¡Puedes retirarte antes y con menos dinero! ¿Qué pensarías si te dijera que entre más joven te retires, menos dinero necesitas? Que por ejemplo, si te retiraras a los 65 necesitarías $12,000,000 de pesos, pero si te retiraras a los 35 solo necesitarías $4,000,000.
¿Suena ilógico no? Cómo pueden $4,000,000 alcanzarme, por ejemplo, de los 35 años a los 95, pero no de los 65 a los 95 años.
¿Cómo y por que es que a los 65 necesitaría el triple de dinero?
Bueno, esto es precisamente de lo que hablaremos en este artículo. Veremos lo que es posible, y quizás ayude a trazar el inicio del camino para aquellos de ustedes que quieran retirarse jóvenes.
¿Entre más joven, menos dinero necesitas?
¿Será cierto que entre más jóvenes nos retiremos, menos dinero necesitamos? ¡Es todo lo contrario a lo que nos dice la lógica!
Pues bueno, eso es exactamente lo que menciona Grant Sabatier en su libro Financial Freedom.
Pero, ¿Cómo es eso posible? Si requiero de 12 millones para retirarme a los 65, cuando espero vivir unos 20 años más, ¿no necesitaría mucho más dinero a los 35 cuando espero vivir otros 50 años? Eso sería lo lógico, ¿no? Para cubrir mis gastos por 50 años debo necesitar mucho más dinero que para enfrentarlos por 20 años.
¿Cómo es posible retirarse con menos dinero?
Hay dos poderosas razones que juegan a nuestro favor para ayudarnos a retirarnos antes y con menos dinero:
- La inflación
- El interés compuesto
Dos conceptos que quizás has escuchado innumerables veces, pero ¿cómo específicamente nos pueden ayudar a retirarnos temprano?
Razón 1: La inflación
Creo que todo quedará más claro con un ejemplo; digamos que gastas $10,000 pesos al mes, es decir, $120,000 pesos al año.
Para calcular cuánto dinero necesitas para retirarte puedes usar la regla del 4%, que dice que debemos juntar el dinero suficiente para que el 4% de ese monto nos alcance para cubrir todos nuestros gastos del año. Es decir, si gastas $120,000 al año, esos $120,000 deben representar el 4% de tu inversión.
Si divides $120,000 entre 4% (o lo multiplicas por 25) obtienes lo que debes tener para retirarte: $3,000,000 de pesos.
¡PERO! eso es para retirarte hoy, el siguiente año, debido a la inflación, esos $120,000 pesos no alcanzarán para lo mismo, entonces quizás en lugar de $10,000 pesos necesitarás $10,500 al mes, por lo tanto deberías juntar más de $3,100,000 pesos para retirarte, y así sucesivamente. De forma que si hoy necesitabas “solo” $3,000,000 de pesos, dentro de 10 años necesitarás $4,400,000, y dentro de 20 años necesitarás $6,600,000, y dentro de 30 años $9,700,000.
Como puedes ver, la inflación va alejando la cifra que necesitamos para retirarnos conforme pasan los años, o visto de forma optimista, disminuye el monto necesario entre más pronto nos retiremos.
Razón 2: El interés compuesto
Pero la inflación no es todo, el interés compuesto también puede seguir jugando a nuestro favor. El hecho de que estemos retirados ¡no significa que dejemos de invertir!
Por cierto, el concepto de retiro, sobre todo si nos queremos retirar jóvenes, no significa que nunca volveremos a trabajar, significa que ya no DEBEMOS hacerlo para enfrentar nuestros gastos, liberándonos para hacer lo que sea que nos guste. Y como aún podemos soportar más riesgos que si nos retiráramos en nuestros 60´s o 70´s, a pesar de estar “retirados” nuestra inversión podría ser más riesgosa, generando mayores rendimientos.
De regreso a la forma en que el interés compuesto nos ayuda, imagina que juntas esos $3,000,000 de pesos necesarios para retirarte a los 35 años, retiras $120,000 para enfrentar tus gastos, ¡y al final del año tienes $3,100,000 pesos! Y es que tu dinero siguió invertido, creciendo.
