¿Qué es la modalidad 40 y cómo puedes calcular tu pensión? ¿Qué me dirías si te contara que existe la posibilidad de alcanzar una pensión de $50,000 pesos, de por vida, tras sólo invertir una cantidad relativamente pequeña por unos cuantos años?
Quizás pensarías que se trata de una estafa, pero lo cierto es que para las afortunadísimas personas que empezaron a trabajar (y cotizar ante el IMSS o ISSSTE) antes del 1ro de julio de 1997, esto es una posibilidad.
¡Y antes de que te vayas! Sé que la gran mayoría de los visitantes recurrentes a este blog y a mi canal de YouTube no empezaron a trabajar antes de esa fecha, incluso algunos de ustedes ni habían nacido, pero si bien esto no aplicará directamente a ti; a tus padres, tíos o abuelos les podría ser de gran utilidad.
Compártele este artículo a todas las personas que conozcas que hayan empezado a trabajar antes de esa fecha para que tenga en mente esta posibilidad.
Hablemos entonces de la famosa Modalidad 40 que da la posibilidad de lograr pensiones de hasta $50,000 pesos. ¿Qué es? ¿para quién aplica?, y sobre todo hagamos las cuentas de lo que conllevaría realizar esta inversión.
¿Qué es la Modalidad 40?
El nombre oficial de la Modalidad 40 es: la continuación voluntaria en el régimen obligatorio. Este se refiere a que las personas que han sido dadas de baja por su empleador, y por ende ya no están cotizando semanas en el IMSS, puedan seguir cotizando haciendo aportaciones voluntarias.
Esto es de tremenda importancia, porque como veremos al hacer las cuentas, entre más semanas cotizadas se tengan ¡mayor será la pensión que recibas! Además, existe la posibilidad de que al registrarse en la modalidad se haga con un salario superior al que se tenía, lo que también incrementará en nuestros cálculos la pensión que se va a recibir en un futuro.
Hay que tener en cuenta que existe un tope máximo, es decir, una persona se puede registrar con un ingreso máximo de 25 UMAs mensuales, que actualmente son $68,111.25 pesos. Contemplando que la aportación sería de ese 10.075%, entonces la aportación máxima es de $6,862.20 pesos mensuales. No es solamente registrarte con el salario que te venga primero a la cabeza, debes tener la capacidad de pagar todos los meses ese 10.075%.
Considero que si es muy importante hacer el esfuerzo desde el principio para maximizar el monto que se va a aportar, porque con el monto que te registras el primer día se mantiene todo el tiempo que se desee seguir con la Modalidad 40. Quizás incluso puedas maximizar los montos con ayuda de tus hijos.
En este artículo hablaremos sobre la Modalidad 40, pero si quieres aprender más sobre inversiones, planeación para el retiro, ahorro, y hasta generación de nuevas fuentes de ingreso, mi curso de finanzas personales te será de gran ayuda. Además, si utilizas el código BLOG a la hora del pago tendrás un 20% de descuento.
¿Para quién es?
Ya conociendo qué es la Modalidad 40, hablemos ahora para quien aplica:
- Para aquellos afortunados que empezaron a trabajar y generar semanas cotizadas antes del 1ro de julio de 1997.
- Que no se hayan pensionado aún.
- ¡Muy importante! Haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos 5 años.
Para todos los que apliquen, ¡ojo!, al pensionarse te darán la opción de usar la ley del 97 o la ley del 73. ¡Hay que escoger la del 73!
¿Cómo se contrata?
En realidad es relativamente sencillo, hay dos opciones:
- Se puede ir de forma presencial a la subdelegación del IMSS correspondiente a tu domicilio, y llevar los siguientes documentos:
- Formato de registro (Puedes obtenerlo aquí)
- Documento con tu NSS (Número de Seguridad Social).
- Identificación oficial vigente.
- Comprobante de domicilio
- O la segunda opción es registrarse a través de internet desde la página del IMSS. Deberás proporcionar:
- Curp
- NSS (Número de Seguridad Social).
- Correo electrónico.
Al hacer tu contratación deberás pagar en las fechas indicadas la cantidad correspondiente al 10.075% del salario con el que te registraste.
¿Cómo calcular tu pensión?
Para realizar el cálculo de tu pensión necesitaras 3 cosas:
2.- Tu numero de semanas cotizadas (Puedes entrar aquí para consultar tus semanas cotizadas). Ten en cuenta que si tu cotizaste semanas antes de 1982 es muy probable que no aparezcan, ya que fue hasta ese año cuando se empezó a digitalizar el registro. Si este es tu caso tendrás que hacer la aclaración a través de un proceso manual para recuperar esas semanas cotizadas, las cuales como les dije ¡son muy importantes! Recuerda que entre más semanas mayor es la pensión.
3.- Tu salario promedio de los últimos 5 años (250 semanas) en que has cotizado. Si quieres pensionarte dentro de 1 año, necesitarás el salario promedio de los 4 años anteriores que cotizaste (el ultimo año usará lo que aportes a la modalidad). Si no cotizaste en alguno de los últimos 5 años, ese no se cuenta, se cuenta alguno anterior.
Ayuda a tus padres
Entiendo que como padres muchas veces podrían resistirse a pedir ayuda a los hijos, y como hijos, nos podemos resistir a la idea de que nuestros padres se acercan a una edad en la que podrían empezar a depender más de nosotros. Como mencioné en este artículo, contemplar y planear el retiro de nuestros padres es de vital importancia.
Como vimos en este caso, las aportaciones mensuales con las que los hijos podrían apoyar a los padres no son muy altas y asegurarían una pensión de por vida. Pero en caso de no hacer la planeación, podría llegar un punto en el que los hijos deban de apoyar a los padres con una cantidad mayor que si hubieran hecho su inversión mensual años atrás.
Jill Schlesinger justamente cuenta: “no planear el cuidado de tus padres” como una de las cosas tontas que la gente inteligente hace con su dinero. Y menciona como, claro, los padres muchas veces podrían no sentirse cómodos pidiendo ayuda a sus hijos, o es más, si aún se sienten jóvenes y andan en sus 50’s, ni quieren hablar del retiro. Pero es mejor pedir a tiempo la ayuda necesaria para alcanzar la pensión deseada con esta modalidad 40, que no planear y a los 65, 70 o 75 que ya no se sientan tan jóvenes ahora tener que pedir aún más dinero porque no tienen ningún ingreso.