Juntar suficiente dinero para poder retirarnos es un reto gigantesco, quizás el reto financiero más grande al que nos vamos a enfrentar en nuestra vida. Pero por si fuera poco, este año el reto se hizo todavía más difícil debido a la inflación tan elevada, y aunado a la minusvalía de la mayoría de activos, todo esto podría estar posponiendo el momento en que podamos retirarnos.
Veamos qué tanto se ha pospuesto nuestro retiro y lo que podemos hacer para ponernos al corriente.
Cuánto debemos ahorrar para nuestro retiro
Empecemos hablando de cuánto dinero debemos ahorrar para nuestro retiro. Para esto usaremos la regla del 5%, que básicamente es la cantidad que podemos retirar año tras año para asegurar que nuestro capital principal nunca se va a terminar. Para sacar este número, tendrías que multiplicar tus gastos mensuales por 12 (para obtener tus gastos anuales) y eso dividirlo entre .05 para obtener esa cantidad que debes juntar.
Sin embargo, esto es antes de contar la inflación –no solo la inflación elevada de este año, sino del porcentaje promedio que hay normalmente–. Al tomar en cuenta la inflación las matemáticas se hacen un poco más complejas, pero para esto cree esta hoja de cálculo que automáticamente toma en cuenta la inflación.
Para usarla solo deberás poner tu edad, gastos mensuales, el monto que vas a invertir al mes y lo que ya tienes invertido hasta día de hoy, además del rendimiento esperado. Ya con eso la hoja calcula automáticamente la cantidad que deberás juntar tomando en cuenta la inflación.
Hay que tomar en cuenta que la inflación no es lo único que podría alejar tu retiro, sino también el hecho de que estos últimos meses seguramente has tenido una minusvalía en tus inversiones.
Tu AFORE no va a ser suficiente
Una vez teniendo tu número objetivo, te podrás dar cuenta que si calculas lo que juntarás con tu AFORE; ya sea si cotizas en el IMSS, ISSSTE o si eres trabajador independiente, en la mayoría de los casos esto es mucho menos de lo que necesitarías para retirarte.
Veamos qué cosas NO dependen de nosotros y cuáles si lo hacen:
Lo que no depende de nosotros
Hay cosas de las cuales no tenemos control, por ejemplo, la inflación o las recesiones. Este es el caso de lo que pasó en 2022… ¡y no será la última vez!
De aquí a que llegue nuestro retiro vamos a experimentar una gran cantidad de escenarios negativos y que hagan parecer que esa fecha se aleja, pero también otros escenarios positivos en los que se acelera. Así como habrá recesiones, también habrá épocas de alto crecimiento económico en el que el valor de tus inversiones crece de forma acelerada.
Al verlo de esta forma, en realidad todos los retos financieros a los que nos enfrentamos en nuestra vida financiera no tienen un impacto tan grande. Por lo tanto lo que debemos hace es crear y seguir un plan, no intentar predecir el futuro.
Lo que si depende de nosotros
Como mencionaba, lo que sí podemos hacer es crear un plan y seguirlo, pero además podemos incrementar el porcentaje que destinamos a nuestra inversión para el retiro, y así reducir el tiempo que tardaremos en conseguirlo.
Para hacerlo puedes usar esta otra hoja de cálculo que te ayudará a definir qué porcentaje de tu ingreso debes ahorrar tras un aumento de sueldo. Es importante saberlo, porque si aumentas tus gastos conforme aumentas tus ingresos, igualmente estarás haciendo que tu retiro se posponga.
Por último, si quieres mantener ese rendimiento promedio que te permita llegar a tu objetivo, deberás crear un portafolio bien diversificado. En caso de que necesites ayuda para hercio, mi curso de finanzas personales te enseña cómo puedes crearlo desde cero y adaptarlo a tus necesidades, además de enseñarte las matemáticas básicas, cómo hacer un presupuesto, e incluso cómo generar nuevas fuentes de ingreso. ¡Y si usas el cupón “BLOG” al momento del pago, tendrás un 20% de descuento!
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