¡La guía completa que necesitas para empezar a invertir este 2021! Ya sea que apenas quieras empezar a invertir este año para crecer tu patrimonio, o que quizás ya empezaste a hacerlo pero quieres asegurarte de que llevaste a cabo los pasos necesarios e hiciste las mejores inversiones de acuerdo a tus necesidades, estoy seguro de que este artículo te será de utilidad.
Aquí hablaremos de los pasos que tienes que seguir antes de invertir, así como en qué instrumentos debes empezar a hacerlo y cómo definir los porcentajes que deberías destinar a cada uno (todo esto dependiendo de tus objetivos).
El primer paso
El primer paso que deberías dar antes de decidir en que instrumentos vas a invertir, y establecer con que porcentajes cada uno es:
Definir tu objetivo.
Justamente en un artículo anterior platicábamos de como definir tu objetivo de inversión es una de las etapas cruciales antes de empezar a planear porcentajes e instrumentos. Al primero establecer bien nuestro objetivo, después podremos hacer nuestro plan de inversión de la forma que mejor se acomode a este y tomar las decisiones más acertadas para poder cumplirlo. (También te dejo el video hablando de este tema en caso de que quieras verlo)
Ese artículo tiene todos los detalles, pero principalmente se trata de establecer detalladamente qué es lo que quieres lograr: ¿quieres tener el suficiente dinero invertido que te permitan gastar $1,000,000 pesos anuales ajustados a la inflación cuando cumplas 65 años? Ese es un buen ejemplo de un objetivo detallado; con una fecha y monto específico bien definido. Esto te permitirá tener un plan igual de detallado con la cantidad de dinero y el tiempo especifico que deberás invertir para cumplir ese objetivo.
Definitivamente ese es solo un ejemplo, tu objetivo podría ser a un plazo mucho más corto y puede tener fines distintos:
- ¿Quieres invertir para la educación de tus hijos?
- ¿O tal vez invertir para comprar una casa en 5 años?
- ¿O quizás invertir para poder poner un negocio propio en 2 años?
Y por supuesto, podrías tener más de un objetivo y cada uno de ellos requerirá una estrategia de inversión distinta.
Antes de invertir
Antes de hablar específicamente de la estrategia de inversión que establecerás, debemos tomar en cuenta que será mucho más probable que lo alcances si primero te dedicas a fortalecer tus finanzas. De esta forma te aseguras que diversas situaciones negativas que pudieran presentarse en el camino, no interrumpan tus ahorros, o no destruyan los ahorros que hayas logrado hasta ese momento.
Por esta razón, el primer paso es tener un fondo de emergencias del que SÍ puedas hacer uso en caso de requerir hacer desembolsos grandes y urgentes. Este fondo de emergencias te ayudará a no tener que reducir la cantidad que inviertes o incluso tener que vender algunas de tu inversiones para pagar estos imprevistos.
Tu fondo de emergencias
Entonces, el segundo paso antes de hacer cualquier inversión es juntar —tan rápido como puedas— 3 meses de tus gastos en ese fondo de emergencias. Por lo tanto, hasta que no juntes esos 3 meses en tu fondo de emergencias, destina el 100% del dinero que planeabas utilizar para invertir a este fondo.
Este paso es indispensable ya que te preparará para empezar tus inversiones con el pie derecho, y te dará la seguridad de que independientemente de lo que pase, no tendrás que hacer retiros anticipados de tus inversiones y reducirás la probabilidad de que tengas que deshacer los ahorros para la universidad de tus hijos si de pronto se descompone tu laptop, o que tengas que posponer la compra de la casa de tus sueños por culpa de un imprevisto. Y todas estas situaciones negativas se pueden evitar (o por lo menos, reducir su gravedad e impacto en tus finanzas), teniendo un fondo de emergencias.
¿En qué invierto?
Una vez tengas esos 3 meses de tus gastos en un fondo de emergencias, ahora sí, con el camino más despejado, es momento de empezar a invertir en instrumentos específicos, y con los porcentajes ideales dependiendo de tu objetivo.
Antes de mencionar cada uno de esos instrumentos, me gustaría recomendarte que siguieras creciendo tu fondo de emergencias. Para esto puedes destinar el 50% de tu dinero disponible —después de pagar tus gastos— para inversiones y el 50% restante síguelo acumulando en tu fondo de emergencias; continua con estos porcentajes hasta que acumules 6 meses de gastos cubiertos en este fondo. Una vez alcances esos 6 meses, cambia los porcentajes a 75% para inversiones y 25% para tu fondo de emergencias hasta acumular 12 meses. Esto te ayudara a fortalecer tus finanzas y al mismo tiempo empezar a aprovechar el efecto compuesto en tus inversiones.
