¿Cómo invertir a corto y mediano plazo? Cuando hablamos de inversiones solemos enfocarnos en aquellas que son a largo plazo, tal vez 8, 15 o incluso 40 años. Sin embargo, también es importante construir una estrategia de inversión que funcione a corto-mediano plazo, tal vez para desembolsos que planeamos hacer en los siguientes meses o pocos años.
Hablemos entonces en este artículo sobre cómo definir tu estrategia de inversión a corto o mediano plazo.
Antes de entrar de lleno con las inversiones a corto y mediano plazo, me gustaría tocar tres puntos:
¿Por qué se habla poco de una inversión a corto o mediano plazo?
El primer punto es sobre porque normalmente se suele hablar más sobre inversiones a largo plazo, y en mi opinión, una de las razones por las que esto pasa es que para comprar un nuevo auto, una nueva casa, poner un negocio o incluso pagar una universidad, solemos hacer uso de créditos.
Ya que llega el momento de hacer estas compras nos damos cuenta de que no tenemos ahorros, no teníamos un plan para hacer estas compras y no queda otra opción más que financiarlas. ¡Y obviamente esto significa pagar intereses!
¿Por qué no mejor invertir y generar intereses?
Imagina la gran diferencia entre comprar un auto de $300,000 pesos y por los intereses que te cobran terminar pagando $440,000, e invertir solamente $235,000 pesos y después de unos años, con los rendimientos que generaste, te terminas comprando el mismo auto de $300,000 pesos (habiendo desembolsado solamente $235,000).
¡$205,000 pesos de diferencia! Sólo por empezar a planear a tiempo.
Este es un ejemplo real basado en los intereses que podría cobrar un crédito automotriz a 5 años y los rendimientos que genera una de las inversiones de las que hablaremos en este artículo.
Antes que nada: fondo de emergencias
Seguramente si has leído otros de mis artículos o has visto algunos de mis videos, te has dado cuenta que repito esto hasta el cansancio, pero es que realmente es indispensable. Sí, invertir es increíblemente importante, todos debemos de hacerlo, pero si no tenemos un fondo de emergencias, nuestras finanzas están expuestas a riesgos que no podremos soportar: pérdidas de empleo, desembolsos inesperados, u otros gastos grandes que pueden ocasionar:
- Que nos endeudemos, tengamos que pagar intereses, y se pospongan nuestros objetivos
- Tengamos que interrumpir nuestras inversiones por un tiempo.
Y cuando empezamos a invertir, el plazo al que vamos a hacerlo es muy importante ya que nos ayuda a crear un plan funcional para ese tiempo establecido. Si interrumpimos nuestras inversiones antes del plazo, es muy probable que no se hayan comportado tan bien como si hubiéramos continuado con el plan.
Crea tu fondo de emergencias.
- Juntar 3 meses de nuestros gastos es urgente, si no los tenemos creo que debemos destinar el 100% de nuestros ahorros mensuales a eso.
- Si ya tenemos 3 meses, pero aún no llegamos a 6, te recomiendo invertir pero sólo el 50% de nuestros ahorros mensuales, el otro 50% deberías seguirlo destinando al fondo de emergencias.
- Decidir tener 12 meses de tus gastos es opcional. Aún así, 2020 nos enseño que algunas veces 6 meses no son suficientes, para esto podemos apuntar a tener 12 meses de nuestros gastos en un fondo de emergencias. Si ya tenemos 6 meses, podemos seguir destinando al menos 25% de nuestros ahorros mensuales al fondo de emergencias.
La meta es importante
Y como tercer punto antes de iniciar de lleno con las estrategias para invertir a corto y mediano plazo, ¡la meta que te pones es importantísima! No sólo quieras ahorrar e invertir sin ningún propósito.
Tener una meta bien detallada nos ayudará a tener un plan igual de detallado para cumplirla, y además, te podría dar la motivación necesaria para seguir invirtiendo.
Por ejemplo, invertir para poner un negocio propio y dedicarte a lo que amas dentro de 3 años puede tener una relevancia mayor que invertir para unas vacaciones en el mismo plazo. Si eliges mal, y a tu inversión no le va bien, unas vacaciones a Acapulco en lugar de a Miami no son el fin del mundo, pero el tener que esperar 2 años más para poder poner tu negocio, sí puede serlo.
Invertir a corto plazo
Si el dinero que queremos invertir, lo vamos a usar dentro de menos de 1 o quizás 2 años, lo que vamos a buscar no es que este ahorro crezca mucho, sino que esté seguro y que no pierda valor con respecto a la inflación.
Realmente es un periodo de tiempo que no va a permitir que nuestro dinero crezca de forma acelerada, aun así tenemos varias opciones:
La inversión más segura: CETES
Los cetes son la inversión más segura que podemos hacer en México. Además, podemos invertir nuestro dinero a plazos tan cortos como 28 días, y están respaldados por el Gobierno Federal. Este instrumento nos da una enorme flexibilidad ya que así como puedes comprarlos a 28 días, también puede ser a 3, 6 o incluso 12 meses.
