Complementa tu AFORE con un Seguro de Vida en UDIS

El AFORE no será suficiente, es entonces importante que complementemos nuestro plan de retiro con instrumentos como un seguro de vida con componente de ahorro. Este tipo de seguros pueden ofrecer un beneficio triple:

• Suma asegurada a beneficiarios en caso de muerte (como cualquier seguro de vida)
• Suma asegurada al contratante en caso de invalidez total y permanente (se contrata aparte)
• Ahorro en UDIS o dólares (que podemos retirar después y puede complementar nuestro plan para el retiro)

En este artículo platicaré sobre las razones por las que un seguro de vida debe estar dentro de tus planes, sobre si elegir UDIS o dólares para ahorrar, y sobre algunos ejemplos de seguros de vida que puedes considerar.

¿Ya sabes que quieres un seguro de vida? Agenda una llamada con un agente de seguros (disclaimer, se trata de mi padre):

¿Quién debe contratar un seguro de vida?

Por supuesto, utilizar un seguro de vida con componente de ahorro para complementar tu plan para el retiro es una excelente opción SI Y SÓLO SI tu necesitas un seguro de vida. Si no lo necesitas creo conveniente que primero hagas aportaciones voluntarias a tu AFORE, inviertas en CETES, o le eches un ojo a los planes personales de retiro.

¿Cómo saber si tu necesitas un seguro de vida? Fácil:

• ¿Tienes dependientes económicos? Entonces necesitas un seguro de vida que les provea de la suma asegurada en caso de que tu faltes. Sean hijos, cónyuges, padres o quién sea, si alguien depende económicamente de ti y llegaras a faltar, un seguro de vida les entregaría la suma asegurada y les daría unos meses o años para asegurar su futuro económico. Tener un seguro de vida es un acto de amor para aquellos que dependen de tus ingresos para vivir.
• ¿Eres tu propio dependiente económico? Es decir, en caso de que ya no pudieras trabajar, ¿no hay nadie que te pueda proveer del dinero necesario? Entonces también necesitas un seguro de vida que contenga la protección contra invalidez total y permanente. Esta protección (que usualmente se contrata de forma adicional) te otorgaría la suma asegurada a ti en caso de que ya no puedas seguir desempeñando tu trabajo actual debido a invalidez.

Por supuesto que no esperamos ni deseamos que ninguno de estos dos escenarios se presente, pero el tener esta opción en caso de que así llegara a ser nos provee de una increíble paz mental —además de la misma protección, por supuesto.

Pero un seguro de vida no debe de estar sólo en caso de que algo salga terriblemente (muerte o invalidez), también puede contar con un componente de ahorro al que podremos acceder en nuestro retiro.

Componente de Ahorro en UDIS

Cada vez más seguros de vida empiezan a ofrecer un componente de ahorro en UDIS o dólares. La idea es que los pagos que hacemos para contar con el seguro los podamos recuperar eventualmente.

Decidir contratar un seguro de vida es pan comido: tenemos la protección ¡y los pagos los podemos recuperar! Claro, que hay que tener en cuenta algunos puntos:

1. El monto que se ahorra corresponde a la cobertura básica. Es decir, si tú contratas la cobertura contra invalidez total y permanente (que tiene un costo adicional), esto no se ahorra.
2. No podemos retirar el monto al principio. Esto puede variar dependiendo de la aseguradora con la que contrates tu seguro, pero los primeros años después de contratar usualmente no podremos sacar nuestro ahorro. El porcentaje que podemos retirar, sin embargo, si va creciendo conforme pasa el tiempo, depende del plan, ¡incluso podríamos sacar más del 100%! (más sobre esto en los ejemplos)
3. El ahorro es una inversión. Porque el ahorro puede ser en UDIS o dólares, cuyo valor tiende a crecer conforme pasa el tiempo. Por supuesto, la opción en pesos mexicanos existe, pero esta opción la descartaría completamente, ya que la inflación haría estragos con el valor de nuestro ahorro.

UDIS o Dólares

Habiendo descartado el ahorro en pesos, normalmente tendrás la opción de ahorrar en UDIS o dólares. En ambos casos, tu ahorro iría creciendo conforme el valor de los UDIS y los dólares crece en comparación con los pesos (los UDIS crecen con la inflación, los dólares con la depreciación del peso frente al dólar).