Ahora si, regresando al tema de invertir en instrumentos de acuerdo a tus objetivos, digamos que tu objetivo principal es que tus inversiones empiecen a complementar tu ingreso lo antes posible. En este caso el tipo de instrumentos en los que debes invertir son instrumentos que repartan dividendos. Esto hará que cada año, cada semestre, cada trimestre, o incluso cada mes, recibas un ingreso extra que te ayude a complementar tus finanzas.
Los dividendos son un porcentaje de las ganancias de una empresa repartidos a sus inversionistas. Toma en cuenta que no todas las empresas lo hacen, y algunas reparten más cantidad que otras. Para sacar el mayor provecho puedes invertir en empresas con altos dividendos o en fondos de dividendos para que no te expongas los riesgos de unas pocas empresas.
Fondos
Como te comentaba, un fondo de dividendos es una buena opción para que puedas obtener dividendos constantes, y que al mismo tiempo no estés tan expuesto al riesgo de unas cuantas empresas en específico. El fondo VYM de Vanguard es un fondo que podrías considerar en este caso y que te estará dando un dividendo de aproximadamente 3%.
Bienes Raíces
Otra opción son los bienes raíces, en México tenemos la opción de los Fideicomisos de Bienes Raíces o también conocidos como FIBRAS, estos te permiten con muy poco dinero (desde $10 pesos) invertir en el mercado inmobiliario mexicano y recibir parte de esas rentas —ya que estos deben repartir 95% de su utilidad a los inversionistas—.
FUNO o Fibra Uno es la FIBRA más grande en México y en este momento reparte dividendos de aproximadamente 6.4%, cada título tiene un precio aproximado (al momento de escribir este artículo) de $24 pesos y te permitirá invertir en 647 propiedades comerciales, industriales, de oficinas, entre otras. No es la única FIBRA existente, pero es una bastante diversificada. Podrás encontrar otras FIBRAS más enfocadas en hoteles, en almacenaje, en industriales, educativas, etc.
Otra buena opción es buscar un fondo que junte a varias FIBRAS. Por ejemplo, VNQ es un fondo en el que yo mismo invierto cada mes, este fondo junta a 176 REITS ( FIBRAS de Estados Unidos). La ventaja de este fondo es que está mucho mejor diversificado, pero a cambio de esto, obtienes dividendos más bajos, específicamente del 3.93% (cada titulo de este fondo cuesta aproximadamente $1,800 pesos al momento de escribir esto).
Estos instrumentos te permitirán complementar tu ingreso lo más rápido posible, pero si tu objetivo está más relacionado al ahorro y tienes planeado gastar ese dinero en los próximos años o incluso en los próximos meses, entonces mas bien deberías tomar en cuenta los siguientes instrumentos:
Deuda Gubernamental
Los Bonos, Udibonos o Cetes son un excelente instrumento si tu objetivo es el ahorro a corto plazo y lo único que quieres es hacer frente a la inflación. Para invertir en estos instrumentos puedes utilizar la pagina de Cetesdirecto y elegir el que más se acople a los plazos que necesites. Por ejemplo, los Cetes puedes comprarlos con plazos de incluso solamente 28 días, y si quieres plazos más largos, tal vez puedes considerar los Cetes a 1 año o Udibonos a 3 años.
Estos instrumentos son muy seguros y son ideales para el corto plazo, pero si tu objetivo está más enfocado al largo plazo, como por ejemplo, pagar la universidad de tus hijos dentro de 15 años, o tu retiro dentro de 30 años, entonces debes empezar a tomar en cuenta este instrumento:
Acciones
Al tener un objetivo a largo plazo, debemos empezar a tener mucho más en cuenta a las acciones, pero en este caso no deberías centrarte en buscar acciones cuyos dividendos sean altos. Toma en cuenta que debes pagar impuestos por esos dividendos, entonces si tu objetivo es que tu inversión crezca a largo plazo, las acciones con dividendos altos no son una estrategia eficiente fiscalmente hablando.
- En este caso te recomiendo que inviertas más en fondos de acciones como VOO. Estos fondos tienen dividendos menores, pero aún te permiten invertir en una gran variedad de acciones que le pueden ayudar a tus inversiones a crecer de forma acelerada. Por supuesto que los Bonos y los bienes raíces también deben formar parte de tu portafolio, pero cuando tu estrategia es a largo plazo, los porcentajes de estos bajan.
¿Cómo defines esos porcentajes?
Bien, ya tienes una idea mas clara sobre en qué tipo de instrumentos debes invertir según tus objetivos, pero las siguiente pregunta que podrías tener es: ¿Qué porcentaje invierto en cada uno?
Una buena opción sería empezar con un modelo pre-definido y ya probado, que nos permita cubrir el aspecto más importante de un portafolio exitoso:
LA DIVERSIFICACIÓN.
