Cuando hablamos de mejorar nuestras finanzas personales, pocas cosas sin tan obvias como que debemos ahorrar una parte de nuestros ingresos. Por ejemplo, asegurar nuestro futuro ahorrando para el retiro.
Sin embargo, el que actualmente es mi libro favorito de finanzas personales “Morir con Cero” (Die with Zero) nos dice que, al menos en nuestros 20s, no deberíamos ahorrar.
Ideas opuestas, cada una con motivos lógicos. Veamos en este artículo qué es lo mejor para tus finanzas… y para tu vida.
No es necesario ahorrar en tus 20s
Como nos platica Bill Perkins al principio de su libro, cuando estaba saliendo de la universidad y apenas estaba empezando su carrera profesional, por lógica, sus ingresos eran bajos. Sin embargo, él se enorgullecía de que todos los meses hacía el esfuerzo por gastar menos de lo que ganaba.
Después de varios años de caminar a su trabajo en lugar de usar transporte público, de comer apenas lo necesario para no morirse de hambre y de verdad ahorrar todo lo que podía… juntó sus primeros 1,000 USD.
El estaba orgulloso y fue a platicarle a su jefe, sin embargo, su reacción fue opuesta a la que Bill Perkins imaginaba. Le dijo “¿a caso estás idiota?”.
La lógica de esta respuesta es que no tenía sentido que se esforzara tanto en ahorrar para su yo del futuro cuando sus ingresos eran bajos, si ese yo del futuro muy probablemente iba a ganar más.
¿Cómo podemos estar seguros de que vamos a ganar más en el futuro?
Bill Perkins no sabía que en el futuro iba a ganar millones, pero sí tenía bastante claro que podía llegar a ganar más que recién salido de la universidad. Y algo parecido puede pasarte a ti. Usualmente si vas ganando experiencia y conocimiento, en el futuro podrías conseguir un mejor sueldo que en tu primer trabajo.
Mi opinión sobre NO ahorrar en tus 20s
Tengo que decir, a pesar de que este es mi libro sobre finanzas personales, la realidad que no estoy totalmente de acuerdo en que no debamos ahorrar en nuestros 20´s, y por el contrario que nos enfoquemos en disfrutar ese dinero.
Sí, es cierto, es probable que tu yo del futuro gane más dinero, por lo tanto la cantidad que ahorres en tus 20s pueda ser poco significante en comparación con lo que podrías ahorrar en el futuro… y con mucho menos esfuerzo. Sin embargo, para mí el verdadero regalo que te estás haciendo es:
Crear el hábito de ahorrar.
En tus 20s puedes aprender cómo ahorrar, dónde ahorrar, qué hacer con ese dinero… lo importante no es tanto los $500 que puedas ir juntando de vez en cuando, sino el conocimiento y habitos positivos que vas creando en el camino.
La Magia del Interés Compuesto
Por otro lado, ahorrar en los 20s tiene otra ventaja y es que tenemos a nuestro favor el interés compuesto. Entre más tiempo esté invertido tu dinero, más va a crecer… y lo va a hacer de forma exponencial.
Si empezamos a ahorrar e invertir en nuestros 20s, vamos a poder retirarnos antes y con una mayor cantidad que si nos esperamos hasta los 30s o 40s para empezar. Por ejemplo, hace unas semanas compartí un artículo sobre cómo puedes seguir un plan para retirarte con $35,000 mensuales.
Te dejo el artículo por aquí si lo quieres leer completo, pero en resumen es un calendario que te ayuda ahorrar $10 entre semana y $100 los fines de semana, con lo cual, invertido en la forma que detallé ahí, terminarías con $8,043,806 después de 40 años.
Es decir, podrías empezar a ahorrar e invertir a tus 25, hacerlo durante 40 años, y a la edad de retiro tendrías esa cantidad nada despreciable. Sin embargo, si te esperas 10 años porque “eres joven y tu yo del futuro va a ganar más”, seguirías el plan durante 30 años y terminarías con solo $2,765,526.
Incluso si durante esos 30 años duplicas la cantidad ahorrada e invertida, terminarías solo con $5,531,053.
Eso es el interés compuesto. Ni siquiera duplicando la cantidad ahorrada durante 30 años es suficiente para conseguir los mismos resultados que si empezaras a ahorrar en tus 20s. (Esto no quiere decir que si ya te esperaste a tus 30s o 40s para empezar ya no valga la pena, pero sí tendrás que hacer un esfuerzo mayor.)
Por cierto, si quieres comprar el calendario que te ayude a conseguir esta meta de ahorro, puedes hacerlo desde mi tienda de plantillas.
El Balance Perfecto
Ya vimos que puede ser bueno empezar a ahorrar desde los 20s, no solo por el hábito que creamos, sino también por el crecimiento acelerado de ese dinero gracias al interés compuesto. Por otro lado, también es cierto que los 20s son una etapa en que podemos disfrutar de experiencias que quizás serían más difíciles en los 50s, por ejemplo hacer viajes largos o saltar de paracaídas.
Para mí la idea final es intentar encontrar ese balance entre disfrutar el presente, al mismo tiempo que no descuidamos del todo nuestro futuro.
Como dice Bill Perkins, no solo debemos enfocarnos en acumular riqueza monetaria, sino también riqueza de experiencias. Cuando tengamos 70, 80 o 90 años, vamos a poder mirar hacia atrás, recordar lo que vivimos… y esas experiencias van a ser las que nos vana a hacer sentir ricos. Y claro, como no descuidamos nuestro futuro, también acumulamos riqueza para poder vivir tranquilos en nuestro retiro.
Cómo lograr todo esto
Quiero que te lleves algo práctico de este artículo, entonces, independientemente de la edad que tengas, haz una lista de 2 o 3 prioridades en las que a ti te gustaría gastar sin culpa. Esas cosas que ahorita te gustaría dedicar parte de tus ingresos y que disfrutarías más que nada.
Teniendo esa lista, todos los demás gastos que no entren en tus prioridades… córtalos. Usa ese dinero para ahorrar e invertir, y de esta forma podrás disfrutar el presente con las cosas que más satisfacción te dan, al mismo tiempo que vas sentando las bases para tu futuro.
Igualmente, el calendario que te comenté podría serte de gran ayuda. Es más fácil enfocarte en ahorrar $10 al día que ponerte simplemente el objetivo de “ahorrar $1,000 al mes”.
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