Si estás buscando acelerar tu retiro para poder alcanzarlo antes de la edad común, o si simplemente quieres incrementar el porcentaje de tus ingresos que ahorras mes tras mes, en este artículo veremos cómo puedes hacerlo con la regla del 40%.
Pero no solo será teoría, sino que te daré las herramientas para que puedas llevar a la práctica esta regla.
¿Qué es la regla del 40%?
La regla del 40% es muy fácil de explicar pero muy difícil de lograr (no te preocupes, más adelante veremos cómo puedes lograrlo). Esta regla establece que debes ahorrar el 40% de tus ingresos mes tras mes.
Sí, suena algo imposible, pero déjame compartirte cómo puedes lograrlo a lo largo de 5 años; no se trata de hacerlo de un día para otro. Y además, tras haber conseguido ahorrar este 40% y pasar otros 15 años haciéndolo, te permitirá retirarte.
¿Cómo ahorrar el 40%?
Y para ahorrar el 40% hay que desmenuzar el objetivo, ya que no se trata de pasar de ahorrar un 0% a un 40% de un mes a otro.
1. Incrementa 0.5% tu ahorro mes tras mes
Este es un objetivo mucho más alcanzable para todos, y es que, por ejemplo, si yo estoy gastando $20,000 al mes y ahorro el 0%, lo único que tendría que hacer para el siguiente mes es buscar ahorrar $100. Claro, este ahorro no se debe tocar y lo ideal sería tenerlo en CETES o algo que nos permitiera generar rendimientos de una forma segura.
El segundo mes tendría que buscar ahorrar otro 0.5% de mis ingresos, es decir, en total 1% ($200) y así sucesivamente.
2. Obtén un aumento del 10% cada año
El segundo paso es que cada año trabajes arduamente para tener un aumento de 10% en tus ingresos. Y claro, esto no es sencillo, pero lo podemos hacer de dos formas:
La primera es obteniendo un aumento de sueldo en el trabajo que ya quizás en este momento ya tengamos. De nuevo, obtener un aumento de 10% año tras año y que además esté por arriba de la inflación, no es sencillo. Pero para ayudarte en esto puedes descargar mi mini-guía para obtener aumentos de sueldo.
Esta guía está enfocada en obtener un aumento debido a la alta inflación, pero puede guiarte en cómo acercarte a recursos humanos o a tu jef@ para abordar este tema.
Pero la segunda opción es que tú intentes generar por tu cuenta una fuente de ingresos adicional para que no todo dependa de ese aumento de sueldo en tu trabajo. Quizás podrías ponerte el objetivo de obtener un aumento del 5%, pero por otro lado enfocarte en generar una nueva fuente de ingresos que te permita aumentar tu ingreso otro 5%.
3. Ahorra la mitad de esos aumentos
El tercer paso es que ahorres el 50% de todos esos aumentos de ingreso que tengas. Es decir, si ganas $20,000 y obtienes $2,000 adicionales gracias a tu aumento del 10%, entonces deberás ahorrar $1,000 de ese ingreso extra y los otros $1,000 los podrás gastar en lo que desees.
De esta forma cada que aumentas tus ingresos también aumentas considerablemente tu ahorro, ¡pero al mismo tiempo puedes gastar más y mejorar tu estilo de vida!
Si aumentas tu ahorro 0.5% cada mes, incrementando un 10% tu ingreso cada año y ahorrando también la mitad de eso, tras 60 meses (5 años) estarás ahorrando el 40% de tus ingresos totales.
4. Invierte tus ahorros
Tus ahorros no se deben quedar debajo del colchón, deberás irlos invirtiendo para que tengan el crecimiento exponencial que te ayudará a retirarte.
Para invertir podría recomendarte que lo hicieras con el modelo de Swensen, el cual diversifica tu dinero en diferentes economías y clases de activos:
- 30% en acciones en Estados Unidos (VOO, IVV, SPLG)
- 15% en acciones en otras economías desarrolladas (VEA)
- 5% en economías emergentes (VWO)
- 20% en bienes raíces (VNQ)
- 15% en Bonos (BONOS)
- 15% en Bonos inflacionarios (UDIs)
Toma en cuenta que esto es solo un modelo y de preferencia debes adaptarlo a tus necesidades y emociones. Si necesitas ayuda para hacerlo, te dejo por aquí mi curso de finanzas personales; en el no solo aprenderás a crear tu portafolio de inversión personalizado, sino también aprenderás a hacer tu plan de retiro, crear tu presupuesto e incluso generar nuevas fuentes de ingreso. Además, si usas el cupón “BLOG” al momento del pago tendrás un 20% de descuento.
5. Junta 20 veces tus gastos anuales
Tras 5 años habrás alcanzado el objetivo de estar ahorrando el 40% de tus ingresos, pero durante los siguientes 15 años tu objetivo será juntar el equivalente a 20 veces tus gastos anuales.
¿Por qué 20 veces? Bueno, existe algo llamado la regla del 4%, la cual establece que para retirarnos necesitamos juntar una cantidad de dinero con la que el 4% sea suficiente para cubrir todos nuestros gastos anuales. Con esto te puedes asegurar que podrás seguir cubriendo todos tus gastos solo con los rendimientos que generes y sin preocuparte de que se te acabe el capital principal.
La realidad es que el 4% equivale a 25 veces tus gastos, pero 20 veces es suficiente porque esa regla no contempla 2 cosas:
- El dinero que no usamos sigue invertido, por lo que seguirá creciendo mientras estemos “retirados”. Por ejemplo, si nuestro dinero crece un 7% al año y nosotros solo sacamos el 4%… ¡hay un 3% que se acumula y sigue creciendo nuestro capital principal!
- Conforme más vamos creciendo –en especial a partir de los 60 años– nuestros gastos van disminuyendo 1% año tras año.
Pros y contras
Toma en cuenta que esta regla del 40% probablemente no aplique para todos, como la mayoría de cosas en las finanzas personales.
Pros
- “Solo” tardamos 20 años en retirarnos, en lugar de los 40-45 años que lleva comúnmente
- Nuestros ahorros y nuestro patrimonio crece rápidamente
- Nos enfocamos en aumentar nuestros ingresos, no solo en reducir nuestros gastos.
Contras
- Esta regla asume que todas las personas deben ahorrar la misma cantidad de dinero, lo que por supuesto no es cierto
- Esta regla se enfoca en maximizar nuestros ingresos más que en maximizar nuestra satisfacción de vida. Puede sonar un poco romántico, pero a tus 30´s, cuando tienes toda la salud y vitalidad del mundo, estarías ahorrando el 40% de tus ingresos para el futuro… cuando quizás ya no puedas vivir las mismas experiencias.
En conclusión, creo que si estás próximo a tu retiro (20 años o menos) entonces esta regla del 40% te sería de gran ayuda, pero si tu retiro todavía es algo lejano, quizás podrías disfrutar un poco más de tu dinero; claro, sin descuidar tus finanzas.
Te recomiendo que leas este otro artículo hablando sobre el tema: NO ahorres dinero si eres joven…