Los CETES básicamente son deuda del Gobierno Federal. Este es uno de los instrumentos que se utilizan para recaudar fondos de los inversionistas, y a cambio, paga una tasa de interés predefinida.
Estos instrumentos funcionan con una tasa de descuento, lo que quiere decir que si un CETE cuesta $10 pesos y el gobierno nos pagará una tasa del 4% anual, un CETE a 1 año nos costará por ahí de $9.60 pesos. Nosotros hoy le prestamos esos $9.60 pesos al gobierno, y al finalizar el plazo nos regresará los $10 pesos completos.
Claro, a menores plazos hay que adaptar la tasa. En el ejemplo anterior, un 4% anual se convierte en un 2% semestral, 1% trimestral, 0.33% mensual. Si compramos a 28 días, obviamente, no obtenemos el 4% en esos 28 días, sino lo correspondiente al plazo.
Además, por lo mismo de ser una inversión de poco riesgo, los rendimientos también serán pequeños, es algo que seguramente ya sabes sobre las inversiones: a mayor riesgo → mayor rendimiento.
Afortunadamente, esta tasa que pagan los CETES normalmente está por encima de la tasa de inflación, lo que es ideal para que nuestros ahorros mantengan su valor en el corto plazo. Aunque al momento de publicar este artículo esto no es cierto, la inflación es ligeramente superior a la tasa CETE de 28 días, esto es algo que rara vez sucede y que seguramente no seguirá por un plazo largo.
SOFIPOs
Otra opción para invertir a corto plazo son las Sociedades Financieras Populares, para estas si hay que hacer un poco más de investigación ya que hay de SOFIPOs a SOFIPOs (algunas son más seguras y estables que otras). Estas hay que buscarlas en SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros), o en el buró de entidades financieras que tiene la CONDUSEF. Además, hay que identificar el NICAP (nivel de capitalización), de preferencia que tengan el nivel 1 según las clasifica la CNBV, ya que este es el más alto y significa que su nivel de capitalización es de más de 131% (proporción entre capital neto y requerimiento de capital por riesgo).
En este caso nuestro dinero lo usarán las SOFIPOs para prestarles a personas que no tienen acceso a bancos “normales”, usualmente en zonas rurales o personas sin historial crediticio. Claro, las SOFIPOs cobrarán intereses, parte de ellos nos tocan a los inversionistas.
Cómo sonará, esto es más riesgoso que prestarle al Gobierno Federal. No solo es más probable que desaparezca una SOFIPO a que lo haga el gobierno, también es más probable que las personas dejen de pagarle a la SOFIPO a que el Gobierno nos deje de pagar a nosotros. Por lo mismo, debemos esperar mejores rendimientos a cambio de nuestro dinero.
Súpertasas y kubofinanciero son dos opciones muy utilizadas Súpertasas (con un NICAP de 300%) ofrece 5.45% a 3 meses, 5.7% a 6 meses o 10% a 1 año.
Invertir a mediano plazo.
Aquí el tiempo que establecimos en nuestro plan será un gran factor para decidir qué porcentajes vamos a poner en instrumentos de mediano plazo, y cuánto a instrumentos de corto plazo. De 3 a 7 años hay una buena diferencia y deberás aplicar porcentajes diferentes para cada caso.
Por ejemplo, en un plazo 3 años queremos que cerca del 100% (quizás 90%) esté en algo tan seguro como CETES.
A 7 años ya podríamos considerar quizás solo 40% o 50% en algo tan seguro como CETES y lo restante podríamos invertirlo en instrumentos que quizás nos podrían dar mayores rendimientos.
Debido a que ya estamos entrando a inversiones de mediano plazo, ahora podemos empezar a ver otras opciones como BONOS, BONDES D o UDIBONOS, que justo se compran a 3, 5, 7 años, o incluso más, pero eso ya es a largo plazo.
El porcentaje exacto y los otros instrumentos de inversión dependerán de cada persona, si quieres una guía para que aprendas a crear tu portafolio ideal según tus necesidades, puedes adquirir mi curso de finanzas personales.
BONOS
Digamos que estos son los hermanos mayores de los CETES, aún es deuda gubernamental y están respaldados por el Gobierno Federal, pero es a plazos un poco más largos. Podrás encontrarlos en la misma página de cetesdirecto a 3,5,10, o hasta 20 años (como en este caso la inversión es a mediano plazo solamente deberías considerar BONOS a 3 o 5 años).
Estos instrumentos no funcionan como los CETES (que se compran con descuento), estos simplemente los compramos a $100 pesos, y cada 6 meses recibimos los intereses establecidos al momento de la compra, y al final del plazo nos regresan los $100.
