¿Deberíamos comprar o rentar una casa? Esta es de las decisiones más importantes que debemos tomar con nuestro dinero. Sobre todo cuando se trata de comprar una casa, esta es una decisión enorme, ya que será de las compras más grandes que hagamos en nuestra vida.
No hay que tomarse la decisión a la ligera. Así que durante este artículo irás respondiendo algunas preguntas para decidir si para ti sería mejor opción comprar o rentar, además de compartirte herramientas que te servirán para empezar a comparar diferentes hipotecas.
El proceso de decisión
Empecemos partiendo de que como comprar una casa es una responsabilidad tan grande, la opción por defecto es rentar. A partir de ahí podemos hacer ciertas preguntas que en algunos casos llevarán a que la mejor opción para ti sea comprar una casa.
Vayamos a las preguntas:
1. ¿Vas a quedarte en esa casa durante la duración de la hipoteca?
Si tu vas a pedir un préstamo/hipoteca que vas a pagar durante 20 años ¿te vas a quedar en esa casa, al menos, durante ese mismo tiempo?
Si nosotros estamos rentando es muchísimo más fácil poder mudarnos a otra casa. Si rentamos y de pronto necesitamos mudarnos a un lugar más barato o a otra ciudad para seguir una oportunidad de trabajo, podremos hacerlo. Mientras que si tenemos una hipoteca será más difícil.
Al menos de que tengas muchísima certeza de que te vas a quedar, al menos, durante el tiempo de esa hipoteca, podrías pasar a las siguientes preguntas para saber si debes comprar casa. Si no te vas a quedar durante ese tiempo, entonces tu mejor opción sigue siendo rentar.
2. ¿Ya tienes tu fondo de emergencias?
Al estar comprando una casa, también estamos creándonos una responsabilidad enorme de tener que paga la hipoteca durante demasiados años. Dejar de pagar sería algo que podría dañar terriblemente nuestras finanzas.
No solamente tendrías un mal historial crediticio y los siguientes prestamos te saldrían más caros, sino que ademas tendrías que pagar más intereses por la hipoteca.
Por esta razón es importantísimo tener como base sólida un fondo de emergencias. Al menos tener cubiertos 3 meses de tus gastos listos para afrontar cualquier eventualidad, pero obviamente entre más meses cubiertos, mejor.
3. ¿Ya estás ahorrando todos los meses para el retiro de tus sueños?
Si en este momento ni siquiera estás ahorrando para tu retiro ideal, o todavía peor, ni siquiera sabes cuánto dinero necesitarías para retirarte, entonces compra una casa no sería buena opción.
Esto por varias razones, pero principalmente porque es una señal de que tus finanzas no están listas para tomar esa responsabilidad. Además, al pedir una hipoteca, la mayor parte de tu dinero se estaría yendo a intereses; sí, una parte sería para pagar la casa y podrías tomarlo como que se está acumulando tu patrimonio, pero la gran mayoría será dinero directo para pagar intereses.
4. ¿Ya sumaste todos los costos asociados a tener una casa?
Si tu vas a rentar, esencialmente el único costo es… la renta. Si acaso puedes agregar un seguro que cubra las pertenencias de tu casa, pero solo el contenido, no el inmueble.
En cambio, cuando compras una casa no solo debes cubrir el costo del inmueble, sino agregar comisiones e intereses del préstamo, seguro para el inmueble, impuestos, mantenimiento, e incluso podrías sumar el costo de oportunidad de no estar invirtiendo ese dinero que vas a estar desembolsando.
El costo de los intereses
Hagamos una pequeña pausa para hablar sobre los intereses, y es que, como ya dijimos, gran parte del dinero que pagas en una hipoteca es para cubrir los intereses.
Si por ejemplo pides un préstamo de $1,200,000 en Santander, podrías obtener una tasa de 8.85% (considerando que tienes un muy buen historial crediticio). Esta tasa es baja, y aun así en 15 años te estaría haciendo pagar $2,400,000 por tu propiedad. ¡Mas del doble del dinero que te prestaron!
Si tú quieres hacer un comparativo con diferentes hipotecas, diferentes tasas y diferentes mensualidades, para que así puedas saber cuál sería el costo de los intereses en tu caso en particular, te presento este simulador de app.holacasa.mx
En el puedes poner el valor de la propiedad, el enganche que vas a dar, el tiempo del crédito y cuánto ganas al mes, y automáticamente calculará varias opciones que tienes para pedir tu crédito hipotecario.
Si ya contemplas esos costos mensuales y aun así consideras que podrías decidir comprar una casa, podemos brincar a la siguiente pregunta:
5. ¿Ya tienes, al menos, el 20% del valor de la propiedad para pagar el enganche?
