser de gran utilidad. Además, si utilizas el código BLOG en la página de pago tendrás un 20% de descuento.
En tus 20´s (35 años para tu retiro)
A partir de aquí ya empieza a ser más importante tener cierta estructura en tus inversiones.
Si no empezaste a invertir antes de tus 20´s —y esto mismo aplicará para las otras edades—, tendrás que aprender sobre la marcha, de forma más cautelosa.
- Afortunadamente aún tienes mucho tiempo para tomar riesgos con tus inversiones, así que empieza a aprender:
- ¿Le temes a la inflación? Entonces invierte más en bonos protegidos de la inflación
- ¿Te espanta una caída de 10% en el valor de tus inversiones? Entonces quizá sea bueno que inviertas menos en acciones
- ¿Te atrae la idea de invertir en algún país en específico? Adapta tu inversión a ello
Al contrario de una persona que tiene menos de 20 años, en este caso ya no podemos aprender con experimentos, sino debemos aprender sobre la marcha y empezar a destinar ciertos porcentajes a nuestro portafolio.
- Puedes ver este video para darte una idea de como crear un portafolio diversificado, pero para resumírtelo, puedes contemplar un 90% en acciones y 10% en bonos
- Ese 90% de acciones, de nuevo, de preferencia que no sea en acciones únicas, sino por ejemplo a través del S&P 500.
- Y el otro 10% en algo como BONOS (en México) que es deuda que el gobierno tendría contigo, y que suele ser de las inversiones menos riesgosas.
Y claro, no tiene que llegar a este porcentaje en cuanto cumples 20 años, hay dos opciones en que puedes hacerlo progresivamente:
- Aumentar el riesgo conforme aprendes, es decir, empezar con un portafolio muy poco riesgoso, quizás un 100% de BONOS, e ir incrementando el riesgo poco a poco, por ejemplo, ir subiendo un 1% o 2% mensual en acciones conforme vayas aprendiendo. Esto es lo que normalmente recomiendo.
- O lo contrario, empezar con mucho riesgo, quizás el 100% en acciones, e ir disminuyendo conforme te conoces más. Este método no lo recomiendo tanto porque es común que la volatilidad nos espante, vendamos todas nuestras inversiones y nunca más volvamos a invertir porque creemos que es imposible y solo se pierde dinero, muchas MUCHAS personas piensan así.
Ahora, a esta edad, ya habiendo salido de la escuela, solemos pensar que ya pasó nuestra época de aprendizaje, pero es bueno que parte de nuestras inversiones sigan siendo dirigidas a nuestra educación. Y no necesariamente educación formal, como una maestría o doctorado, puedes seguir aprendiendo a través de internet, cursos, libros, etc.
Y es importante seguir invirtiendo en nuestra educación durante toda nuestra vida, no importa la edad, pero lo menciono porque en los 20´s es cuando normalmente culminamos con nuestra educación formal.
En tus 30s (25 años antes de tu retiro)
Si estás en tus 30´s, sigue aplicando mucho de lo que dijimos para los 20´s. Y es que si apenas empiezas a invertir, deberás aprender sobre la marcha y de forma cautelosa.
Una diferencia es que ahora deberás estar apuntando a tener un 70% en acciones y 30% en bonos dentro de tu portafolio. Y es que te darás cuenta que la idea es ir disminuyendo el porcentaje que se invierte en riesgo conforme se acerca el tiempo de retiro.
Y volvemos a lo mismo, no significa que a los 29 años debas tener un 90% en acciones y 10% en bonos, y en cuanto cumplas 30 mover todo a un 70% y 30% respectivamente. Más bien se debe hacer un cambio gradual.
- Una buena guía es disminuir 2% de lo que inviertes en acciones cada año, y moverlo a bonos
- De ser posible no lo hagas vendiendo acciones y pasándolo a bonos, ya que eso podría significar el pago anticipado de impuestos, más bien hazlo destinando más dinero a bonos, como te lo muestro en este video:
Te dejo esta hoja de cálculo en caso de que quieras hacerlo con tus propios números.
En tus 40s (15 años antes de tu retiro)
Aquí la idea es seguir el mismo patrón de reducir un 2% de lo que inviertes en acciones cada año y destinarlo a bonos. Con esto, en tus 40´s deberías apuntar a un 50% en acciones y un 50% en bonos.
