Constantemente nos enfrentamos a situaciones que pueden dañar de una u otra manera nuestras finanzas, pero hay 3 principales que podemos considerar nuestros “enemigos” y de los cuales te quiero hablar en este artículo.
Lo bueno es que son enemigos que pueden ser fácilmente vencidos y que, una vez conseguido, nos pueden ahorrar cientos de miles e incluso ayudarnos a generar millones de pesos en las siguientes décadas.
Enemigo #1: Los pagos chiquitos
Esos famosos pagos “chiquitos”, hechos a la medida para engañar a nuestro cerebro y que pensemos que un artículo es barato y será facil pagarlo, cuando probablemente la realidad es que no está en nuestro presupuesto.
Por ejemplo, supongamos que queremos comprar esta pantalla en una empresa muy famosa para “hacer pagos chiquitos”
Como puedes ver, la pantalla cuesta $12,456, ¡pero puedes pagarla a $229 semanales!… y ahí está el primer truco para hacer ver más pequeño el precio. Pagar eso a la semana es equivalente a pagar $916 al mes, algo que ya no es tan bajo y podría desequilibrar tus finanzas. ¡Pero eso no es lo peor! Sería pagar durante 102 semanas, dando un total de casi $24,000, el doble de lo que cuesta si pagas de contado.
Además, si comparamos precios con otras tiendas (algo que deberíamos hacer siempre), podemos darnos cuenta que en realidad esa misma pantalla cuesta $7,999. Entonces si hacemos “pagos chiquitos” ¡estaríamos desembolsando el triple de dinero!
Cómo solucionarlo
Como pudiste ver, la diferencia es enorme, así que no te vayas con la finta y mejor haz las cuentas.
Ahora, si ya estás en una situación donde tienes que hacer varios pagos chiquitos o a MSI, la solución es que dejes de gastar y uses el dinero disponible para pagar esas deudas. Incluso, si ya te diste cuenta que te cuesta trabajo controlarte, destruye o cancela tus tarjetas de crédito porque están arruinando tus finanzas.
Tienes que ser muy honesto con qué compras sí son necesarias en tu vida y cuáles son lujos que te quieres dar. Por ejemplo, la pantalla que pusimos de ejemplo es un lujo, y sería un error sacarla a pagos chiquitos… pero por otro lado, quizás se te descompuso el refrigerador y en este momento solo puedes pagarlo poco a poco. En ese caso es una compra necesaria y podrías usar esta modalidad, sabiendo que de todas formas no es buena para tus finanzas.
Al final siempre será mejor ahorrar hasta tener el dinero completo para pagar de contado un artículo.
Enemigo #2: Los Bancos Tacaños
El segundo enemigo de nuestras finanzas son todos esos bancos que no nos pagan intereses por el dinero que tenemos ahorrado en ellos. Es muy común que tengamos una cuenta de débito o cuenta de cheques donde tenemos dinero, ¡pero donde no nos genera nada! A los bancos no les gusta pagarnos, pero a la hora de cobrar si tienen intereses altísimos.
Por suerte, cada vez hay mas instituciones financieras que sí nos generan dinero por el dinero que tenemos guardado. Ya sea que lo tengamos ahí un solo día, semanas o meses, nos puede estar generando rendimientos (varía dependiendo de la institución).
Y no solamente de trata del crecimiento que podría tener nuestro dinero en una cuenta que paga intereses, sino que de lo contrario, cuando nuestro dinero está quieto, ¡pierde valor debido a la inflación! En los últimos años en México hemos tenido una inflación promedio del 4.7%, esto quiere decir que cada año necesitas 4.7% más de dinero para comprar exactamente lo mismo.
Ese porcentaje puede no sonar tan significante, pero esto es lo que habría pasado con $10,000 ahorrados hace 20 años sin generar rendimientos, en comparación con haberlos invertido en CETES (la inversión más segura en México)
Si solo hubieras ahorrado tu dinero, sí, seguirías teniendo $10,000… pero eso solo te alcanzaría para comprar el equivalente a $3,800. En 20 años nuestro dinero perdería el 62% de su valor, lo cual ya no suena a tan poquito ¿verdad?. Por otro lado, de haber invertido ese dinero en CETES, habría crecido hasta $31,500, que nos alcanzaría para el equivalente de $12,500.
Es decir, aún contemplando la inflación, nuestro poder económico habría crecido.
Cómo solucionarlo
Si en este momento tienes dinero que estás ahorrando en el corto o mediano plazo, y lo tienes en una cuenta que no genera rendimientos, entonces la solución sería pasarlo a una de estas 7 cuentas de las que hablé en otro artículo: 7 Cuentas que te Pagan por Ahorrar
Tambien en mi curso de finanzas personales te enseño a cómo crear tu presupuesto, ahorrar y crear tu portafolio de inversión personalizado, para que tu dinero siempre esté creciendo. Además, si usas el cupón “BLOG” en la pantalla de pago tienes un 20% de descuento.
Enemigo #3: Tomar poco riesgo al invertir
Expertos como Warren Buffet o John Bogle recomiendan que, incluso en el retiro, invirtamos por ahí de un 50% de nuestro capital en acciones y el resto en deuda gubernamental. Las acciones serían una parte de nuestro portafolio con alto riesgo, mientras que la deuda gubernamental con bajo riesgo. De hecho, para alguien que tiene 25 años, estos expertos recomendarían un portafolio que invierte hasta 80% en acciones y solo un 20% en bonos, ya que a esta edad hay muchísimo tiempo para que su dinero crezca y se recupere de cualquier eventualidad negativa que pudiera suceder.
Por ejemplo, los fondos de un AFORE destinado a las personas que nacieron después del 95, es decir, que máximo tienen 28 años, invierten un 30% en acciones y un 70% en bonos. ¡Demasiado conservador! Estos expertos ni siquiera recomiendan esos porcentajes para alguien que ya se retiró, mucho menos para alguien que apenas tiene 28 años.
Y es entendible que la gente tenga miedo de ver bajar el valor de su AFORE, pero conforme nos vamos familiarizando más con el mundo de las inversiones, podemos empezar a invertir de una forma muchísimo más agresiva.
Para que te hagas una idea, la mejor AFORE en este momento para personas nacidas después del 95 es Inbursa, la cual ha tenido un rendimiento de 6.34%. Por otro lado, si fuéramos totalmente agresivos e invirtiéramos todo nuestro dinero en acciones a través del S&P 500, el rendimiento habría sido de 9.42%.
Puede no parecer una gran diferencia… hasta que tomamos en cuenta el efecto compuesto. Supongamos que una persona tiene 25 años, gana $6,300 al mes y con base en eso su empleador hace las aportaciones a su AFORE. Por otro lado, la misma persona, con mismos ingresos, hace la misma aportación pero a un portafolio agresivo en el S&P 500.
Como puedes ver, esa “pequeña” diferencia en rendimiento hace que al final termines con el doble de dinero.
Cómo solucionarlo
Empieza a ver las AFORES solamente como dinero adicional que tu empleador está aportando para tu retiro, pero también por tu lado y de forma independiente empieza a invertir dinero. Claro, no a través de una AFORE sino con una estrategia más agresiva; en especial si faltan más de 10 años para tu retiro.
Teniendo en cuenta estos 3 enemigos y sus soluciones podrás tener unas finanzas más solidas en los siguientes años. Si te gustó este artículo te recomiendo que leas: Cómo Invertir en México (de menor a mayor riesgo)