Ya vimos que los intereses son el costo más grande al comprar una propiedad, entonces si tuvieras menos dinero para pagar el enganche, eso significaría que el préstamo tendría que ser mayor y los intereses a pagar también serían más.
Lo mínimo que deberías pagar de enganche es el 20%. Por cada peso que puedas dar de enganche, te estás ahorrando dinero en intereses.
6. ¿Tienes una buena calificación crediticia?
Ya vimos en el ejemplo anterior como incluso con una tasa baja los intereses siguen siendo altísimos… y entre peor sea tu calificación crediticia, peor será la tasa que puedas obtener.
La calificación crediticia es un valor que va desde 456 hasta 760 puntos; entre mayor la calificación, mejor tasa de interés podrás obtener. Y la forma en como se obtiene tu calificación es:
- Puntualidad en los pagos – 266
- Cuanto crédito utilizas en comparación al que tienes disponible – 228
- Tiempo que has estado usando créditos – 114
- Variedad de los créditos – 76
- Consultas recientes al historial – 76
Tu calificación crediticia siempre la puedes consultar desde el buró de crédito o la aplicación de Zenfi (que es mucho más intuitiva y te da tips para mejorar tu historial)
7. ¿Vas a poder pagar la mensualidad?
De nuevo, comprar es una responsabilidad muy grande en el largo plazo. Debes estar seguro de que por décadas vas a poder cubrir la mensualidad de la hipoteca… y eso es una tarea bastante grande.
Ramith Sethi dice que “Cuando rentas, la renta es lo máximo que vas a pagar. Cuando compras, la mensualidad de la hipoteca es lo mínimo que vamos a pagar”. Él sugiere que al momento de comprar contemplemos no solo la mensualidad de la hipoteca, sino un 30% adicional para todos los gastos asociados.
Si puedes pagar un 30% por encima de la mensualidad de la hipoteca, ahí ya podrías tomar una decisión sobre si comprar o rentar.
Comparador de créditos y trámites 100% online
Si tomas la decisión de comprar, la misma herramienta de app.holacasa.mx que te presenté anteriormente puede ayudarte con la solicitud de tu préstamo.
Creo que es una herramienta que facilita bastante las cosas y te evita que tengas que estar yendo a bancos a comprar las opciones disponibles.
He de mencionar que si tú solicitas tu crédito desde esta aplicación, yo recibiré una pequeña comisión.
3 Puntos EN CONTRA de comprar
Ya vimos en qué escenarios compra una casa podría ser una opción… sin embargo, espero que no estés tomando la decisión por alguna de estas tres razones:
Porque es “lo normal”
Muchas personas crecimos con esta idea de que debemos comprar casa, así como ir a la universidad, casarnos y tener hijos. Poco a poco nos empezamos a dar cuenta que no todo es una obligación (tal vez la universidad sí).
Hemos escuchado toda nuestra vida que debemos tener una casa… pero la decisión de comprar no debería ser por esa “presión”. Si vas a hacerlo, que sea porque realmente es lo que TÚ quieres. Si no es así, puedes seguir rentando, evitarte muchos problemas y tener más libertad.
Porque “es una excelente inversión”
Una idea que también nos han inculcado es que las personas que tienen una casa tienen un patrimonio más grande… y sí, pero puede que no sea por lo que pensamos. Muchas veces no es que tengan un patrimonio más grande porque tienen una casa, más bien tienen una asa porque tienen un patrimonio grande. La relación es inversa a la que podríamos pensar.
Ademas, incluso si muchas personas tienen un patrimonio más grande porque compraron una casa, no es porque su casa en sí misma haya sido un excelente inversión, sino más bien porque se “obligaron” a ahorrar. Piensa que una persona que compra una casa esta obligada a mes tras mes pagar su hipoteca, y lo hace por décadas… lo que se traduce en más patrimonio.
Porque “Va a valer más en el futuro”
El crecimiento promedio del valor de una casa en México es por ahí del 6.5% al año. Esto es sin contemplar la inflación, y si llegamos a comprar este rendimiento contra el 12% de crecimiento promedio que ha tenido una inversión en el S&P 500, podríamos ver que no es tan buena opción.
Es una comparación justa porque cuando estamos comprando una casa estamos pensando en el largo plazo, al igual que cuando queremos invertir en bolsa (S&P 500).
Sí, tu casa podría crecer de valor… pero hay cosas que suben más rápido. Y eso sin contar el dinero que conlleva el tener una casa.
Otro de los gastos más grandes que podrías hacer en tu vida es un autor, así que te recomiendo que leas este otro artículo: Cómo comprar un auto sin enganche