¿Ahorrar es malo? ¡Ahorrar es malo! ¿Cuál es la razón detrás de esta escandalosa afirmación?
Si ahorras estás perdiendo dinero.
Antes de explicarte cómo es que estás perdiendo dinero al ahorrar, quiero aclarar que no debes de ir ahora a sacar todo el dinero que tienes ahorrado y gastarlo. Gastar inmediatamente el 100% del dinero que llega a tus manos, por supuesto, es peor que ahorrar.
Pero sí, al ahorrar pierdes dinero. ¿Cómo? De dos formas:
- Inflación. ¡Ah, claro! La famosa inflación. Aquel fenómeno que hace que las cosas cada vez sean más caras. Hace que cada año necesites más dinero para comprar las mismas cosas, y al menos que tengas un colchón mágico, el dinero que tienes debajo de él no se convierte en más dinero. Si guardaste $1000 hace 1 año, siguen siendo los mismos $1000, pero ahora alcanzan para menos.
- El costo de oportunidad. ¡A que esta no te la sabías! El costo de oportunidad es el dinero que dejamos de ganar por usar nuestro dinero en cosas que no generan más valor. Imagina que esos $1000 que tienes bajo el colchón, en lugar de dejarlos ahí sin hacer nada, se los hubieras prestado a tu amiga emprendedora, con la condición de que al siguiente año te regrese $1100. Esos $100 adicionales son el costo de oportunidad cuando no pones tu dinero a trabajar.
Si ahorrar es malo, ¿qué debes hacer entonces?
¡Invertir! No necesariamente prestando dinero a tu compañera, porque existe el riesgo de que no te pague, pero así atacas al costo de oportunidad. Tu dinero no está “sentado” sin hacer nada, sino que está trabajando y generando más dinero.
Y algo muy importante: debes buscar que la tasa de rendimiento que genere tu inversión sea superior a la inflación —para que tu dinero no pierda valor, sino que cada vez te alcance para más.
Estoy seguro que ahora lo que quieres es saber en qué invertir. ¿En criptomonedas? ¿En las acciones de Tesla? ¿En el negocio del primo de tu amigo? En realidad, en ninguno de esos, pero vamos por partes. Antes, necesitas conocer sobre 3 tasas que serán de suma importancia para decidir en qué invertir:
- La tasa de inflación. Es el porcentaje de cambio que sufren los precios en algún país. En México estamos acostumbrados a que sea positivo —que es lo que asumiré de ahora en adelante— pero podría ser negativo (lo que se conoce como deflación). Este porcentaje es el poder adquisitivo que pierde tu dinero, de quedarse estático. Si en un año hay una inflación de 5%, lo que comprabas con $1000 el 1 de enero, el 31 de diciembre te costará $1050.
- La tasa libre de riesgo. Esta es la tasa que establece el banco central de un país, la que paga el gobierno a quienes le prestan. En México, es el Banco de México quien la define, y se denomina libre de riesgo porque la respalda toda la economía de un país, el riesgo de que la economía completa de un país se declare insolvente es mucho menor que el de una empresa dentro de ese país. Entonces, prestarle al país México es libre de riesgo, mientras que prestarle a Comex, una empresa mexicana, sí conlleva riesgo.
- La tasa de rendimiento. Es el porcentaje que te va a pagar una inversión. Esta tasa no siempre se conoce, pero sí se puede estimar. Lo que se debe considerar es que toda inversión es más riesgosa que prestarle al país, entonces toda inversión deberá ofrecer una tasa de rendimiento superior a la tasa libre de riesgo. Esto es super importante, es una de las reglas de las inversiones: a mayor riesgo, mayor rendimiento. Si México te ofrece una tasa de 7% anual por prestarle dinero, y María Pérez te ofrece 5% anual, creo que sabes que sería una muy mala inversión prestarle a María, porque el riesgo de que ella te deje de pagar es mucho mayor a que te deje de pagar México.
¿Apoco podemos prestarle dinero a un país (digamos a México)?
¡Sí! De hecho, esta es la forma en que recomiendo que todos empecemos a invertir. Ya después nos podemos preocupar por algunas otras formas de hacerlo, pero lo importante es empezar cuanto antes; y hacerlo en aquello que no conlleva riesgo (o al menos que conlleva el menor riesgo posible dentro de un país) es la forma ideal de hacerlo.
Resulta que México (o más bien su banco central, el Banco de México) emite deuda, que quiere decir que pide prestado al público inversionista. Si tu quieres prestarle $10 a México, lo puedes hacer, y a cambio te va a dar un certificado de tesorería, o CETE.
Cada CETE justamente cuesta $10, pero se compra a una tasa de descuento. Uff, ¿otra tasa que aprenderte? No pasa nada, en realidad es una simple tasa de rendimiento disfrazada. Significa que si el CETE cuesta $10 y México te ofrece una tasa de rendimiento de 7% anual, esta tasa se descuenta del valor y te vende el CETE en aproximadamente $9.35 ($10 dividido entre 107%, ya que los $10 ya incluyen la tasa de rendimiento). Y un año después, tu le regresas el CETE a México y a cambio te regresa los $10 completos.
Además, si no quieres que México se quede tu dinero por un año completo, puedes comprarle CETES a 28 días, 3 meses o 6 meses también. Por supuesto, hay que ajustar la tasa. Todos los CETES, independientemente de su plazo, darán una tasa anualizada muy similar, que significa que si todos dan 7%, los CETES a un año te cuestan $9.35, pero los CETES a 6 meses te cuestan $9.66 (3.5% cada 6 meses), los CETES a 3 meses cuestan $9.83 (1.75% cada 3 meses) y así sucesivamente.
Cómo invertir en CETES
Entonces, invertir en CETES pone tu dinero a trabajar (México usa ese dinero para financiar sus propios proyectos), la tasa ofrecida por los CETES suele estar por encima de la inflación, por lo que tu dinero no pierde valor, ¡y además es sin riesgo!
Si eres mayor de edad puedes crear tu cuenta en cetesdirecto.com para empezar a invertir desde $100, además, puedes habilitar el ahorro automático para que todos los meses, sin que te tengas que acordar, se transifera dinero desde tu cuenta de banco a tu cuenta de Cetes Directo.
Si eres menor de edad, un padre o tutor puede crearte una apartado dentro de su propia cuenta en cetesdirecto.com
En YouTube tengo un video con la guía completa de cómo invertir en CETES, te lo dejo aquí:
Finalmente, para que tengas una idea de las ventajas de empezar a invertir cuanto antes, te dejo esta gráfica de el dinero que podrías juntar para cuando cumplas 65 años por cada $100 pesos que inviertas cada mes (asumiendo una tasa de rendimiento anual de 7%), las imágenes dicen más que mil palabras.
Cuando ya lleves un rato invirtiendo de esta forma segura, échale un vistazo a este otro artículo para que te des una idea de cómo puedes empezar a invertir con un poco más de riesgo.