Debemos tomar en cuenta que los mercados se mueven, un año las acciones se comportan excelente y al siguiente año les puede ir muy mal, y puede ser que ese mismo año que a las acciones les fue mal, a los bienes raíces les va muy bien. Y aunque podemos estar seguros que estos movimientos van a ocurrir, lo que no podemos saber con exactitud es cuando, y es por esta razón que debemos diversificar y así reducir nuestra exposición a riesgos individuales de unas cuantas empresas o incluso algunos países.
En este caso, hay dos modelos de inversionistas muy famosos que se me vienen a la mente.
El primero es el modelo de Swensen el cual esta dividido así:
- 30% en acciones de Estados Unidos(VOO)
- 15% en acciones de economias desarrolladas (VEA)
- 5% en acciones de economías emergentes (VWO)
- 20% en bienes raíces (VNQ)
- 15% en bonos tradicionales (VGIT/VGLT/BONOS)
- 15% en bonos inflacionarios (VTIP/UDIBONOS)
El segundo modelo que podría ser una buena base es la distribución de Ray Dalio:
- 30% en acciones de Estados Unidos(VOO)
- 15% en bonos a mediano plazo (VGIT)
- 40% en bonos a largo plazo (VGLT)
- 7.5% en oro (GLD)
- 7.5% en otros commodities (GSG)
Independientemente de cual de estos modelos de inversión te atraiga más, ambos han sido creados por estos inversionistas para reducir volatilidad y aún así generar grandes rendimientos.
Puntos a tomar en cuenta:
Si tienes planeado que tu inversión sea a menos de tres años, no tomes como ejemplo ninguno de los modelos anteriores. En ese caso tu inversión debe estar 100% en bonos gubernamentales ya que en un periodo de tiempo tan corto, en el que no sabemos qué puede pasar y cuánta volatilidad haya, necesitas tener una inversión muy segura.
A partir de los 3 años puedes ir reduciendo esos bonos en un 10% anual y destinar ese dinero a bienes raíces o acciones según el objetivo que hayas establecido.
- Si tu inversión es a 3 años, podrías destinar el 90% a Bonos y el 10% a acciones o bienes raíces.
- En el caso de que sea a 4 años, puedes destinar el 80% Bonos y el 10% a bienes raíces.
Y así hasta llegar al punto el que el porcentaje que destinas a Bonos sea el mismo que en el modelo elegido.
Otro punto importante es que no solo debes considerar el plazo de tu inversión, sino que también debes considerar tu propia situación para adoptar el modelo (que es eso, un modelo, una guía pero que puede variar dependiendo de tus necesidades).
Por ejemplo:
- Si tienes un negocio propio del que depende tu ingreso, entonces deberías de compensar el riesgo que conlleva eso y tal vez reducir tu inversión en acciones.
- ¿Tienes casa propia? Esto también podría ser un gran determinante ya que la renta suele ser el gasto más grande que hace mucha gente mes con mes, y que además, sube con la inflación. Si es tu caso, al ya no pagar renta, podrías entonces disminuir tu inversión en bonos inflacionarios y aumentarla en bonos tradicionales.
- Si te preocupa la inflación del país en el que vives, adapta tus inversiones a esta preocupación destinando más dinero a bonos inflacionarios que a bonos normales.
- ¿Cuánto falta para que venza el plazo de tu inversión? ¡Este es otro punto importantísimo! Así como al iniciar tu inversión debes considerar el plazo para saber si invertir o no en acciones, conforme pasa el tiempo debes hacer lo contrario, tu inversión en acciones debe disminuir — en especial en los últimos 8 años de tu inversión—. Aumentar 10% tu inversión en bonos cada año es una buena forma de asegurarte de que el último año de tu inversión, estás exponiéndote a muy poca volatilidad:
- Si faltan 7 años para tu retiro, aumenta 10% en bonos y reduce en acciones o bienes raíces.
- Cuando falten 6 años, aumenta otro 10% en bonos y réstalo en acciones o bienes raíces.
- Así hasta que el 100% de tu inversión este conformada por Bonos.
Confía en tu plan.
Tras todos estos pasos, podrías entonces tener un objetivo, un plan bien establecido y podrás empezar a ponerlo en acción, pero lo mas importante es que todos los meses hagas la inversión según tu plan actual, de forma constante, sin que las noticias u otras situaciones te detengan.
También ten en cuenta que no es un plan definitivo, puedes regresar a estas preguntas y balancear tu portafolio cada que ocurra un cambio significativo en tu vida —o en caso de que no ocurra nada— hazlo por lo menos una vez al año. Sobre todo deberías analizarlo cuando aumentas tus inversiones para que los porcentajes sigan estando balanceados.