¿Cuáles son las mejores y peores AFORES en 2021? En México existen 10 AFORES distintas donde podemos elegir tener nuestros ahorros para el retiro. Y aunque usualmente la elección de AFORE puede pasar hasta cierto punto desapercibida por nosotros, a tal grado que podrías no saber ni en qué AFORE estás ahorrando, lo cierto es que tenemos el derecho de elegir que AFORE vamos a utilizar, así como incluso de cambiar de AFORE hasta una vez al año.
En este artículo te hablaré sobre 4 cosas a evaluar para encontrar las mejores y las peores AFORES, así como la forma de encontrar en qué AFORE estamos y cómo cambiarte a otra si así lo decides.
Toda la información de este articulo la puedes encontrar directamente de la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). Te iré dejando todos los enlaces.
Cosas a evaluar:
1. Comisiones
El primer punto que podemos evaluar para determinar cuales son las mejores y peores afores, son las comisiones.
Todas las afores te cobran por administrar tu dinero, pero obviamente entre menores sean las comisiones, mejor para nosotros. Todas las comisiones que te pueda cobrar una AFORE se terminarán restando de los rendimientos.
Como te podrás dar cuenta al ver la imagen anterior, la mejor AFORE en cuanto a comisiones es Pensionissste, y la peor son…todas las demás.
Pensionissste tiene una comisión del 0.53% y todas las demás dan un brinco bastante pronunciado hacia más del 0.80%. Si bien Citibanamex está en segundo lugar con 0.80%, no hay mucha diferencia con el último, ya que este tiene 0.87%.
Estas comisiones varían año con año, de hecho han ido bajando de forma acelerada, por lo que si estás leyendo este articulo después de 2021 te recomiendo que revises aquí las comisiones actualizadas.
2. Rendimientos
Es cierto, las comisiones son un punto importante, sin embargo no cuentan toda la historia. De poco nos serviría tener una AFORE con comisiones bajas si año tras año ha generado pocos rendimientos.
Este es justamente el caso que tenemos con Pensionissste, es cierto, esta es la que menos comisiones cobra, pero como podrás ver en la imagen de abajo, ¡también es la que peores rendimientos ha generado!
Esta tabla que hice en una hoja de cálculo nos demuestra que Profuturo GNP es la que mejores rendimientos ha generado en los últimos 5 años, aún si restamos su comisión de 0.83% sigue teniendo mejores rendimientos que las demás.
Claro, tampoco los rendimientos por sí solos cuentan toda la historia. Si una AFORE genera los mejores rendimientos, pero también cobra altísimas comisiones, podría no ser la mejor opción.
Rendimiento neto
Para darnos una perspectiva más clara la CONSAR creó un indicador de rendimiento neto, este indicador resta automáticamente las comisiones a los rendimientos. Además lo hace de una forma en que los rendimientos más recientes no tengan un mayor peso que los rendimientos a largo plazo. Debemos tomar muy en cuenta que las AFORES son un instrumento para el retiro, por lo que la idea es que nuestro dinero esté ahí por décadas. Siendo así, los rendimientos de los últimos años no deberían importarnos tanto como los rendimientos a largo plazo.
Por esta razón deberías darle un peso mayor al indicador del rendimiento neto que al rendimiento de los últimos 2 o 3 años de una AFORE.
Por generación
Al evaluar este rendimiento neto, veremos que este rendimiento neto varía un poco dependiendo de qué SIEFORE estamos evaluando, porque una cosa son las AFORE, que son las administradoras, y otra las SIEFORES, que ahora van por generación.
Con esta imagen podrás ubicar la generación en la que te encuentras y así ver qué AFORE es la que mejores rendimientos genera. En la mayoría de los casos las mejores han sido Profuturo y SURA.
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3. Atributos y servicios
El tercer punto que podemos comparar es la calidad de los atributos y servicios que la AFORE está ofreciendo. De hecho la CONSAR también creó un indicador llamado MAS (Medidor de Atributos y Servicios) para poder hacer una medición de estos; el medidor contempla: la cobertura, calidad de servicios, si ofrece servicios a través de internet, entre algunas otras cosas.
Considera que esta información se publica en junio/julio del año siguiente al año en que se realiza la evaluación. Al momento de publicar este artículo en julio de 2021, estos datos corresponden a 2020. Siempre puedes encontrar la información actualizada aquí.
En los datos del MAS de 2020, nuevamente Profuturo tiene la calificación más alta con 4.5 estrellas —la máxima calificación que se puede alcanzar; mientras que Inbursa, Banorte, Principal, PensionISSSTE y Coppel, tienen las peores calificaciones.
Cuáles han mejorado, cuáles han empeorado
Igualmente puedes revisar aquí las calificaciones históricas. Con esto te darás cuenta que por ejemplo:
- Históricamente, Sura siempre ha tenido buena calificación, se ha mantenido dentro de los primeros 3 lugares, al menos desde 2014, aunque en 2020 bajó un lugar dado que su calificación bajó de 4.5 a 4 estrellas.
- Profuturo ha ido mejorando, pasando del séptimo lugar en 2015 a estar en primero desde 2019.
- Banamex por el otro lado ha ido empeorando, de estar en primero en 2013 ahora se ha quedado estancado en 3 estrellas, las cuales en 2020 lo dejaban en cuarto lugar.
4. Calificación de inversión
Para poder comparar el desempeño de las AFORE en cuanto a la inversión de sus recursos se refiere, Morningstar, una empresa de servicios financieros Estadounidense, ha calificado por 4 años seguidos a las 10 AFORES que existen en México. Esta empresa asigna a las AFORE una calificación de Oro, Plata, Bronce, Neutral y Negativo. A día de hoy ninguna AFORE en México ha sido calificada con Oro.
Morningstar evalúa 5 pilares: proceso, rendimientos, personas, administradora y precio. De acuerdo a esto, solo Sura y Profuturo alcanzan el nivel de Plata, y Banorte el de Bronce, las demás están en neutral o incluso negativo.
En cuanto a la calificación de la inversión entonces, Sura y Profuturo son las mejores opciones actualmente. Sobretodo Profuturo se coloca muy bien en todos los puntos evaluados (salvo las comisiones) lo que considero la hace la mejor AFORE en 2021.
Claro, siempre puedes revisar las calificaciones de Morningstar actualizadas aquí.
Cómo encontrar y cambiarse de AFORE
Teniendo toda la información y una mejor idea de cuáles son las mejores y las peores AFORES, ahora podrías estar considerando el cambiarte a una mejor. En caso de que aún no sepas en qué AFORE estás, simplemente deberás entrar a la página de e-SAR para localizar tu AFORE con tu CURP o NSS.
Y si decides que tu AFORE no es la mejor y quieres hacer el cambio, puedes hacerlo de dos formas:
Puedes ir físicamente a la AFORE que decidas y solicitar tu traspaso. Encuentra más información aquí.
O mejor aún, recientemente habilitaron la opción de hacer el traspaso directamente desde la aplicación de AforeMóvil. Lo único que debes hacer es descargar la aplicacion para iOS o para Android, crearnos una cuenta, ir a la pestaña de “servicios”, posteriormente entrar a “cambio de AFORE” y ahí te mostrarán información como la que acabamos de revisar en este artículo.