Claro, los 40´s también es una década completa, y una persona de 40 años no debería estar invirtiendo igual que una de 49, entonces más bien se vería algo así:
Recuerda que a toda edad aplican las mismas 3 cosas:
- Seguir invirtiendo en tu educación, en aprender nuevas cosas, etc., ya que así es como aumentaras tus fuentes de ingreso
- Si apenas vas empezando a invertir, conócete como inversionista
- Si empezaste a invertir apenas en tus 40´s y no tienes experiencia previa, se trata de aprender poco a poco, de forma cautelosa
En tus 50´s
No hay mucho más que decir, se trata de seguir disminuyendo 2% cada año lo que inviertes en acciones, ¡sin embargo!, empiezas a acercarte bastante a tu retiro, entonces es importante considerar lo siguiente:
Las NUEVAS inversiones que estés haciendo en acciones deben de mantenerse al menos 5 años, aunque de preferencia unos 8, eso quiere decir que las inversiones que hagas en acciones después de los 57 más o menos, no debes de retirarlas inmediatamente cuando cumplas 65.
Imagina qué haces unas inversiones en acciones a los 59 años, si las retiras a los 65, apenas llevarán unos 5 o 6 años invertidas de los 8 que son recomendados. Así que si es posible, el dinero que empieces a retirar a los 65 debe venir de lo que ya estaba en bonos, no de lo que aún tengas en acciones
En la práctica es probable que no estés haciendo NUEVAS inversiones en acciones, sino sólo rebalanceando tu portafolio; comprando más y más bonos, pero en caso de que esto ocurra, tenlo en cuenta
En tu retiro
El objetivo es que al llegar a tu retiro el 100% de tu portafolio, o un valor tan cercano al 100% como sea posible, esté en bonos. Y debe ser algo cuyo rendimiento sea muy predecible y casi asegurado, ya que dependerás de este dinero para enfrentar tus gastos.
A lo largo de 45 años (de cuando tenías 20 a cuando cumplas 65) fuiste cambiando de un 90% en acciones y 10% en bonos, a un 0% en acciones y 100% en bonos, lo que te habrá permitido tomar mayores riesgos cuando te lo podías permitir, y menores conforme requerías más estabilidad.
Ahora, este dinero podrás retirarlo poco a poco, se recomienda de un 4% a un 5% de tus activos cada año. Imagina que juntaste $10,000,000 de pesos, entonces cada año podrás retirar $400,000, o más bien, el primer año retirarías $400,000, y el siguiente retirarías $400,000 más la inflación, si la inflación fue del 3% retirarías $412,000 pesos ese año.
Rompe las reglas
Mencioné desde el principio que esto solamente es una guía general, pero cada quien puede irla adaptando a sus necesidades:
- Quizás te das cuenta que al alcanzar tu retiro, retirar un 4%, o un 5% de tus inversiones cada año no alcanzará para enfrentar tus gastos. En este caso quizás tengas que considerar posponer los retiros unos años, y quizás seguir arriesgando unos años más en acciones.
- Por el otro lado, quizás juntaste tanto tanto dinero que incluso retirar un 3% o 2% es suficiente. En este caso puedes considerar mantener una parte de tu portafolio en algo más riesgoso, porque no dependerás de ese dinero para comer.
- Si juntaste $12,000,000 de pesos, y con $400,000 al año te alcanza, puedes depender de solo $10,000,000 y los otros $2,000,000 puedes invertirlos en algo más riesgoso.
- Quizás quieres que tu dinero siga creciendo aún después de tu muerte, ya sea porque quieres dejarlo a tu pareja, a tus hijos, nietos, o una causa importante para ti.
- En ese caso, al menos parte de tu dinero podría seguir invertido de forma más arriesgada de lo que tu edad (o fecha de retiro) podría indicar, porque no es dinero que usarás tú en ese momento.
- Quizás a ti te gustaría tener unos años sabáticos antes de tu retiro. viviendo de los rendimientos de tus inversiones.
- En ese caso, sin importar tu edad, quizás convendría tener al menos una parte de tu dinero en algo más estable que prácticamente asegure los rendimientos durante tus años sabáticos, además de que quizás tengas que invertir de forma un poco más arriesgada después, para intentar acelerar el crecimiento de tu portafolio.
- Cómo estos, pueden existir muchos otros escenarios en los que tengas que adaptar tu portafolio.
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