El siguiente año, a tus 36, ya no tienes que retirar $120,000, porque la inflación subió tu cantidad de gastos, ahora retiras $125,000…¡y aún así al final del año tienes $3,225,000 pesos! ¡cada vez más dinero!
De hecho, si a tus 35 años tuvieras $3,000,000 de pesos, y cada año retiraras el 4% (más inflación), a los 65 no solo llevarías 30 años de “retiro”, sino que tu inversión habría crecido hasta los $8,300,000 pesos.
Puntos a considerar
Claro, no todo es perfecto, hay que tomar en cuenta que los rendimientos no serán constantes. Incluso diversificando, por ejemplo, con el modelo de Swensen, habrá años como el anterior, donde de febrero a marzo nuestras inversiones cayeron casi 15%. Sin embargo el rendimiento promedio anual ha sido de un 9% aproximadamente.
Y suena muy bonito en teoría, pero ¿cómo voy a juntar tanto dinero en pocos años? Bueno, puedes empezar haciendo algunos cálculos con este archivo que está basado en el libro de “El bolso o la vida” de Vicky Robin.
¿Cuándo te podrás retirar?
En el archivo que te compartí anteriormente puedes escribir cuánto tienes invertido en este momento, y qué rendimiento esperas a futuro. Después, deberás ir escribiendo los gastos que tienes y las inversiones que haces al mes.
La idea es ir probando varias cantidades e ir actualizándolos conforme pasa el tiempo, quizás puedas buscar reducir gastos e incrementar tus ingresos. Esto con el objetivo de identificar aproximadamente cuando tendrás lo suficiente para retirarte.
Es importante ir actualizando este archivo con tus nuevos gastos al menos cada año para tener un estimado más real y claro.
Por cierto, si necesitas ayuda para crear presupuestos, realizar tu portafolio de inversiones, e incluso aprender a generar nuevas fuentes de ingreso, mi curso de finanzas personales te puede ser de gran ayuda.
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¿Cómo acelerar el proceso?
Quizás al realizar los cálculos te des cuenta que al ritmo al que vas actualmente te podrás retirar dentro de 20 o 30 años. Pero no te desanimes, puedes acortar el tiempo haciendo estas dos cosas:
- Reduce tus gastos (identifica tus prioridades y corta despiadadamente todo lo demás)
- También puedes buscar una ciudad más barata donde retirarte
- Y claro, no solamente es reducir los gastos, sino ahorrar e invertir esa diferencia
Al reducir tus gastos matas dos pájaros de un tiro; tendrás más dinero para invertir, y al mismo tiempo, como gastas menos al mes, necesitaras menos dinero para retírate.
- Intenta generar nuevas fuentes de ingreso, de preferencia que sean semi-pasivas para que no necesiten tanto tiempo de ti.
Además, ¡incrementar tus fuentes de ingreso también te ayudará a necesitar menos para retirarte! Digamos que tienes gastos de $20,000 pesos al mes, pero tienes otras fuentes de ingreso que te dan $5,000 al mes. Para retirarte solo necesitarás un monto que te genere $15,000 al mes, y lo demás lo cubrirán tus otras fuentes de ingreso.
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Una barrera inesperada
La barrera financiera está muy clara, ahorrar una gran parte de nuestro ingreso, generar nuevas fuentes de ingreso, invertir constantemente, será difícil. Pero una de las cosas adicionales a tomar en cuenta es que debes contemplar tus emociones y ser muy honestos con lo que realmente quieres y lo que realmente necesitas. A esto es a lo que le llamo la barrera inesperada.
Y honestamente esto es algo con lo que he estado batallando personalmente, y es que he atado mucho mi autoestima a la cantidad de dinero que tengo, y si intentara ser más libre, retirarme en 2, 5 o 10 años, significaría que dejaría de ingresar dinero a mis inversiones, ¡de hecho empezaría a sacarlo!, y claro, por lo mismo crecería menos.
Pero después de todo, lo que realmente debemos pensar es ¿para qué estoy invirtiendo? ¿para qué quiero dinero?
En mi caso no es para acumularlo, ni para ver qué tanto puedo juntar, ni para ser el más rico del cementerio. Es para ser más libre, más feliz…¿qué tal tú?