En este caso, entre mayor el plazo, mayor es la tasa. Actualmente están entre 4.19% y 4.85% para los BONOS de 3 y 5 años que son los que se adaptarían a los plazos de los que estamos hablando.
UDIBONOS
Los UDIBONOS funcionan de una forma similar a los BONOS, pero están denominados en unidades de inversión (UDIS). Con esto lo que consiguen es crecer conforme crece la inflación, por lo que nuestro dinero no perderá su valor, pero además, como son bonos, también te pagarán un rendimiento adicional.
Los UDIBONOS valen 100 UDIS y se pueden emitir a cualquier plazo múltiplo de 6 meses, pero comúnmente los encontraremos a 3, 5, 10, 20 o 30 años. Así como los BONOS , los UDIBONOS también pagan intereses cada 6 meses. Por ejemplo, los UDIBONOS a 3 años pagan en este momento aproximadamente 1% extra, además de lo que suba debido a la inflación.
Bienes raíces
Al invertir a mediano plazo podríamos empezar a tomar en cuenta los bienes raíces. Estos digamos tienen un comportamiento que está entre bonos y las acciones. Las acciones son volátiles (en especial compradas de forma individual), y por eso no son buenas para una inversión que no sea a largo plazo, por otro lado los bonos son muy estables, pero pagan bajos rendimientos.
Los bienes raíces son un poco de ambos. Esta es la primera opción fuera de deuda gubernamental que consideraría, esos BONOS seguramente no generarán rendimientos muy atractivos, pero los necesitas porque te proveen de estabilidad y rendimientos predecibles a tu portafolio.
Para empezar a invertir en bienes raíces, podrías considerar FIBRAS, te podría recomendar FUNO ya que es la más grande y diversificada, y están obligados a repartir el 95% de las utilidades de forma trimestral. Lo mejor de todo es que, por ejemplo, puedes empezar a invertir en FUNO desde $20 pesos.
O también puedes tomar en cuenta 100 ladrillos, del que ya hablé en este video, sobre todo es una buena opción si quieres un rol un poco más activo en la selección de tus inversiones, aunque eso sí, provee mucha menos diversificación. Tal vez lo ideal sería usarlo a la par de las FIBRAS.
Préstamos & acciones
Para invertir a mediano plazo, podrías empezar a considerar también las acciones y los prestamos colectivos, aunque obviamente estos ya implican mayores riesgos.
Préstamos colectivos
Para reducir el riesgo de los prestamos colectivos, podrías hacerlo a través de plataformas como Doopla, con estos instrumentos podrías esperar tener rendimientos promedio del 19%, y con plazos desde 3 hasta 36 meses. Por supuesto lo ideal sería que diversificaras entre varias personas, varias calificaciones y varios plazos, para así reducir el riesgo.
Acciones
Invertir en acciones podría ser una opción, ¡pero de forma diversificada! Puedes considerar hacerlo a través de fondos que juntan a decenas, centenas o incluso miles de acciones en un mismo instrumento, por ejemplo, el fondo VOO es mi favorito porque nos permite invertir en las 500 empresas más grandes de Estados Unidos simplemente comprando títulos de este instrumento.
Y, al contrario del caso de en una inversión a largo plazo en la que las acciones DEBEN formar parte de nuestro portafolio, en este caso es opcional. Veamos como considerarlas:
Porcentajes
Combinación de bonos / Bienes raíces / Préstamos y-o Acciones
3 años – 90/10/0
4 años – 80/20/0
5 años – 70/20/10
6 años – 60/20/20
7 años – 50/20/30
8 años (ya largo plazo) – 30/20/50
Sin embargo, estos porcentajes son un lineamiento, quizás una guía, tanto como la guía de que debemos comer 2000 calorías al día. Por supuesto que un niño de 1 año no debe comer 2000 calorías, y un atleta de alto rendimiento tampoco. Es digamos que la media, pero eso no es lo ideal para cada uno.
Debemos preguntarnos
- ¿Me preocupa la inflación? ¡Más UDIS!
- ¿Tengo casa? ¡Menos UDIS!
- ¿Tengo un negocio propio? ¡Menos acciones!
- ¿Me preocuparía ver el valor de mi dinero caer? ¡Menos (o nada) de acciones!
Y de nuevo, sobre todo esta última pregunta tiene que ver con la meta de la que hablaba al inicio. Metas más importantes vamos a querer que estén más seguras, no nos atrevemos a arriesgarlas tanto. Invertir no tiene porque quitarte el sueño todas las noches.
ADEMÁS, EL TIEMPO PASA.
Esos porcentajes son para el primer año, entre cada vez falta menos tiempo para que necesitemos el dinero, debemos adaptar esa estrategia y hacerla más segura, dejar de comprar acciones, bienes raíces si inicialmente era considerado, destinar a bonos.
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