¿Pero cómo elegir entre ambos? Bueno, toma en cuenta estos dos puntos:

• Tu ahorro crece. El crecimiento de tu ahorro en UDIS dependerá de la inflación que veamos cada año en México. Esto quiere decir que tu dinero no pierde valor (de hecho, para esto fueron creados los UDIS, que son bonos del Gobierno de México). El crecimiento de tu ahorro en dólares dependerá del tipo de cambio. En México sabemos que el dólar cada vez es más caro, lo que significa que tus ahorros cada vez valdrán más (aunque los cambios son bastante variables, un mes el dólar puede estar en $23, al otro en $25 y al otro en $21).
• La prima también crece. Al mismo ritmo que el valor de tus ahorros crece, también lo hará la prima del seguro (lo que tienes que pagar año con año). Si el ahorro fuera en UDIS al menos sabes que crece junto con la inflación (que por cierto, tu sueldo también debería de crecer al menos al mismo ritmo que la inflación). Entonces, en teoría, la prima no es más cara (son más pesos mexicanos, pero cada peso mexicano vale menos). Si el ahorro es en dólares, también lo es la prima, y los cambios bruscos en el precio del dólar pueden comprometer tu capacidad de pago. Imagina que todos los años debes pagar $1000 dólares de prima, ¡pero un año el dólar está en $20 y al siguiente en $25! El costo de tu seguro se elevó de forma muy brusca (aunque también el de tus ahorros).

Tu elección entonces dependerá de cómo quieres balancear el crecimiento de tus ahorros y el de tus pagos. Personalmente tengo mi seguro de vida en UDIS porque mis inversiones en dólares las hago de forma distinta, y porque mi portafolio de inversión considera siempre un porcentaje en UDIBONOS.

Ejemplos

Hay muchas aseguradoras que ofrecen sus propios seguros de vida, los siguientes son algunos ejemplos que te pueden dar una idea de las opciones que tienes disponibles para que puedas tomar una decisión bien informada:

Axa ProTGT

Es el seguro que mejor conozco porque es el que contraté, entonces te puedo compartir los porcentajes de recuperación que puedes lograr:

Nota que para el año 16, la recuperación en UDIS aún no es total, pero con una inflación calculada de 4% anual ya habrías recuperado 101% de tu dinero (el de la cobertura básica). Por supuesto, no suena a una excelente inversión si lo ponemos de esta forma, pero considera que además habrías contado con esos 16 años de protección para ti y tu familia. Además si, como yo, quieres tener este seguro por mucho tiempo, los montos empiezan a ser más atractivos:

Axa ProTGT 2

El seguro que hubiera escogido si hubiera estado disponible cuando contraté el mío: la nueva versión del Axa ProTGT. Ambas opciones siguen disponibles, la diferencia es que ahora tienes la opción de tener porcentajes de recuperación inferiores durante los primeros años ¡y un porcentaje de recuperación (en UDIS) del 250% para cuando te retires! La disponibilidad de esta opción dependerá de tu edad actual, pero puedes agendar una llamada con un agente de seguros (mi padre) para que te oriente con tu caso particular:

Seguros Monterrey Se Adapta

Por supuesto, Axa no es la única aseguradora que ofrece este tipo de planes. Seguros Monterrey New York Life cuenta con su propia versión llamada “Se Adapta”, que para tu retiro te permitiría decidir cómo recibir tu dinero:

• Ya sea enn una sola exhibición.
• En forma de ingresos mensuales.
• O en forma de aguinaldos decembrinos durante los primeros 5 años de tu retiro.

Las mismas consideraciones aplican: elige entre UDIS y dólares y agrega la protección contra invalidez.

Sura Objetivo Seguro

Finalmente, Sura tiene una opción que divide en cuatro niveles:

1. Básico. Que otorgaría un anticipo de la suma asegurada en caso de enfermedad terminal y la exención del pago de primas por invalidez (esta no es la cobertura por invalidez, la suma asegurada no se entregaría, solo quedarías exento de pagar la prima).
2. Más. Que además del básico entrega el doble de la suma asegurada en caso de fallecimiento por accidente en transporte publico, elevador publico, incendio en edificio publico.
3. Integral. Que además del básico cubre el pago de la suma asegurada por invalidez (que es la cobertura que mencioné en este artículo).
4. Total. Que cubre todo lo incluido en el básico, en el más y en el integral.

Con estos ejemplos espero te des una buena idea de lo que puedes encontrar con la aseguradora de tu preferencia.